Што такое крэдыты? Крэдыт наяўнымі. Экспрэс-крэдыт

У сучаснай эканоміцы крэдытныя адносіны досыць шырока выкарыстоўваюцца. Таму неабходна ведаць, што такое крэдыты і якія эканамічныя асновы ў іх. Гэта з'яўляецца важным для эфектыўнага і правільнага выкарыстання пазык у якасці інструмента, які дазваляе забяспечыць фінансавыя патрэбнасці.

Крэдыт наяўнымі. Што гэта?

У крэдытнай здзелцы суб'ектамі адносін выступаюць крэдытор (прыватная асоба, арганізацыя або банк, што выдаюць крэдыт без даручальнікаў) і пазычальнік, фізічная або юрыдычная асоба, якой неабходныя грошы, звычайна наяўныя.

Спажывецкі крэдыт атрымаў найбольш шырокае распаўсюджанне. Усе ведаюць, што такое крэдыты, але як іх гарантавана атрымаць - адкажа не кожны. У асноўным дадзеныя крэдыты выдзяляюцца грамадзянам у выглядзе безнаяўных або наяўных сродкаў. У першым выпадку гэта пазыкі для аплаты паслуг арганізацый або тавараў (напрыклад, паслугі стаматолагаў, турыстычныя пуцёўкі і т. Д.), У другім - мэтавыя крэдыты.

прызначэнне крэдыту

Звычайна асноўная сутнасць крэдыту - гэта павелічэнне плацежаздольнасці насельніцтва і, як следства, павелічэнне тавараабароту. Попыт на крэдыт нараджаецца з попытам на тавар, з другога боку, рост крэдытаў павялічвае попыт на тавар. Дадзены эфект вельмі моцна прыкметны ва ўмовах насычанага таварамі рынку. Сёння атрыманне крэдыту спажывецкага - адна з самых папулярных і агульнадаступных аперацый банка. Абсалютна любы грамадзянін з паўналецця (або ўзросту, устаноўленага банкам) можа ўзяць крэдыт, падаўшы працоўную кніжку, даведку аб даходах і іншыя дакументы, неабходныя банку. Спажывецкі крэдыт можна атрымаць наяўнымі, не паведамляючы пра свае даходы. Але тут ужо менш верагоднасці адабрэння крэдыту банкамі. Высвятляючы, што такое крэдыты таварныя або мэтавыя, варта запомніць, што пазычальніку неабходна толькі падаць пашпарт (незалежна ад таго, будзе гэта крама па продажы тэлефонаў або турыстычнае агенцтва). Але дадзены від крэдыту можна атрымаць не ў банку, а ў арганізацыях, якія прадаюць неабходныя тавары, і на маленькую суму. Банк выдае пазычальніку на сур'ёзныя патрэбы (купля аўтамабіля, аплата адукацыі) спажывецкі крэдыт на пэўных умовах, да прыкладу, пры прад'яўленні даведкі аб даходах, дакумента аб валоданні маёмасцю і т. Д. У кожнага банка для выдачы наяўнага крэдыту свае ўмовы.

Недахопы спажывецкага крэдыту

Спажывецкія крэдыты, без сумневу, акрамя шэрагу добрых якасцяў, маюць і недахопы. Сярэднестатыстычны грамадзянін можа ўзяць крэдыт у банку, каб вырашыць праблему раптоўных выдаткаў (тэрміновы ад'езд у іншы горад, рамонт аўтамабіля і іншыя абставіны) або для рэалізацыі іншых жаданняў, якія здаваліся нязбытнымі: купля ноўтбука, хатняга кінатэатра ці адпачынак за мяжой.

Аднак, атрымліваючы крэдыт наяўнымі, трэба ўлічваць усе падводныя камяні, якія складана заўважыць непадрыхтаванаму чалавеку.

Банкі кажуць аб нізкіх працэнтных стаўках (у сярэднім 15% гадавых) і ідэальных умовах, але на самой справе за гэтым могуць хавацца велізарныя дадатковыя камісіі - да 70% гадавых.

За пагашэнне крэдыту да тэрміну многія банкі спаганяюць вялізныя камісіі.

Банк жа абавязаны паведамляць толькі пра адсоткі па крэдыце за год. Акрамя гадавых адсоткаў, маюцца іншыя плацяжы, напрыклад, камісія за разгляд пытання аб крэдыце, за выдачу самога крэдыту, за афармленне дагавора продажу і куплі, за вядзенне рахунку. Як жа атрымаць крэдыт наяўнымі і не патрапіць на гэтыя падводныя камяні? Найбольш просты і ўдалы спосаб - зварот да спецыялістаў, якія ведаюць усе фінансавыя і банкаўскія нюансы і тонкасці.

Крэдыт наяўнымі як тэрміновае рашэнне

Крэдытаванне - даволі няпросты выгляд адносін у эканоміцы паміж крэдыторам і пазычальнікам. У пазычальнікаў, якія з'яўляюцца спажыўцамі банкаўскіх фінансавых паслуг, недастаткова вопыту ў атрыманні крэдытных прадуктаў, зняволенні страховак, дагавораў, уліку камісіі. Таму шмат досыць важнай інфармацыі застаецца невядомай для іх.

Ва ўсіх была такая сітуацыя, калі грошы патрэбныя крытычна тэрмінова. Для чаго яны патрэбныя - не важна: гэта можа быць і падарунак роднаму чалавеку, і купля новай бытавой тэхнікі, і доўгачаканае падарожжа падчас адпачынку, і рамонт у кватэры, а таксама шмат іншых рэчаў, без якіх у сучасным свеце - ну ніяк. Можна вельмі доўга чакаць, пакуль на руках будзе неабходная сума. Што ж рабіць?

Менавіта ў такой сітуацыі людзі звяртаюцца ў банк. Крэдыт наяўнымі - ідэальны варыянт. Дадзеная паслуга дазваляе хутка атрымаць наяўныя.

Узнікае пытанне аб тым, што такое крэдыты і як іх атрымаць? Афармленне дадзенага крэдыту - адладжаная і даволі простая працэдура, якая займае ўсяго толькі суткі. Ўмовы для атрымання крэдыту элементарныя, колькасць дакументаў мінімальна: пашпарт грамадзяніна РФ, рэгістрацыя, плюс яшчэ адзін дакумент па вашым жаданні. Але і тут ёсць істотны мінус - банк бярэ завышаны адсотак за такі крэдыт.

Экспрэс-крэдыты

У Расіі ў наш час усё больш папулярным становіцца атрыманне экспрэс-крэдыту, гэта адна з разнавіднасцяў спажывецкага крэдытавання. Дадзены выгляд для банкаў з'яўляецца выгадным, таму такі спосаб практыкуецца ў любым крэдытна-фінансавай установе. Падыходзіць дадзены крэдыт для індывідуальных прадпрымальнікаў, кіраўнікоў або ўладальнікаў камерцыйных арганізацый, для фізічных асоб.

Па-сутнасьці гэта разнавіднасць крэдыту спажывецкага: экспрэс-крэдыт выдаецца наяўнымі пазычальніку. Ён адрозніваецца ад іншых тым, што заяўкі разглядаюцца хутка і патрабуецца мала дакументаў. Звычайна патрэбен пашпарт ці іншы дакумент, які сведчыць асобу, замежны пашпарт, картка пенсіённага страхавання і правы кіроўцы. Калі пазычальнік пры праверцы падыходзіць па патрабаванням банка, то крэдыт аформіць можна на працягу дня. Але не варта асабліва радавацца атрымання гэтага віду крэдыту. Банк выдае яго з максімальнай для сябе выгадай, адпаведна, экспрэс-крэдыт адрозніваецца ад іншых таксама вялікай сумай выплат. Такія крэдыты самыя дарагія з усіх спажывецкіх крэдытаў: нашмат вышэй працэнтная стаўка, бо банк правярае пазычальніка мінімальна. Значыць, на банку вісіць вялізная рызыка незвароту такога крэдыту. Таму экспрэс-крэдыты даюцца толькі на невялікі тэрмін і нязначную суму.

Калі ж браць працэдуру атрымання маментальнага крэдыту для прыватнага прадпрымальніка, то яна нічым не адрозніваецца ад звычайнай, і столь пазыкі знаходзіцца на ўзроўні 500 000 рублёў.

Асаблівасці экспрэс-крэдытавання

1. прадастаўляць пазыкі заўсёды вылічаецца выключна ў нацыянальнай валюце і заўсёды выдаецца наяўнымі.

2. Максімальна кароткія тэрміны прыняцця рашэння аб прадастаўленні крэдытавання - як правіла, на працягу аднаго дня.

3. Максімальна спрошчаная працэдура атрымання. Патрабуецца мінімальны пакет дакументаў, крэдыт аформіць можна досыць хутка, а таксама няма неабходнасці наяўнасці паручыцеляў.

Але такія выгадныя ўмовы таксама вядуць за сабой і некаторыя нюансы. Банк ідзе на сур'ёзны крок, падаючы пазыку асобе, пры гэтым валодаючы самой мінімальнай інфармацыяй пра яго. Таму, як правіла, банкі кампенсуюць гэта высокай працэнтнай стаўкай, штомесячнай камісіяй, а таксама досыць высокімі патрабаваннямі да сумы аднаразова аплаты паслуг банка.

Плюсы і мінусы крэдытавання

Як бы моцна ні застрашвалай паняцце "пастаяннай жыцця ў доўг", крэдытаванне стала неад'емнай і часцяком вельмі зручнай асаблівасцю нашага жыцця. Гэтая галіна прыкметна развіваецца, каб абывацелі займалі ўсё больш, як следства, вярталі яшчэ больш.

Тым не менш такая змрочная перспектыва ўсё-ткі сутыкаецца з не менш змрочнай рэальнасцю нашых дзён. Маючы сярэдні дастатак, большасць такіх абывацеляў не мелі б фактычнага шанцу дазволіць сабе досыць вялікі спектр неабходных у паўсядзённым жыцці тавараў. Хіба што адкладаць паводле старога, у банку на паліцы. Але расце інфляцыя і скокі цэн на рынку вельмі слаба спрыяюць гэтаму, падахвочваючы ўсё ж марнаваць на сябе зберажэнні па меры ўзнікаюць патрэбаў. Да канца жыцця назапасіць цалкам рэальна, але на жаль ...

Менавіта таму многія людзі ў наш час аддаюць перавагу атрымаць сёння, а не чакаць і цярпець няпэўны час. Перспектыва знаходжання ў абавязках мала палохае чалавека, калі да справы быў разумны падыход, а ў доме ўжо стаяць новенькія прадметы, прыхарошвае або палягчаюць наша жыццё.

Нюансы жыцця ў доўг

Крэдыт змяняе жыццё. Вы атрымліваеце важкі падстава для рэарганізацыі сваёй паўсядзённым жыцці і працы для наступнай аптымізацыі выдаткаў з разлікам на тое, што частка заработнай платы ўсё ж даводзіцца аддаваць за крэдыт без даручальнікаў. Адсюль прамой стымул працаваць лепш і больш эфектыўна для атрымання дадатковых працоўных выплат ці нават павышэння. Дарэчы, гэтаму не ілюзорна спрыяюць тыя самыя даброты, дзеля якіх над вамі зараз і вісяць крэдыты. Яны дапамагаюць развівацца і палягчаць сваё жыццё ўжо зараз, а таксама паляпшаць умовы існавання - мабільнасць, якасць адпачынку, якасць здароўя і гэтак далей. Гэта, безумоўна, цягне за сабою і маральна-псіхалагічны рост, так як аглядны рэальны рост якасці жыцця заўсёды дае падстава ганарыцца сабою і лішні раз парадавацца новаму дню. І калі не забіваць сабе галаву тым, што вялізны працэнт ад кроўна заробленых сродкаў адбіраюць тыя самыя незлічоныя даўгі - можна цалкам шчыра радавацца жыццю і верыць у сваю паспяховасць.

Адказнасць за крэдыт

Але не ўсё так бясхмарна. Калі вярнуцца на зямлю, то крэдыт - гэта не толькі новы халадзільнік тут і цяпер, гэта яшчэ і вялікая адказнасць. Неабходна штомесяц выплачваць разліковую суму сродкаў, якія, у сваю чаргу, трэба зарабляць. Акрамя таго, папярэдне трэба даведацца, дзе ўзяць крэдыт. Варыянтаў можа быць некалькі - банкі, прыватныя крэдытныя арганізацыі і пр. Гэта цягне за сабою страхі за захаванне працоўнага месца і ўзроўню зарплаты, як варыянт - знос арганізма, выкліканы залішнім стараннасцю і стараннасцю на працы. Стрэсы - неад'емная частка любога крэдытавання. Пастаяннае зацікленных адчуванне таго, што ты каму-то стала павінен, не з прыемных, а калі яно яшчэ і цвёрда сядзіць у галаве 24 гадзіны ў суткі - новыя рэчы ўжо могуць не дастаўляць ніякага задавальнення.

Пазбегнуць падобных ускладненняў можна, калі элементарна падыходзіць да пытання з розумам і належным разлікам. Не трэба пераацэньваць свае магчымасці. Таксама значна спрашчае справу правільны выбар тыпу крэдыту, якіх, на шчасце, у наш час дастатковую колькасць, і кожны максімальна адаптаваны пад патрэбныя мэты. Вельмі добра, калі атрыманы пазыку выдаткоўваецца на тое, што не састарваецца і ня абясцэньваецца з часам. Напрыклад, на жыллё. Для жылля існуе спецыяльнае іпатэчнае крэдытаванне, разлічанае на сярэдняга абывацеля, але пры гэтым - на працяглыя тэрміны і вялікія сумы. Іпатэчны крэдыт можа пагрузіць вас у непараўнальнае адчуванне знаходжання ў даўгах на 10-20 гадоў, але затое потым вы становіцеся сапраўдным уласнікам гэтага самага жылля. Гэта значна больш практычным і лепш, чым вечная арэнда, а пасля ўклад можа нават акупіцца.

Як жа правільна разабрацца ў магчымасцях і відах крэдытавання? крэдытныя
агенты заўсёды гатовыя дапамагчы ў гэтым. Звяртаючыся да іх, вы атрымліваеце неацэнную дапамогу і бясплатную кансультацыю.

Скоринг, ці Чаму не даюць крэдыт

Сёння ў Расіі банкіры пашыраюць рынак крэдытавання. Але яшчэ не прыдумана дакладнага шляху і зацверджаны план. Бывае, што прыстойнаму кліенту крэдыт не даюць ці даюць пад вялікія працэнты. А могуць даць ўсяго толькі частка запытанай сумы. Яшчэ горш, калі такая сітуацыя пачынае паўтарацца ў многіх банках, і кліент не можа зразумець, у чым жа справа.

Звычайна кліент запаўняе анкету, у якой прысутнічаюць падступныя пытанні. І адзнаку па ўсіх адказах выстаўляе машына з дапамогай крэдыт-скоринга. А з ім спрачацца бескарысна.

Скоринг - гэта кампраміс пры ацэнцы здольнасці пазычальнікаў выплаціць крэдыт. Крэдытны камітэт не можа асабіста разглядаць усе заяўкі, а колькасць выдаваемых крэдытаў павінна павялічвацца. Скоринг трымаецца на матэматычнай мадэлі, якая спрабуе вызначыць абавязковага і плацежаздольнага пазычальніка. Бывае, што такія пазычальнікі не атрымліваюць крэдыт. Сістэма скоринга ў Расіі толькі пачала дзейнічаць, банкі не ўмеюць яшчэ ўжываць яе максімальна правільна. Варта памятаць, што скоринг - усяго толькі матэматычная праграма, і ў яе няма мэты зняважыць пазычальніка. Яе задача - прымальны памер рызыкі пры патрэбным узроўні выдачы крэдытаў. Банкі зводзяць да мінімуму рызыка незвароту, але так, каб была прыбытак ад маштабаў бізнэсу.

У цэлым банкі маюць звычку ацэньваць сваіх былых кліентаў па розных мэтавым групам - ад добрасумленных і да ненадзейных плацельшчыкаў. Становішча можа дынамічна змяняцца. Ацэнка, як правіла, адбываецца па тузіну базавых параметраў, такіх, як наяўнасць аўтамабіля, стабільнасць знаходжання на адным і тым жа месцы працы і шэраг іншых. На такіх паказчыках і будуюцца адпаведныя скоринговые мадэлі. Да прыкладу, калі пазычальнік рэгулярна мяняе месца працы, жыхарства і часта п'е - лагічна, што даваць яму крэдыт вельмі рызыкоўна.

методыкі скоринга

Банкі звычайна выкарыстоўваюць 3 розных методыкі пабудовы такіх мадэляў патрэбнага кліента. Па-першае, гэта самастойна пабудаваная мадэль на аснове профілю мэтавага пазычальніка. Досыць зручная і аб'ектыўная мадэль, якая дазваляе сапраўды наладзіць сістэму на найлепшую прадукцыйнасць і эфектыўнасць. Па-другое, гэта выкарыстанне скоринговой мадэлі іншага банка. Плагіят плагіятам, але чаму нельга выкарыстаць чужы, але ўжо існуючы вопыт? Як правіла, такія мадэлі ўсё-такі даводзіцца дапрацоўваць да неабходнага канкрэтнаму банку ўзроўню, але затое большая частка працы ўжо зроблена і, што немалаважна, адпрацаваная. І па-трэцяе, гэта стварэнне ідэальнай кліенцкай мадэлі. Высокія патрабаванні, адпавядаць якім можа выключна «залаты» кліент. Банк хіба што яшчэ раз засведчваецца, што гэты «залаты» кліент на самай справе існуе і зрабіў ласку ім, каб папрасіць грошай. Такая схема звычайна выкарыстоўваецца толькі для асобных тыпаў пазык, а не для цэлых банкаў, і гарантуе добрую абарону, але і, на жаль, высокі працэнт адсяваць патэнцыйных кліентаў, што таксама гарантуе добрыя страты банку. Затое ад махляроў абаронены.

Айчынныя банкі яшчэ пакуль толькі вучацца на дадзеным ніве, таму яшчэ не маюць важкага вопыту ў выкарыстанні падобных методык. Як правіла, суправаджаюцца рызыкі пакрываюцца растуць працэнтнымі стаўкамі па крэдыце, а ацэнка мэтавага пазычальніка вядзецца ўсё больш па крэдытнай гісторыі, калі такая маецца. Падобныя нюансы стрымліваюць развіццё попыту сярод спажыўцоў. Усе гэтыя фактары робяць крэдыт пад заклад значна больш дарагім, чым тыя ж іпатэчныя, да прыкладу.

Не заўсёды банкі працуюць чыста і празрыста. Некаторыя накручваюць дадатковыя скрытыя камісіі і працэнты, размяшчаюць у рэкламах не зусім рэальныя паказчыкі па крэдытах і іншае. Падобная практыка вельмі дапамагае павялічваць банкаўскі бюджэт, але багатая тым, што банку не спатрэбіцца крэдытная гісторыя сваіх кліентаў - часцей за ўсё яны звяртаюцца за крэдытам у іншыя банкі, зразумеўшы, што да чаго.

Не варта забываць, што адмова ў крэдыце - гэта не заўсёды віна банка. Кліенты нярэдка спрабуюць перабольшваць або хаваць свае сапраўдныя характарыстыкі. Вельмі часта адмовы здараюцца пры выяўленні атрыманых крэдытаў у іншых банкаў. Як правіла, на добрасумленнасць кожнага кліента банкі глядзяць па крэдытнай гісторыі, калі такая маецца.