Як вызначаецца поўная кошт крэдыту і для чаго яна патрэбна

У наш час інфармацыйная прастора напоўнена прапановамі аб выгадных пазыках. Банкаўскія ўстановы публікуюць ўмовы адно лепшае за другое. Аднак самы галоўны паказчык для атрымальніка сродкаў - поўная кошт крэдыту - часцей за ўсё застаецца ў цені больш прывабных опцый.

А бо, у рэшце рэшт, менавіта сума сродкаў, выплачаных банку, становіцца тым момантам, які часцей за ўсё засмучае пасля пагашэння запазычанасці. Акрамя таго, гэта паняцце вельмі важна для індывідуальных прадпрымальнікаў і арганізацый. У залежнасці ад уваходжання тых ці іншых плацяжоў у кошт пазыкі, складваецца сабекошт прадукцыі і паслуг.

Як разлічваецца поўная кошт крэдыту. Якія пры гэтым дзейнічаюць заканадаўчыя нормы?

Як жа разлічваецца поўная кошт крэдыту? Да некаторага часу ніякай складнасці ў гэтым пытанні не было. Любая ўпаўнаважаная арганізацыя магла па сваёй методыцы рэкламаваць паслугі прадастаўлення пазык. Часцей за ўсё прапаноўваліся вельмі невялікія працэнты, часам мяжуюць са здаровым сэнсам і стаўкай рэфінансавання. Аднак пасля апынялася, што выніковыя плацяжы ў разы перавышалі заяўлены іх памер.

Банк Расеі ў 2008 годзе заклапаціўся гэтай праблемай і прыняў дакумент, па якім і варта было крэдытных установам разлічваць дадзены паказчык. Зараз, каб правільна адбівалася поўная кошт крэдыту, формула павінна прымяняцца адна.

Такім шляхам гэтая працэдура стала рэгламентавацца, і, хоць яна і прадугледжвае некаторыя адхіленні, яны ўжо не носяць прынцыповага характару.

Якія плацяжы ўключаюцца ў кошт крэдыту. Разгледзім гэтае пытанне больш падрабязна

У цяперашні час поўны кошт крэдыту ўключае ў сябе наступныя плацяжы пазыкаатрымальніка:

- сумы, якiя ўносяцца ў рамках пагашэння асноўнага аб'ёму крэдыту;

- сумы, якiя ўносяцца з мэтай выплаты працэнтаў па крэдыце ;

- камісіі па разглядзе заяўкі на выдачу пазыкі або за выдачу крэдыту (вельмі рэдка ўжываюцца або маюць схаваны характар);

- камісіі за банкаўскае абслугоўванне рахункі (зняцце наяўных сродкаў, пералік на іншыя рахункі і г.д.);

- камісіі, якія прымяняюцца пры выпуску крэдытных карт: кошт самай карты, зборы за яе гадавое абслугоўванне і інш.

Але гэты пералік не з'яўляецца завершаным. Поўная кошт крэдыту ў апошні час прырастае плацяжамі па страхаванні жыцця пазычальніка або яго адказнасці пры прадастаўленні залогу. Варта сказаць, што такім шляхам банкі перакладаюць ўласныя рызыкі на плечы кліентаў. Аднак атрымальнікі крэдыту часцей за ўсё пакорліва пагаджаюцца на гэтыя ўмовы. Бо грошы-то патрэбныя.

Якія сумы не ўключаюцца? Цэнтрабанк усталяваў і шэраг плацяжоў, якія на кошт крэдыту не ўплываюць. Вось яны:

- плацяжы, не звязаныя з выкананнем умоў крэдытнага дагавора накшталт ОСАГО і г.д .;

- санкцыі, якія накладаюцца на пазычальніка пры невыкананні ўмоў дагавора;

- плацяжы, якія вырабляюцца па ініцыятыве самога пазычальніка, звычайна гэта - камісія за датэрміновае пагашэнне, плата за інфармацыю пра стан крэдытнага рахункі, камісія за ўнясенне або зняцце наяўных;

У некаторых выпадках гэты пералік пашыраны за кошт наступных выдаткаў:

- камісія па аперацыях у валюце, калі дагавор быў у рублях;

- камісія за транзакцыі, якія праводзяцца іншымі крэдытнымі ўстановамі;

- аплата прыпынення аперацый.

Поўная кошт крэдыту можа мець розныя варыянты разлікаў у залежнасці ад памераў плацяжоў. Калі пазычальнік спыніцца на перыядычным змене іх велічыні, кошт пазыкі вызначаецца па максімальным сумах і тэрмінах вяртання. Калі аддасць перавагу больш спакойныя рэгулярныя плацяжы, як правіла, штомесячныя, то яе разлічваюць менавіта на гэтых падставах.

Здавалася б, просты пазычальнік зможа вылічыць ўсе сумы, якія яму трэба будзе плаціць. На паверку жа, хутчэй за ўсё, апынецца, што яго лічбы будуць адрознівацца ад банкаўскіх. І, вядома, у меншы бок. Так што лепш за ўсё такім шляхам параўноўваць прапановы банкаў. Не больш за тое.