Што такое субардынаваны крэдыт?

Вызначэнне: Субардынаваны крэдыт - гэта асаблівая разнавіднасць крэдытавання, пры якой банкаўская арганізацыя, што адкрылася ў Расіі не пазней за пяць гадоў таму, зможа прыцягнуць грашовыя рэсурсы Цэнтральнага Банка для ажыццяўлення ўласнай дзейнасці на перыяд, які перавышае пяцігадовы тэрмін. Асаблівасць такой пазыкі заключаецца ў фiксаваных працэнтах, не якія змяняюцца на працягу дзеяння заключаецца дамовы і не перавышаюць устаноўленую стаўку рэфінансавання.

Як правіла, субардынаваны крэдыт выплачваецца адзiным плацяжом ўжо пасля поўнага заканчэння тэрміну крэдытавання, выкладзенага ў дамове, а выключэннем становяцца сітуацыя, калі банк-пазычальнік вымушаны цалкам спыніць сваю дзейнасць, пачынаючы працэдуру ліквідацыі. У дадзеным выпадку крэдытор, які выдае субардынаваныя крэдыты, не можа запатрабаваць з неплацежаздольнага банка-пазычальніка свае сродкі аж да таго моманту, пакуль будуць поўнасцю задаволены фінансавыя патрабаванні ўсіх іншых крэдытораў.

Асаблівасці: Айчынны банк, які атрымлівае субардынаваны крэдыт, можа цалкам ўключыць крэдытныя рэсурсы ў кошт свайго дадатковага капіталу на працягу пяцігадовага тэрміну, калі дагавор з Цэнтральным Банкам заключаны на больш працяглы перыяд. Калі да канчатковай выплаты такой пазыкі застаецца менш за пяць гадоў, пазычальнік зможа выкарыстоўваць атрыманыя сродкі для павелічэння ўласнага капіталу толькі з абмежаваннямі. А ў выпадку, калі сума пазыкі складае больш за 50% ад асноўнага капіталу фінансава-крэдытнай установы, такую пазыку варта ўлічваць у якасці прыцягнутых сродкаў.

Ўмовы: У цяперашні час субардынаваны крэдыт выдаецца на аснове індывідуальнага дагавора, галоўнай асаблівасцю якога становіцца наяўнасць спецыяльнага пункта аб тым, што пазыку і набеглых працэнты банк-пазычальнік не можа вярнуць датэрмінова без папярэдняга атрымання адпаведнага дазволу ад Цэнтральнага Банка. Толькі які выступае ў якасці крэдытора ЦБ РФ можа скасаваць зняволены крэдытны дагавор пасля ўзгаднення падобных дзеянняў з пазычальнікам, або ўнесці ў дзеючы кантракт якія-небудзь змены.

Згодна з дзейным заканадаўствам, банк-пазычальнік можа атрымаць субардынаваны пазыку, калі адначасова выконваюцца наступныя ўмовы. Так, тэрмін пагашэння доўгу павінен перавышаць пяцігадовы перыяд, умовы эмісіі даўгавых аблігацый немагчыма змяніць без папярэдняга ўзгаднення з ЦБ РФ, прычым не дапускаецца датэрмінова выплаціць ні частка атрыманай пазыкі, ні поўнае цела крэдыту, ні набеглых па ім працэнты. А сама працэнтная стаўка прапісваецца ва ўмовах выдачы пазыкі, прычым у дагаворах паміж крэдыторам і банкам-пазычальнікам паказваецца немагчымасць яе перагляду да поўнага заканчэння тэрміну крэдытавання.

Звычайна субардынаваны крэдыт выдаецца прыкладна на такіх жа ўмовах, як і іншыя пазыкі, а стаўкі па дадзенай разнавіднасці пазыкі практычна адпавядаюць сярэднім памеры адсоткаў па падобных крэдытных праграмах. А калі банк-пазычальнік знаходзіцца ў стане банкруцтва, пазычальнік зможа атрымаць свае сродкі пасля таго, як банкрут задаволіць патрабаванні астатніх крэдытораў.

Гісторыя: У 2008-2009 гадах падчас вострай фазы фінансавага крызісу субординированые пазыкі выкарыстоўваліся для падтрымання стабільнасці расійскай банкаўскай сістэмы. Ролю рэгулятара тады выконваў не ЦБ РФ, а Знешэканомбанк, прадастаўляць рублёвыя пазыкі некаторым расійскім крэдытных установам. Першым такую пазыку атрымалі Рассельгасбанк і ВТБ, паколькі ўзровень іх дзейнасці цалкам адпавядаў мінімальным рэйтынгавым патрабаванням, а капіталы гэтых банкаў павялічваліся за кошт узносаў трэціх асоб і акцыянераў.