Дзе больш выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі? Віды спажывецкага крэдыту

Калі ўзнікае тэрміновая неабходнасць у грошах, а сваякі і сябры не могуць нічым дапамагчы, адразу вельмі востра паўстае пытанне аб тым, дзе больш выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі. Якое з устаноў абраць: банк або КПК, ламбард або МФА? Будучы пазычальнік павінен цвяроза ацэньваць свае сілы і перавагі, бо ў канчатковым выніку, менавіта гэтыя крытэры дадуць зразумець, дзе ўзяць выгадны крэдыт наяўнымі.

Што ўяўляе сабой спажывецкі крэдыт

Спажывецкі крэдыт ўяўляе сабой грошы, якія банк ці іншая крэдытная арганізацыя выдае пазычальніку. Выдадзеную грашовую кампенсацыю трэба вяртаць штомесячнымі плацяжамі, з выплатай абавязковых працэнтаў за карыстанне чужымі грашовымі сродкамі.

Спажывецкія крэдыты падзяляюцца на некалькі катэгорый. Зараз мы іх разгледзім.

Па тыпу крэдытора

Задаючыся пытаннем, дзе больш выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі - у банку ці ў крэдытна-спажывецкім кааператыве, паспрабуем знайсці адказ. Гэта значыць крэдытор можа быць не толькі банкам.

Па тыпу мэтавай накіраванасці

Банкаўскія крэдыты падзяляюцца на атрыманне грошай, для набыцця канкрэтнага тавару ці паслугі. Гэта мэтавай крэдыт, для якога характэрныя больш выгадныя ўмовы: зніжаная гадавая стаўка, гнуткія тэрміны для яго пагашэння, а таксама магчымасць атрымаць дзяржсубсідыю (скарыстацца атрыманнем мэтавага крэдыту на адукацыю пры дзяржаўнай падтрымцы). Пазычальнік, афармляючы мэтавай крэдыт, не атрымлівае грошы наяўнымі, яны пералічваюцца непасрэдна пастаўшчыку тавару або паслугі ў безнаяўнай форме.

Нямэтавае крэдыт, наадварот, мяркуе атрыманне наяўнасці, якую можна выкарыстоўваць па сваім меркаванні, і не падаваць крэдытнай арганізацыі справаздачы аб выдадзеных пазычальніку крэдытных сродкаў.

Па тыпу забеспячэння

Выдаюцца крэдыты могуць падмацоўвацца забеспячэннем, напрыклад, закладам, або дамовай аб паруцы. У якасці закладу можа выступаць маёмасць (рухомую і нерухомую). У выпадку, калі ў пазычальніка паўстануць фінансавыя абставіны, па якіх ён не зможа пагасіць атрыманую пазыку, банк забярэ сабе яго маёмасць, якая знаходзіцца ў закладзе. Калі ў наяўнасці дагавор аб паруцы, то, калі пазычальнік не зможа выплачваць крэдыт, гэты абавязак будзе ўскладзена на яго паручыцеля. Пры прадастаўленні забеспячэння гадавы працэнт ніжэй, чым без яго.

Незабяспечаныя крэдыты, ці, па-іншаму, бланковая, выдаюцца банкам толькі той катэгорыі пазычальнікаў, якія маюць пастаянны даход і аўтарытэт у крэдытнай гісторыі. Сума выдаюцца сродкаў у дадзеным выпадку знаходзіцца ў межах існуючых уласных сродкаў банка, але з больш высокай гадавой стаўкай.

Па тыпу пазычальнікаў

Дадзеная катэгорыя, у сваю чаргу, падзяляецца на некалькі груп. Напрыклад, сем'ям маладых людзей, чый узрост не перавышае адзнаку ў 30 гадоў, прадастаўляецца атрыманне спажывецкага крэдыту з дзяржаўнай падтрымкай. Такі крэдыт можа быць мэтавым (іпатэка, аўтакрэдыт) або універсальным (нямэтавым).

Пры разглядзе наступнай групы насельніцтва атрымліваем адказ на пытанне пра тое, дзе больш выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі пенсіянерам. Спажывецкія крэдыты, якія выдаюцца банкам пенсіянерам, грунтуюцца на стабільным крыніцы даходу ў выглядзе пенсіі. Каб мець магчымасць скарыстацца такім выглядам крэдыту, неабходна выканаць абавязковая ўмова - пенсіянер-пазычальнік павінен працаваць. Атрыманне пенсіі і наяўнасць працы дазволіць пенсіянеру атрымаць наяўныя грошы на больш прывабных крэдытных умовах.

Даверны тып крэдыту - выкарыстоўваецца і ў дачыненні да пазычальнікаў, якія маюць станоўчую крэдытную гісторыю і звяртаюцца паўторна на банк-крэдытор. Пры паўторным звароце пазычальніку дастаткова будзе прайсці мінімальную фармальную працэдуру, пасля якой яму адразу ж будуць прадастаўлены пазыковыя сродкі.

Па тыпу пагашэння

Выплачваць атрыманы крэдыт можна двума спосабамі.

Стандартны - растэрміноўка плацяжу. Ўяўляе сабой раўнамерныя сумы плацяжу, якія ўносяцца штомесяц або штоквартальна. Сума плацяжу можа быць фіксаванай або змяняецца.

Аднаразовы - заключаецца ў занясенні аднаразовай сумы грашовых сродкаў, на пэўную дату, пазначаную ў крэдытным дагаворы.

Па ўмовах прадастаўлення

Аднаразовая выплата - выдаецца кожнаму дзеяздольнасці пазычальніку. Дадзены тып крэдыту з'яўляецца самым папулярным. Банк разглядае заяўку кожнага пазычальніка індывідуальна, і сума выдаюцца грашовых сродкаў разлічваецца на аснове плацежаздольнасці.

Аднаўляльная выплата, яна ж рэвальверным, заключаецца ў выдачы пазычальніку ня ўсёй сумы крэдыту адразу, а ў паступовым пералічэнні на працягу абумоўленага перыяду часу. Станоўчым момантам у дадзеным выпадку з'яўляецца тое, што пазычальнік можа быць упэўнены ў атрыманні той сумы грошай, якую ён паказаў у заяўцы.

Па тыпу тэрмінаў

Дзе больш выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі ў Расіі, улічваючы эканамічна нестабільнае становішча? Сёння расійскія банкі, падаючы насельніцтву крэдыты, ўмоўна падзяляюць іх на кароткатэрміновыя, дзе тэрмін вяртання грашовых сродкаў складае менш за год, і доўгатэрміновыя, звыш гэтай адзнакі. Кароткатэрміновыя крэдыты афармляюцца на пэўны тэрмін (звычайна не перавышае 12 месяцаў) або да запатрабавання. Тады, з прычыны адсутнасці фіксаванага тэрміну для вяртання крэдыту, банк мае права патрабаваць з пазычальніка пагашэння запазычанасці ў любы час.

Атрыманне спажывецкага крэдыту ў банку

На атрыманне крэдытных сродкаў могуць прэтэндаваць асобы, якія дасягнулі ўзросту ў 18 гадоў (ці ў 21 год, дадзены парог ўсталёўвае банкаўская ўстанова) і не перавышаюць парога ў 70 гадоў.

Кожны банк самастойна ўстанаўлівае патрабаванні, якія прымяняюцца да жадаючым атрымаць крэдытныя сродкі. Але ёсць універсальнае патрабаванне для ўсіх банкаў - наяўнасць у пазычальніка стабільнага крыніцы даходу. Пад крыніцай прыбытку разумеецца заработная плата. Таксама пазычальнік можа паведаміць банку аб наяўнасці ў яго альтэрнатыўных крыніц даходу, напрыклад, даходу ад здачы маёмасці ў арэнду (кватэра, гараж ці іншая плошча) або дывідэндаў ад каштоўных папер. Такія крыніцы неабходна будзе пацвердзіць дакументальна.

У якасці прадастаўляемых дакументаў выступае грамадзянскі пашпарт і абавязковая пастаянная рэгістрацыя ў рэгіёне знаходжання банка. Даведка, якая паведамляе памер заработнай платы пазычальніка, і копія яго працоўнай кніжкі таксама будуць з'яўляцца неабходнымі дакументамі для атрымання грошай. Каб атрымаць нямэтавае крэдыт, банк можа папрасіць пазычальніка даць дадаткова дакументы: ваенны білет, пасведчанне аб заключэнні / скасаванні шлюбу, дакументы на закладная маёмасць.

Калі пазычальнік трапляе пад пэўныя банкаўскія фактары, гэта можа істотна знізіць прапанаваныя банкам гадавыя працэнты і паскорыць працэдуру афармлення:

1. Пазычальнік трапляе ў узроставай прамежак ад 25 да 45 гадоў.
2. На карту банка-крэдытора здзяйсняецца штомесячны пераклад заработнай платы пазычальніка.
3. У пазычальніка вялікі працоўны стаж.
4. Пазычальнік валодае крышталёвай крэдытнай гісторыяй.

Эфектыўная крэдытная стаўка, прапанаваная банкам

У адпаведнасці з дзеючым заканадаўствам, на банк ускладаецца абавязак у выглядзе раскрыцця перад пазычальнікам эфектыўнай працэнтнай стаўкі. Яна ўяўляе сабой сукупнасць гадавы працэнтнай стаўкі плюс магчымыя камісіі банка. Менавіта па гэтай стаўцы банк будзе разлічваць працэнты за карыстанне крэдытнымі сродкамі, таму перад падпісаннем дагавора неабходна азнаёміцца з гэтым пунктам больш падрабязна.

Камісіі, што спаганяюцца банкам

На любы выдадзены банкам крэдыт накладаецца камісія. Камісіі могуць быць аднаразовыя, якія пазычальнік плаціць толькі 1 раз, напрыклад, за разгляд крэдытнай заяўкі, камісія за выдачу крэдыту. Калі пазычальнік вяртае крэдытныя сродкі датэрмінова, за гэта таксама можа спаганяцца камісія.

Рэгулярныя камісійныя ўтрымання ўяўляюць сабой: гадавое абслугоўванне крэдытнай карты, выдачу наяўных грашовых сродкаў з крэдытнай карты. Улічваючы ўсе камісіі, пазычальнік павінен сам вырашаць, дзе больш выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі.

Пагашэнне спажывецкага крэдыту

Існуюць дзве схемы, па якіх можна пагашаць атрыманы крэдыт: дыферэнцыяваная і аннуитетная. Па змаўчанні, шматлікія банкі ўжываюць аннуитетный від плацяжа, які заключаецца ў занясенні фіксаванай сумы штомесяц. Аннуитетный плацёж складаецца з двух частак: асноўнага доўгу і працэнтаў. Штомесяц адбываецца павелічэнне сумы ў плацяжы, якая накіроўваецца на пагашэнне асноўнага доўгу, а сума налічаных працэнтаў, наадварот, памяншаецца. Пры такім спосабе вяртання крэдыту працэнты за яго абслугоўванне налічваюцца на астатнюю суму асноўнага доўгу.

Дыферэнцыраваны спосаб пагашэння доўгу, заключаецца ў занясенні розных штомесячных плацяжоў, пачынаючы з самага вялікага, і паступова памяншаючыся.

Любое банкаўская ўстанова не зацікаўлена ў хуткім вяртанні ўзятага крэдыту, таму банкі ўсталёўваюць пэўны часовай мараторый, на працягу якога пазычальнік не мае права датэрмінова вяртаць крэдыт. Звычайна ён вагаецца ў межах ад 1 да 6 месяцаў. Ці ж некаторыя банкі дазваляюць пагашаць крэдыт датэрмінова, але пры гэтым выплаціць камісію ў памеры ад 1-12%, ад сумы, якая ўносіцца датэрмінова. Таму, задаючыся пытаннем пра тое, дзе ўзяць самы выгадны крэдыт наяўнымі, варта падрыхтавацца да рознага роду камісіям і працэнтных стаўках.

Крэдытна-спажывецкі кааператыў (КПК)

Калі пазычальнік па якіх-небудзь прычынах не жадаюць звяртацца ў банк, то можна падаць заяўку ў КПК. Паспрабуем адказаць на пытанне аб тым, дзе больш выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі ў Екацярынбургу. У КПК, якіх у горадзе больш за 20 арганізацый. Гэта «Саюз», «Залаты фонд», «Садзейнічанне» і іншыя.

Крэдытна-спажывецкі кааператыў уяўляе сабой саюз, у які ўваходзяць фізічныя і юрыдычныя асобы, аб'яднаныя па вызначаным прыкмеце.

Каб прэтэндаваць на атрыманне наяўных грошай, неабходна:

1. Стаць яго членам і выплачваць членскія ўнёскі.
2. Быць паўналетнім.
3. Мець любую рэгістрацыю ў Расіі.

Якія прадстаўляюцца дакументы для афармлення пазыкі ўключаюць у сябе:

1. Грамадзянскі пашпарт.
2. СНИЛС.
3. Даведку, у якой паказаны памер адплаты працы пазычальніка (калі пайшчыка афармляе крэдыт не ў першы раз, або на яго рахунак у кааператыве на працягу доўгага часу пералічваецца заработная плата або пенсія, даведка не патрабуецца).

Максімальна магчымая сума грошай, якую КПК можа выдаць, не павінна перавышаць 10% ад усіх выдадзеных пазык, на дату прыняцця рашэння аб яго выдачы.

Тэрміны вяртання вылічаюцца індывідуальна для кожнага пайшчыка, і адлюстроўваюцца ў прымацаваны да дамовы пазыкі графіку плацяжоў.

Разгледзеўшы патрабаванні КПК да пазычальніку, кожны самастойна вырашае, дзе больш выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі.

МФА

Калі пазычальнік не можа пахваліцца наяўнасцю нармальнай крэдытнай гісторыі, і ёсць асцярогі, што ні банк, ні КПК не выдадуць яму грошы, трэба звярнуцца ў мікрафінансавую арганізацыю (МФО). Дзе больш выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі ў Омску? У які МФА лепш звярнуцца? Сёння ў горадзе Омску функцыянуюць больш за 30 МФО, якія гатовыя супрацоўнічаць з жадаючымі ўзяць крэдыт наяўнымі.

Аформіць пазыку проста: неабходна дасягнуць паўналетняга ўзросту і даць грамадзянскі дакумент (пашпарт). Кожнае МФА мае свае мінімальныя і максімальныя сумы выдачы наяўнасці. Адрозніваюцца і тэрміны вяртання. Напрыклад, у «Экспрэс-крэдыт» гатовыя выдаць да 100 000 рублёў пад 0,4% у дзень і з тэрмінам вяртання да 24 месяцаў. А «Да зарплаты», наадварот, выдаюць максімум 10 000 рублёў, з выплатай у 1% у суткі і з тэрмінам вяртання ў 20 дзён.

Тут выбар за пазычальнікам, дзе ўзяць выгадны крэдыт наяўнымі.

ламбард

Калі пазычальнік не хоча чакаць рашэння крэдытнай арганізацыі і запаўняць неабходныя заяўкі і анкеты, ён можа звярнуцца ў ламбард. Дзе выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі ў Маскве? У ламбардзе.

Туды можна здаць ювелірныя ўпрыгажэнні, выкананыя з золата, і сталовыя прыборы, выкананыя з срэбра, каштоўныя камяні, гадзіннік. Існуе катэгорыя ламбардаў, якія прымаюць у заклад бытавую тэхніку, сотавыя тэлефоны і футры.

Разгледзеўшы прапанаваныя крэдытныя арганізацыі, кожны з пазычальнікаў сам выбірае месца, дзе выгадней узяць спажывецкі крэдыт наяўнымі.

Сёння ў Расіі мноства крэдытных прапаноў для любой катэгорыі пазычальнікаў. Чытаючы, дзе выгадна ўзяць крэдыт наяўнымі (водгукі ў інтэрнэце), няма дакладнага адказу, у якое крэдытная ўстанова лепш звяртацца. Кожны выпадак індывідуальны і кожны павінен падабраць для сябе лепшы варыянт.