Страхавая сума і страхавая кошт

У залежнасці ад таго, якая страхавая кошт маёмасці, будзе разлічвацца сума ўзносу і кампенсацыі. Але абавязковыя віды маюць ужо сваю базу расцэнак.

Падпісваючы поліс, важна ведаць загадзя: якую суму ўнёску ад кліента патрабуе фірма і адпавядае яна рэаліям рынка.

віды страхоўкі

Страхаванне сёння - асобная сфера эканомікі. Кліент кампаніі плаціць за тое, што апошняя абавязваецца прыняць на сябе яго рызыкі. Тады страхавальнік можа спакойна спаць і не перажываць пра магчымыя непрыемнасці.

Застрахаваць можна што заўгодна:

• нерухомасць;
• ювелірныя вырабы;
• аўтамабілі;
• жыццё і здароўе;
• прадпрымальніцкія і фінансавыя рызыкі;
• турыстычнае страхаванне;
• нематэрыяльныя каштоўнасці (творы мастацтва);
• зямельны ўчастак, іншае.

Страхавальнік і яго кліент маюць узаемную выгаду ад здзелкі. І калі кампанія выконвае «правілы гульні» на сваім рынку, усё больш і больш кліентаў будзе ўкладаць у яе грошы. Галоўнае - дасягнуць кансенсусу паміж абедзвюма бакамі ў дачыненні да сумы кампенсацыі. Каб правільна яе разлічыць, неабходна правесці ацэнку маёмасці, гэта значыць вызначыць страхавую кошт.

Паняцці страхавой кошту і страхавой сумы. адрозненні

Згодна з заканадаўствам РФ, пры наступе няшчаснага выпадку, названага ў полісе, страхоўшчык абавязаны выдаць кліенту пэўную суму. Гэтая сума - ключавы момант заключэння дагавора, яна пралічваецца кампаніяй і пасля ўзгаднення з кліентам ўпісваецца ў дагавор асабістага або маёмаснага страхавання. Гэта і ёсць сума страхоўкі.

Аднак страхавая сума і страхавая кошт - паняцця не ідэнтычныя. Страхавая кошт можа быць роўнай суме, аднак на практыцы тое колькасць грошай, што кліент можа атрымаць на рукі, менш чым рэальная рынкавая кошт аб'екта. Перавышаць кошт сума страхоўкі не можа, што ўсталявана п. 2 арт. 10 Закона аб арганізацыі страхавога справы, паколькі страхаванне заклікана кампенсаваць шкоду, а не спрыяць павелічэнню капіталу.

Што ж такое страхавая кошт? Яна вызначаецца пасля ацэнкі маёмасці або ацэнкі рызыкі, які бярэ на сябе страхавая кампанія. Часцей за ўсё гэта менавіта рынкавы кошт.

Трэба ўлічыць, што толькі пры добраахвотным страхаванні сума кампенсацыі дагаворная. У тым выпадку, калі падпісанне поліса носіць абавязковы характар, сума будзе ўстаноўлена заканадаўчымі нормамі.

Сума страхоўкі часам мае фіксаваны памер. А бывае, яна вызначаецца зыходзячы з пэўнага працэнта кошту.

Віды кошту страхоўкі

Самае распаўсюджанае страхаванне - маёмаснае. Кошт страхавання маёмасці, як ужо гаварылася, вылічвацца па розных методыках. Зыходзячы з выбару гэтага метаду вылучаюць такія віды страхавой кошту:

• Поўнае страхаванне. Кошт страхавога аб'екта роўная кампенсацыі.
• Прапарцыйнае.
• Замена аб'екта на новы і рабочы. Ўжываецца пры продажы бытавой тэхнікі.
• Аднаўленчая вартасць. Кампенсуецца сума, якая патрэбна для рамонту аб'екта.

У залежнасці ад асаблівасцяў разліку тарыфу, вылучаюць індывідуальны страхавой рызыка і масавы. Пад масавым выглядам рызыкі маецца на ўвазе страхоўка ад прыродных катаклізмаў. Страхавая кошт тут разлічваецца па асобных тарыфах.

Разлік страхавога кошту

Для вызначэння кошту страхоўкі трэба выбраць спачатку метад ацэнкі аб'екта страхавання. Ён можа быць параўнальны, прыбытковым або расходным. У большасці выпадкаў ужываюць параўнальны метад. Кошт выводзяць зыходзячы з аналізу папярэдніх здзелак і рынкавай сітуацыі. Пасля гэтага вызначаецца сума кампенсацыі.

Формула для разліку страхавой кампенсацыі пры выкарыстанні прапарцыйнай сістэмы разліку ўсюды аднолькавая. Змяняецца толькі тарыф.

Формула мае наступны выгляд: Q = Т · S / W.

Каб разлічыць страхавую кошт, падстаўляем у гэтую формулу зыходныя лікі:

• S - сума страхоўкі;
• W - рэальны кошт маёмасці;
• Т - абраны для гэтага віду рызыкі каэфіцыент.

Кошт маёмаснай страхоўкі. рызыкі

Ацэнка нерухомасці звычайна праводзіцца ў аддзяленні Ростехинвентаризации або ў любой прыватнай якая ацэньвае маёмасць фірме, якая мае ліцэнзію.

На ацэнку кошту ўплывае некалькі фактараў:

• катэгорыя рызыкі;
• рэальны кошт;
• працягласць страхоўкі;
• тып срахуемого аб'екта.

Вельмі важны пункт - катэгорыя рызыкі. Страхавая кампанія не будзе працаваць сабе ў страту. Ўсе рызыкі, звязаныя з заключэннем здзелкі, правяраюцца высокімі прафесіяналамі - адеррайтерами. Гэта асобы, якія нясуць адказнасць за страхавой партфель. Яны класіфікуюць віды рызык і вырашаюць, якія з іх прымаць, а якія адхіляць. Асноўныя катэгорыі рызыкі наступныя:

1. крадзеж маёмасці;
2. прычыненне шкоды маёмасці зламыснікамі;
3. няшчасныя выпадкі рознага характару;
4. катастрофы, звязаныя са стыхіяй (паводкі, апоўзні, іншае).

У сувязі з гэтым аналізуецца мноства параметраў. Калі страхуецца нерухомасць, то правяраецца месцазнаходжанне, ступень зносу гэтай пабудовы. Вырабляючы разлік страхавой кошту, ацэншчык будзе аналізаваць таксама Інвентарызацыйныя і кадастравы кошт нерухомасці.

Ацэнка страхавання прадпрыемства

Калі страхуецца юрыдычная асоба, тарыф абіраецца на аснове велічыні прадпрыемства. Для сярэдніх прадпрыемстваў дзейнічаюць адны тарыфы, для буйных - іншыя. Падчас правядзення ацэнкі кошту ўлічваецца ўсё: асноўныя фонды, абаротныя, складскія запасы, і нават кошт тых пабудоў, што недабудаваныя.

Пры аналізе рызык выкарыстоўваецца ўся даступная інфармацыя, так як сумы ў гэтым выглядзе страхавання вялікія. Абавязкова ўлічваецца ўся статыстыка, наяўная ў іншых кампаній.

У Расіі страхаванне прадпрымальніцкага рызыкі не вельмі распаўсюджана. Нестабільны стан эканомікі робіць яго непрывабным.

Ці можна змяніць кошт пасля падпісання поліса?

Пасля падпісання поліса яго ўмовы нельга змяняць. Але ёсць і свае нюансы. Страхавую суму можа аспрэчваць сама фірма ці падатковая, калі ёсць сумневы ў правільнасці разліку страхавой кошту. І калі ў судовым парадку ўдасца страхоўшчыку даказаць, што яго падманулі, ён мае права панізіць суму кампенсацыі.

Іншым нюансам з'яўляецца акцэпт - унутраная праверка ў страхавой арганізацыі. Калі падчас праверкі выяўлена, што сума кампенсацыі завышаная, страхоўшчык паведамляе аб акцэпт кліенту, і дагавор будзе перапісаны і перазаключыць.

Несумненна, у зняволенні поліса ёсць перавагі. Застрахаваў, фізічная асоба або арганізацыя атрымлівае гарантыю кампенсацыі грашовых сродкаў. Але прынцыпы разліку занадта заблытаныя, і большасць страхавальнікаў не можа разабрацца ў гэтай сістэме. Таму кантраляваць страхаванне павінна дзяржава.