Банкаўскія дэпазіты. Банкаўскія ўклады фізічных асоб

Хочам мы таго ці не, але банкаўскія паслугі акружылі кожнага. Разлікі, плацяжы, выплата зарплаты, пераклады і многае іншае зараз ажыццяўляецца банкаўскімі ўстановамі.

Але пры гэтым банкі ў кожнага ў першую чаргу асацыююцца зусім з іншымі фінансавымі прадуктамі. Дэпазіты і крэдыты - гэта тыя банкаўскія паслугі, якія маюць маштабнае распаўсюджванне і попыт. Кожны з нас хоць бы раз у жыцці задумваўся аб адкрыцці свайго назапашвальнага рахунку альбо куплі тавару ў крэдыт.

Калі вы валодаеце кругленькай сумай грошай і хочаце, каб яны не проста ляжалі дома пад падушкай, а прыносілі вам якой-небудзь даход, то рана ці позна задумаецеся пра тое, як гэта зрабіць.

Таксама і калі ў вас нізкі ўзровень даходу, вы не можаце зэканоміць на якую-небудзь дарагую куплю, вы падумаеце пра тое, як усё-ткі назбіраць неабходную суму грошай.

Банкі дапамогуць захаваць зберажэнні

Рашэннем як для першага, так і для другога выпадку могуць быць розныя банкаўскія дэпазіты.

Пасля сусветнага фінансавага крызісу многія не давяраюць банкам, мяркуючы, што апынуцца падманутымі. І ў гэтым няма нічога дзіўнага - сапраўды ў той час былі масавыя выпадкі банкруцтва фінансавых устаноў, незвароту укладаў і іншыя непрыемныя падзеі, якія абмяжоўвалі або парушалі правы кліентаў.

Дэпазіты сталі бяспечней

З тых часоў банкаўскія дэпазіты сталі нашмат бяспечней. На заканадаўчым узроўні нашмат ўзмацніліся патрабаванні і кантроль Цэнтральнага банка да банкаўскіх установам. Акрамя гэтага, праводзіцца пастаянны маніторынг забеспячэння грашовымі сродкамі ўсіх крэдытаў, якія выдаюць банкі, каб не было такой сітуацыі, якая назіралася ў момант крызісу, калі крэдыты не вярталіся і, адпаведна, не было сродкаў, каб выплачваць ўклады па патрабаванням кліентаў.

На укладзе не атрымаецца зарабіць

Варта адразу ж развеяць міф пра тое, што банкаўскія дэпазіты дазволяць добра зарабіць іх уладальнікам. Дзеючыя працэнтныя стаўкі па ўкладах ня знаходзяцца на тым узроўні, каб рэальна дапамагчы зарабіць на сваіх грошах. Гэта магчыма толькі ў тым выпадку, калі сума ўкладу сапраўды вялікая - але такі варыянт падыходзіць далёка не ўсім, нават тыя, хто мае сярэдні даход, рэдка маюць магчымасць назапасіць дастатковую колькасць грашовых сродкаў.

У сучасных умовах банкаўскія дэпазіты з'яўляюцца, хутчэй, спосабам захавання назапашаных грошай у надзейным месцы, а таксама добрым метадам справіцца з абясцэньванне капіталу з-за інфляцыі. На большае спадзявацца не варта.

віды ўкладаў

Дэпазітныя ўклады ў банках прадстаўлены ў вялікім дыяпазоне розных відаў. У кожным банку ўклады называюцца па-свойму, але па асноўным прынцыпам іх усё можна аб'яднаць у 5-6 відаў.

Існуюць як прапановы для юрыдычных асоб, так і дэпазіты фізічных асоб. Да прадпрыемствам і кампаніям патрабаванні вышэй, і працэнтныя стаўкі на парадак ніжэй, з-за таго што размяшчаюцца сумы вельмі часта перавышаюць адзнаку ў 1 млн рублёў, а тэрмін такіх укладаў - звычайна не больш за 3 месяцы.

Тэрміновыя банкаўскія дэпазіты, працэнты па якіх самыя высокія сярод усіх астатніх відаў, з'яўляюцца самымі папулярнымі. Такая ўвага з боку кліентаў нядзіўна, бо ўсе хочуць атрымаць як мага большы прыбытак. Парой высокія працэнты могуць закружыць галаву, і чалавек губляе пільнасць.

Плануючы то, у якім банку размясціць свой дэпазіт, не забывайце, што бываюць такія ўстановы, якія могуць ужо заўтра стаць банкрутамі. Звычайна фінансавыя ўстановы, у якіх справы ідуць не вельмі добра, завабліваюць кліентаў вялікімі працэнтнымі стаўкамі па дэпазітах, якія на некалькі узроўняў адрозніваюцца ад среднерыночных прапаноў. Выбіраючы найлепшы варыянт для размяшчэння сваіх сродкаў, пацікаўцеся, якія крэдытныя прапановы ёсць у банка.

Высокія працэнтныя стаўкі па ўкладу могуць сведчыць аб дрэнным фінансавым становішчы

Для прыкладу, калі ўстанова прапануе па дэпазітах 30% гадавых і пры гэтым па ўмовах крэдытных праграм бярэ ў якасці камісіі 35%, то ёсць падстава задумацца. Бо гэтыя 5% - гэта фактычна даход банка. Чым менш такі разрыў, тым менш банк зарабляе, а значыць і верагоднасць яго фінансавай устойлівасці менш.

Не стаіць на высокія працэнты рэагаваць як мультыплікацыйны герой Рокфор з мультфільма «Чып і Дэйл», які, адчуўшы пах сыру, кідаў усе свае справы і літаральна ляцеў да яго крыніцы.

Параўнайце розныя прапановы на рынку, знайдзіце сярэдняе і паспрабуйце для сябе зразумець, чаму адзін банк прапануе 20%, а другі - 30%. Напрыклад, можна арыентавацца на ўклады па дэпазітах Ашчадбанка, які прапануе каля 10% гадавых.

Тэрміновыя дэпазітныя ўклады ў банках могуць быць як з правам папаўнення, так і без такой магчымасці.

У асноўным ўклады без права папаўнення разлічаны на наяўнасць вялікай сумы грошай у кліента, каб адзін раз пакласці яе на рахунак і атрымліваць асалоду ад штомесячнай альбо разавай выплатай адсоткаў. У апошні час стала стандартным умовай адкрыццё картачнага рахунку, на які банк праводзiць выплату адсоткаў, што выгадна для банка і зручна для ўладальніка дэпазітнага рахунку, калі кошт абслугоўвання такой карты нулявая альбо вельмі малая ў параўнанні з выплачваем дэпазітных узнагародай.

Можна назбіраць на мару

Дэпазіты, якія можна папаўняць, карыстаюцца папулярнасцю ў тых кліентаў, якія не могуць адразу вылучыць са свайго бюджэту вялікую незатребованную суму сродкаў. Гэта можна растлумачыць тым, што яны літаральна дапамагаюць назбіраць на нейкую дарагую куплю, турыстычную пуцёўку ці яшчэ што-небудзь дарагое. Пагадзіцеся, што па 100-500 рублёў можна адкладаць штомесяц, адмовіўшыся ад лішняга кавы, жавальных гумак, паездак на таксі. Пры гэтым адкладаючы так на працягу года можна назбіраць суму, якую прыемна выдаткаваць у краме.

Выдатна падыдзе і для тых, хто даўно хацеў паехаць у падарожжа, але ўсё ніяк не атрымлівалася адкладаць. З такім выглядам ўкладаў рэалізаваць падобныя планы становіцца магчымым для людзей практычна з любым узроўнем даходаў.

Ўклады могуць быць у розных валютах

Трэба адзначыць і тое, што ўклады можна размяшчаць не толькі ў нацыянальнай валюце. Часцяком дэпазіты ў рублях маюць найбольш высокія працэнтныя стаўкі, так як банкам больш выгадна працаваць з грашовай адзінкай РФ, выдаючы ў ёй крэдыты.

Працэнтныя стаўкі па ўкладах у доларах ЗША і еўра значна ніжэй, чым па тых, якія адкрыты ў расійскіх рублях. Валюту банкам выгадней купляць ля Цэнтральнага банка, потым прадаючы яе ў сваіх абменных касах.

Парады па выбары банка

Калі ўлічыць той факт, што працэнтныя стаўкі па дэпазітных дагаворах аднаго і таго ж тыпу ў розных банках прыкладна аднолькавыя, то самым важным застаецца пытанне з нагоды гарантавання вяртання сродкаў.

І дзяржава не заўсёды можа паўплываць на банк. Самы галоўны ахоўны бар'ер ад махлярства - гэта сам чалавек. Не давярайце свае сродкі тым фінансавым установам, якія не на слыху. Банкам, якім год-два, таксама не варта асоба верыць. За гэты перыяд складана зразумець, вядуць яны ўдалую палітыку альбо хутка «лопнуць», павінна прайсці некаторы час. У дадзеным пытанні не варта спяшацца.

Ёсць паслугі па страхаванні ўкладаў, якімі можна скарыстацца, калі хочаце засцерагчы свае сродкі.

Калі вы хочаце дасягнуць амаль 100% упэўненасці ў тым, што вы верне грошы назад, то проста падзеліце грошы, якія хацелі пакласці на дэпазіт у адзін банк, на некалькі частак і адкрыйце дэпазітныя рахункі на меншыя сумы, але ў некалькіх банках. Такое рашэнне гарантуе вам вяртанне вашых сродкаў, нават калі адзін банк збанкрутуецца.

І памятайце, што прапановы, якія моцна адрозніваюцца ад среднерыночных умоў у прывабную бок, у асноўным з'яўляюцца апошнім уздыхам альбо азартнай гульнёй якога-небудзь банка, і ўкладваць у яго свае сродкі вельмі небяспечна.