Скоринговая мадэль ацэнкі крэдытаздольнасці пазычальніка

Практычна кожны, хто хоць раз атрымліваў адмову ў афармленні крэдыту, чуў ад мэнэджара такую фразу: «Рашэнне было прынята скоринговой сістэмай. Вашы паказчыкі надзейнасці ў якасці пазычальніка не адпавядаюць норме ». Якая ж гэтая норма, што такое скоринг і як прайсці «крэдытны дэтэктар» на «выдатна»? Давайце паспрабуем разабрацца.

Агульныя звесткі

Такім чынам, што такое скоринг? Гэта своеасаблівая сістэма ацэнкі надзейнасці пазычальніка, пабудаваная на цэлым шэрагу параметраў. Калі чалавек падае заяўку на атрыманне крэдыту, першае, што яму прапануюць зрабіць - запоўніць анкету. Пытанні анкеты прыдуманыя не проста так. Гэта і ёсць скоринговая мадэль ацэньвання патэнцыйнага пазычальніка. У залежнасці ад адказу па кожным пункце прысвойваецца пэўную колькасць балаў. Чым іх больш, тым вышэй верагоднасць атрымання станоўчага рашэння аб выдачы грашовых сродкаў.

Тут маецца адзін нюанс. Калі ў вас негатыўная крэдытная гісторыя, то далейшыя адказы на пытанні і лік набраных балаў часцей за ўсё ўжо не маюць значэння. Ўжо аднаго гэтага факту дастаткова для адмовы.

Мэты і задачы скоринга ў сучасных банках

Любая скоринговая мадэль, якая ўжываецца ў сістэме крэдытавання, ўводзіцца з мэтай атрымання такіх вынікаў:

• павелічэнне крэдытнага партфеля з-за зніжэння долі неабгрунтаваных адмоваў па крэдытах;
• паскарэнне працэдуры ацэнкі патэнцыйнага пазычальніка;
• зніжэнне ўзроўню незвароту крэдытных сродкаў;
• павышэнне якасці і дакладнасці ацэнкі пазычальніка;
• цэнтралізаванае назапашванне дадзеных пра кліента;
• зніжэнне рэзерву на суму верагодных страт па крэдытах;
• адзнака дынамікі змяненняў індывідуальнага крэдытнага рахункі і ўсяго партфеля крэдытаў у цэлым.

Крэдытны скоринг: як гэта працуе?

Для дасягнення пастаўленых мэтаў у банках ўжываецца скоринговая мадэль ацэнкі крэдытаздольнасці. Яна мяркуе мінімальны ўплыў на вынік прадузятага стаўлення мэнэджэра або змовы супрацоўнікаў банка.

Практычна ўся інфармацыя, уносная у анкету, павінна пацвярджацца наяўнасцю дакументаў. Менеджэр банка выконвае ў дадзеным выпадку чыста тэхнічную ролю - уносіць дадзеныя ў праграму. Калі ўсе пункты анкеты закружылася, кампутарная праграма пралічвае і выдае вынік - колькасць набраных вамі балаў. Далей сітуацыя можа развівацца па-рознаму.

Калі вы набралі занадта мала балаў, можаце быць упэўнены: у крэдыце адмовяць.

Лік балаў аказалася нашмат вышэй за сярэдні? Калі сума крэдыту невялікая, рашэнне можа быць прынятае прама на месцы. У выпадку, калі вы прэтэндуеце на атрыманне даволі вялікай сумы, вам будзе абвешчана аб тым, што першы этап праверкі вы прайшлі, і заяўка перададзена на разгляд у службу бяспекі банка.

Колькасць балаў «плавае» посерединке? Менеджэр, хутчэй за ўсё, запатрабуе прывесці паручыцеля або прызначыць серыю дадатковых праверак.

віды скоринга

У агульным выпадку скоринговая мадэль складаецца з сямі відаў ацэнкі, чатыры з якіх маюць дачыненьне да крэдытавання, а тры - да маркетынгу. Для крэдытнай практыкі характэрны такія віды скоринга:

1. Па заяўках (Application-скоринг). Гэтая мадэль часцей за ўсё выкарыстоўваецца для ацэнкі надзейнасці і плацежаздольнасці кліентаў. Пабудаваная яна, як ужо было сказана, на ацэньванні анкеты і прысваенні кожнаму адказу адпаведнай колькасці балаў.
2. Ад махлярства (Fraud-скоринг). Дапамагае вылічыць патэнцыйных махляроў, якія здолелі прайсці першы этап тэставання. Прынцыпы, спосабы і метады тэставання на махлярства з'яўляюцца камерцыйнай тайнай кожнага банка.
3. Прагноз паводзін (Behavioral-скоринг). Тут праводзіцца аналіз паводзін пазычальніка ў адносінах да крэдыту, верагоднасць змены плацежаздольнасці. Па выніках ацэньвання праводзіцца карэкціроўка максімальнай сумы крэдыту.
4. Праца па вяртанні (Collection-скоринг). Гэтая мадэль прымяняецца да праблемных крэдытах, на стадыі вяртання неаплачаных запазычанасцяў. Праграма дапамагае сфармаваць план мерапрыемстваў па вяртанню крэдыту: ад папярэджання да перадачы справы ў судзе або калектарскіх фірму.

Тры астатніх выгляду выглядаюць так:

1. Перадпродажная адзнака (Pre-Sale) - выяўляе патэнцыйныя патрэбы пазычальніка, дазваляе прапанаваць дадаткова той ці іншы прадукт.
2. Водгук (Response) - ацэньвае верагоднасць згоды кліента з прапанаванымі праграмамі крэдытавання.
3. Ацэнка знясілення (Attrition) - ацэнка верагоднасці таго, што кліент спыніць свае ўзаемаадносіны з банкам на дадзеным этапе ці ў будучыні.

Недахопы скоринговой сістэмы

Ацэнка крэдытаздольнасці фізічных асоб мае свае недахопы. Асноўным з'яўляецца тое, што сістэма недастаткова гнуткая і дрэнна адаптуецца пад рэальныя параметры. Напрыклад, скоринговая мадэль, прынятая ў ЗША, паставіць высокі бал чалавек, змена вялікая колькасць месцаў працы. Такі чалавек лічыцца выдатным спецыялістам, вельмі запатрабаваным на рынку працы. У нас жа такі факт згуляе з пазычальнікам злы жарт. Найбольшую колькасць балаў атрымае чалавек, які мае ўсяго адзін запіс у працоўнай. Калі пазычальнік часта мяняе працадаўцы, то ён лічыцца нядобранадзейным, няўжыўчывы і дрэнным спецыялістам. Яго рэйтынг у вачах банка імкліва падае, бо за наступным звальненнем можа і не рушыць услед новая праца, а значыць, пачнуцца пратэрміноўкі ў плацяжах.

Каб максімальна адаптаваць сістэму пад нашы ўмовы жыцця, анкеты для ацэнкі павінны распрацоўваць спецыялісты высокай катэгорыі і кваліфікацыі. Але любыя вынікі, атрыманыя падобным чынам, усё роўна будуць залежныя ад меркавання і ўплыву чалавека. Так што абсалютна бесстаронняй ацэнкі ўсё роўна не атрымліваецца.

Так што любая сістэма скоринга мае, па меншай меры, два недахопу:

• дарагоўля адаптацыі пад сучасныя рэаліі;
• ўплыў суб'ектыўнага меркавання спецыяліста на выбар мадэлі ацэнкі кліента.

Акрамя таго, сама сістэма ацэньвання таксама недасканалая. Справа ў тым, што пры выстаўленні балаў ўлічваецца толькі фармальнае становішча рэчаў. Сістэма не здольная правільна ацэньваць рэальнасць. Напрыклад, калі кліент мае пакойчык у камуналцы на Арбаце, то сістэма паставіць яму высокі бал. Бо маецца маскоўская прапіска і жыллё ў цэнтры. А шыкоўны асабняк плошчай у некалькі тысяч квадратных метраў, размешчаны ў невялікім пасёлку на беразе Чорнага мора, сістэма акрэсліць як «жыллё ў вёсцы" і знізіць бал за адсутнасць маскоўскай прапіскі.

Якія дадзеныя ўдзельнічаюць у пабудове мадэлі

У тых выпадках, калі праводзіцца ацэнка крэдытаздольнасці фізічных асоб, супрацоўнік банка павінен абапірацца на цэлы шэраг крытэрыяў. Усе іх можна падзяліць на тры вялікія групы, у кожную з якіх уваходзіць мноства паказчыкаў.

асабістыя:

• пашпартныя дадзеныя ;
• сямейнае становішча;
• ўзрост;
• наяўнасць дзяцей, іх узрост і колькасць.

фінансавыя:

• сума асноўнага штомесячнага даходу;
• месца працы, пасада;
• колькасць запісаў у працоўнай кніжцы;
• перыяд працаўладкавання ў апошняй фірме;
• наяўнасць абцяжаранняў (даўгоў, непагашаных крэдытаў, аліментаў і іншых выплат);
• наяўнасць уласнага жылля, аўтамабіля, банкаўскіх рахункаў і дэпазітаў.

дадатковыя:

• існаванне дадатковых крыніцаў даходу, ня пацверджаных дакументальна;
• магчымасць прадастаўлення паручыцеля;
• іншыя звесткі.

Скоринговая мадэль ацэнкі крэдытаздольнасці юрыдычнай асобы пабудавана крыху па-іншаму. Тут ключавымі параметрамі лічацца фінансавыя паказчыкі. Але паколькі яны разлічваюцца зыходзячы з фінансавых справаздач кампаніі-суіскальніка, то ў выпадку чаго яны могуць быць адкарэктаваныя. З улікам такой магчымасці аб'ектыўнасць ацэнкі моцна памяншаецца. Таму для ацэнкі юрыдычных асоб прымяняецца скоринг з дынамічнымі паказчыкамі.

Першы крок грунтуецца на зборы звестак, якія нельга палічыць матэрыяльнымі паказчыкамі. Да іх ставяцца дзелавая рэпутацыя, становішча на рынку, экспертнае меркаванне аб фінансава-эканамічнай устойлівасці.

Наступны крок - вызначэнне фінансавых паказчыкаў. Тут вывучаюцца каэфіцыенты ліквіднасці, забяспечанасці ўласнымі сродкамі, аб'ектыўныя паказчыкі фінансавай устойлівасці, рэнтабельнасці, абарачальнасці сродкаў і гэтак далей.

Па выніках двух незалежных ацэнак банк прымае рашэнне аб выдачы пазыкі.

Хто можа атрымаць высокую ацэнку

Калі казаць пра фізічныя асобы, то тут ацэнка пазычальніка таксама праводзіцца па многіх паказчыках. Ёсць шмат фактараў, здольных станоўча паўплываць на рэйтынг:

• высокая зарплата;
• наяўнасць уласнага рухомай і нерухомай маёмасці;
• доўгі тэрмін пражывання ў канкрэтным рэгіёне;
• наяўнасць дэпазітаў;
• дакументальнае пацверджанне даходаў;
• наяўнасць стацыянарнага тэлефона дома і на працы;
• пацверджанне афіцыйнага працаўладкавання, асабліва на дзяржаўных прадпрыемствах і ў бюджэтнай сферы;
• наяўнасць адкрытых рахункаў (дэпазітных, пенсійных, разліковых) у банку-крэдытораў;
• наяўнасць значнай сумы авансавага плацяжу пры атрыманні іпатэкі або аўтакрэдытах;
• магчымасць прадастаўлення рэкамендацый, паручыцеля або созаемщика;
• выдатная крэдытная гісторыя.

Як падмануць сістэму і ці можна гэта зрабіць?

Лічыцца, што раз ацэнку праводзіць бяздушная машына, то можна яе падмануць, загадзя высветліўшы «правільныя» адказы на пытанні. На самай справе гэта далёка не так.

Скоринговая мадэль ацэнкі кліента пабудавана такім чынам, што ўсе адказы на пытанні можна праверыць пры дапамозе адпаведных дакументаў. Акрамя таго, банкі часта аб'ядноўваюцца ў цэлыя сеткі і скідаюць вынікі сваіх праверак у адну агульную сістэму. Так што калі ў працэсе дадатковай праверкі падман будзе выяўлены, на вашай рэпутацыі пазычальніка будзе пастаўлены тоўсты крыж. Нідзе і ніколі вы большая за крэдыт не атрымаеце.

Падфарбаваць рэчаіснасць можна паспрабаваць толькі ў тым выпадку, калі дадзеныя ў сістэму ўносяцца толькі са слоў кліента. Аднак знайсці такі банк даволі цяжка, і працэнты там настолькі рабаўніцкія, што вы і самі наўрад ці захочаце аформіць там крэдыт.

Скоринг і гісторыя крэдытавання

Калі ўлічыць, што як мінімум палова жыхароў нашай краіны ўжо мела досвед звароту па крэдыт, у першыя шэрагі выходзіць такі паказчык ацэньвання пазычальніка, як крэдытная гісторыя. Паколькі БКИ з пэўнага часу папоўніліся дадзенымі аб пазычальніках мікрафінансавых арганізацый і іншых падобных устаноў, на рынку з'явіліся скоринговые мадэлі, скарэкціраваныя з улікам наяўнасці і стану крэдытнай гісторыі.

Гэтыя мадэлі ацэньваюць пазычальнікаў па верагоднасці незвароту грашовых сродкаў, ўзнікнення пратэрміновак, колькасці раней пагашаных крэдытаў і іншых параметраў.

Акрамя таго, банкам прапануецца паслуга аўтаматычнага інфармавання аб кліентах. Падлучыўшы такую паслугу, банк будзе ведаць:

• аб адкрыцці кліентам рахункаў у іншых фінустановы;
• аб атрыманні новых крэдытаў;
• аб узнікненні любых пратэрміновак;
• новыя пашпартныя дадзеныя кліента;
• аб змене лімітаў па рахунках, крэдыткамі і гэтак далей.

Гэта дазволіць яшчэ больш адрэгуляваць сістэму банкаўскага скоринга і атрымліваць максімум інфармацыі аб патэнцыйных пазычальніках.