Кароткатэрміновы ўклад пад высокія працэнты. Дзе самыя выгадныя ўмовы?

Банкаўскія дэпазіты з'яўляюцца спосабам захаваць свае грошы ад згубнага ўплыву інфляцыі, а таксама ад злодзеяў, якія могуць забрацца пад падушку і скрасці адкладзеную заначку.

І амаль усе хочуць размясціць свой уклад пад высокія працэнты, але як гэта зрабіць?

За розныя выгады банк гатовы і па-рознаму плаціць кліентам

Не сакрэт, што асноўны прынцып функцыянавання банка - гэта зарабляць больш грошай, чым марнаваць. Асноўных шляхоў банкаўскага заробку існуе два, гэта:

• разлікова-касавае абслугоўванне (далей - РКО);

• крэдытаванне.

Калі для РКО банку ў прынцыпе не патрэбныя дадатковыя фінансавыя рэсурсы, то для таго каб крэдытаваць, яму неабходна мець грашовыя сродкі, якія выдаюцца кліентам.

Асноўнай крыніцай прыцягнення ў бізнес грашовых рэсурсаў з'яўляюцца дэпазіты. І нават нягледзячы на розныя працэнтныя стаўкі, яны ўсё падобныя паміж сабой, але, вядома, маюць невялікія адрозненні.

Працэнтная стаўка па дэпазіце - спосаб прыцягнуць кліентаў

Для таго каб прыцягнуць максімальную колькасць грашовых сродкаў у самы кароткі тэрмін, банкі прапануюць кліентам размясціць ўклад пад высокія працэнты. І натуральна, што асноўная маса людзей будзе выбіраць менавіта тыя фінансавыя ўстановы, якія ўсталёўваюць самыя высокія стаўкі.

Бо калі за вуглом банк прапануе больш выгадныя ўмовы, то чаму б не пайсці туды для афармлення ўкладу?

Фінансавыя кансультанты могуць, вядома, пачаць распавядаць пра тое, што не трэба глядзець на працэнтную стаўку, а трэба вывучыць рэйтынг банка, яго сувязі, надзейнасць і фінансавую ўстойлівасць, асабліва калі ідзецца пра валютныя ўклады пад высокі працэнт.

У гэтым ёсць свая доля праўды і пэўная частка хлусні. Па сутнасці, такімі словамі яны спрабуюць згуляць на вашым жаданні не застацца з носам і не страціць свае грошы.

Гэта, дарэчы, даволі-такі дзейсны спосаб, які дазваляе некаторым банкам мець шырокую базу кліентаў, не прапаноўваючы каму-небудзь з іх размясціць ўклад пад высокія працэнты.

Самая высокая дэпазітныя стаўка

Шчыра кажучы, яшчэ з 2009 года большасць людзей навучыліся не давяраць свае грошы банкам, якія тады "лопаліся» як бурбалкі. Але патроху давер да банкаў аднаўляецца, хоць і бягучыя скокі валюты прымушаюць турбавацца. Але былыя валютныя ўклады пад высокі працэнт, вядома, ужо не знайсці.

Калі прааналізаваць рынак банкаўскіх паслуг, то можна заўважыць пэўныя тэндэнцыі, якія шчыльна замацаваліся ў Расійскай Федэрацыі. Давайце разгледзім іх.

Вядома ж, банк банку розніца, і ўсе вядуць сваю персанальную палітыку па дэпазітных праграмах, прапаноўваючы ўклад пад высокія працэнты. Нягледзячы на магчымыя істотныя адрозненні працэнтных ставак па дэпазітах, розніца крэдытных і дэпазітных умоў у асноўным аднолькавая.

Гэта значыць розніца паміж Асераднёны стаўкай па дэпазітах і крэдытах у большасці фінансавых устаноў РФ знаходзіцца на адным узроўні.

Якія ўклады лепш выбраць, каб атрымаць максімальную выгаду?

На жаль, бягучыя дэпазітныя ўмовы, нават банкаўскія ўклады пад высокі працэнт, не дазваляюць рэальна зарабіць на сваіх грошах. Асабліва выразна гэта зразумелі кліенты банкаў, якія аддалі перавагу адкрыць ўклады ў рублях у надзеі на больш высокую стаўку, чым па замежнай валюце.

З-за таго што рубель моцна упаў у адносінах да даляра, фактычны капітал ўкладчыкаў абясцэніўся практычна ў два разы. Тым часам пасля заканчэння тэрміну банкаўскія ўклады пад высокі працэнт прынясуць не больш за 13% прыбытку. Гэта нават калі не браць пад увагу інфляцыю. А тыя, хто змог адчуць рызыка і размясціць ўклад у далярах, наадварот, выйгралі.

Параўноўваючы працэнтныя стаўкі па ўкладах, якія прапануюць банкі ў РФ з узроўнем еўрапейскіх краін, можна ўбачыць, што за мяжой банкі гатовыя плаціць за грашовыя рэсурсы нашмат менш. Адпаведна, і памер крэдытнай прэміі таксама нашмат ніжэй, чым ва ўмовах, якія прапануюць на рынку расійскіх фінансавых паслуг.

Крытэрыі, на якія варта звярнуць сваю ўвагу пры выбары віду дэпазітнага рахунку

Для таго каб вызначыцца, як максімальна выгадна размясціць грошы ў банку, варта ўлічыць наступныя моманты:

• ўзровень працэнтнай стаўкі;

• тэрмін ўкладу;

• умовы скасавання дагавора, абавязкі бакоў;

• рэпутацыя фінансавай установы;

• праграмы лаяльнасці.

Разбяромся ў іх падрабязней.

Умовы ўкладу не павінны ўводзіць у зман

У пошуках самай высокай працэнтнай стаўкі лёгка стаць ахвярай махлярства. Калі ўзровень дэпазітнага адсотка відавочна адрозніваецца ад среднерыночных умоў, то гэта адразу павінна насцярожваць.

Да прыкладу, гэта можа азначаць, што банку крытычна не хапае наяўных грошай. Такая пазіцыя можа прывесці банкаўская ўстанова да хуткага банкруцтва. Бо падвышаючы стаўкі на дэпазіты, аўтаматычна трэба павялічваць камісіі і працэнты па крэдытах. А гэта ўжо пагражае тым, што кліенты могуць адвярнуцца ад банка.

Шукайце ўклады пад высокі працэнт на 6 месяцаў? Азнаёмцеся з наступнай інфармацыяй

Часцяком самыя высокія стаўкі назіраюцца ў дэпазітах, якія размяшчаюцца на 9-12 месяцаў у нацыянальнай валюце. Акрамя гэтага, важным фактарам з'яўляюцца ўмовы зняцця працэнтаў і цела дэпазіту.

Калі вы пакажа банку інфармацыю аб тым, што не будзеце здымаць ўклад датэрмінова, то зможаце разлічваць на прапановы з больш выгаднымі для сябе ўмовамі. Хоць існуюць розныя праграмы па хуткім прыцягненню грашовай масы, калі банку не хапае абаротных сродкаў.

У такіх выпадках фінансавыя ўстановы прапануюць кароткатэрміновыя ўклады пад высокі працэнт з тэрмінам размяшчэння ад 1 да 3 месяцаў. Але на іх цяжэй за ўсё зарабіць. Гэта толькі так выглядае, што вам прапануюць цэлых 15%, але гэта не за перыяд дзеяння дагавора (тэрмін на які размяшчаюцца грошы), а за ўвесь год. Так што, разглядаючы кароткатэрміновыя ўклады пад высокі працэнт, прапанаваны ўзровень адсоткаў дзеліце на тэрмін дзеяння дэпазітнага дагавора.

Таксама варта адзначыць адну заканамернасць - чым больш банкаўская ўстанова, тым меншую дэпазітную стаўку яно можа сабе дазволіць. Так, на вуліцы можна ўбачыць, як нейкі невядомы банк прапануе 15, 17, а то і 20% гадавых.

Ці варта верыць што да вас вернуцца вашы грошы? Вельмі вялікая верагоднасць таго, што гэты дробны фінансавы агент лопне праз 3-4 месяцы, а вашыя грошы апынуцца ў каго-то ў кішэні, але не ў вас. Нават калі вы захочаце размясціць ўклады на месяц пад высокі працэнт, вам ніхто не дасць гарантыю, што якая-небудзь падобная фінансавая арганізацыя верне вам грошы.

На якім узроўні сёння знаходзяцца дэпазітныя прапановы?

Стаўкі могуць змяняць штодня, так як яны наўпрост залежаць ад палітыкі банка і аперацыйнай сітуацыі на рынку фінансавых паслуг.

Калі вы сёння ж паедзеце па банкам, то ў сярэднім вам прапануюць:

• тэрміновыя ўклады ў рублях - ад 6,0% да 10,0%;

• за такія ж дэпазіты, але ў далярах ЗША - не больш за 3%;

• ўклады з неабмежаваным тэрмінам дзеяння - не больш за 2%, калі размяшчаць у рублях і яшчэ ніжэй-у замежнай валюце.

Можна параўнаць гэтыя лічбы з сярэднім узроўнем інфляцыі ў Расіі, які з пачатку 2015 склаў (па афіцыйнай версіі) крыху больш за 10,5 адсотка. А калі ўлічыць той факт, што курс рубля знізіўся ў два разы, то усё выглядае яшчэ горш.

Такім чынам, рэальна зарабіць не атрымаецца на любым выглядзе ўкладу.

Чытайце, што падпісваеце

Існуе сумны факт, што з усіх кліентаў, дагавор чытаюць не больш за 10%. Адметнай катэгорыяй з'яўляюцца юрысты, якія старанна ўчытвацца ў кожнае слова, спрабуючы знайсці якія-небудзь падвоху.

Часта ў дагаворах на ўклады ў рублях пад высокі працэнт, гэтак жа як і ў любых іншых, могуць быць прапісаны непразрыстыя ўмовы, якія бываюць з падводнымі камянямі. Да прыкладу, вас зацікавіла высокая працэнтная стаўка, якая на некалькі пунктаў вышэй, чым у іншых банках.

У дагаворы ў такога банка можа быць прапісана аплата камісіі пры размяшчэнні або зняцці ўкладу. Альбо могуць быць паказаны штрафныя санкцыі за датэрміновае зняцце або што-небудзь падобнае.