Ацэнка крэдытаздольнасці пазычальніка. Асноўныя моманты

Ацэнка крэдытаздольнасці пазычальніка - адзін з найважнейшых момантаў працэсу крэдытавання. Гэта цалкам абгрунтаванае дзеянне з боку фінансавых устаноў, паколькі правільнасць ацэнкі здольнасці пазычальніка выплачваць крэдыт і працэнты па ім непасрэдна ўплывае на наступныя параметры банка - рызыка, якасць крэдытнага партфеля, патэнцыйны ўзровень выплаты доўгу, ўзнікненне пратэрмінаваных плацяжоў, і, як следства, на выніковую прыбытак крэдытнай арганізацыі. Нядзіўна, што кожны банк надае ўзмоцненае увагу такім параметры, як метады ацэнкі крэдытаздольнасці пазычальніка.

Як правіла, адзінай, універсальнай методыкі для ўсіх фінансавых устаноў не існуе. У кожным банку крэдытнымі спецыялістамі распрацоўваецца індывідуальная адзнака крэдытаздольнасці пазычальніка. Аднак агульныя моманты ўсё ж прысутнічаюць у методыках банкаў, хоць і складзеныя яны абсалютна рознымі людзьмі.

Натуральна, што пачатковы ўзровень ацэнкі пачынаецца з вызначэння пазычальніка як фізічнага ці юрыдычнай асобы. Аналіз крэдытаздольнасці пазычальніка як юрыдычнай асобы - вельмі працаёмкі працэс, грунтуецца ён на разнастайных мадэлях і метадах ацэнкі фінансавага стану і плацежаздольнасці. Перш за ўсё, разглядаецца зыходная фінансавая справаздачнасць кампаніі, у прыватнасці, структура і дынаміка фінансавых патокаў, абавязацельстваў і актываў арганізацыі, а таксама каэфіцыенты, якія характарызуюць фінансавы стан кампаніі.

Калі юрыдычная асоба можа прадставіць вялікая колькасць дакументаў, на падставе якіх можна правесці фінансавы аналіз, то адзнака крэдытаздольнасці пазычальніка як фізічнай асобы праводзіцца па абсалютна іншай схеме.

Зыходная інфармацыя аб плацежаздольнасці прыватнага пазычальніка ўключае ў сябе наступныя параметры - дынаміка даходаў, узровень выдаткаў у сапраўдны момант, наяўнасць крэдытных, адміністрацыйных і іншых абавязацельстваў.

Варта адзначыць, што стаўленне да прыватным асобам больш лаяльна, так як многія крэдытныя арганізацыі прымаюць у разлік не толькі пацверджаныя дакументальна даходы, але і суб'ектыўныя факты, якія кліент не можа пацвердзіць. Метадам простых арыфметычных дзеянняў - даходы мінус выдаткі і абавязацельствы - крэдытнымі спецыялістамі вызначаецца здольнасць кліента пагашаць пазыку. Цалкам натуральна, што пры недастатковым узроўні чыстага даходу пазычальніка заяўка адобрана не будзе. Калі памер штомесячнага плацяжу па крэдыце будзе складаць больш за 50% ад памеру даходу, часцей за ўсё адказ таксама будзе адмоўным.

Ацэнка крэдытаздольнасці пазычальніка залежыць і ад выгляду крэдытавання. Да прыкладу, у апошні час шырока ўжываецца скоринговая методыка, заснаваная на аналізе мінімальнага колькасці інфармацыі аб пазычальніку. У прыватнасці, тут разглядаюцца такія параметры, як ўзрост кліента, яго працоўны і сацыяльны статус і, вядома, даходы. Як правіла, рашэнне па такіх крэдытах прымаецца ў мінімальна кароткі тэрмін, некаторыя банкі прапаноўваюць афармленне ўсяго за гадзіну.