Як уладкованая банкаўская сістэма краіны: структура, функцыі, развіццё

Банкаўская сістэма - сукупнасць рэгулятара і крэдытных устаноў, якія дзейнічаюць у рамках адзінага механізму. Ключавым звяном з'яўляецца Банк Расіі (ЦБ). Дзейнасць ўсёй структуры рэгулюе Закон «Аб банках і банкаўскай дзейнасці».

віды

Сутнасць банкаўскай сістэмы, мэта яе стварэння заключаюцца ў акумуляванне свабодных сродкаў і здабывання з іх прыбытку з дапамогай капіталаўкладанняў. Гэты працэс ажыццяўляецца на некалькіх узроўнях.

Тыпы сістэм:

• двухузроўневая;
• монобанковская;
• дэцэнтралізаваная сістэма.

У развітых краінах дзейнічае двухузроўневая сістэма. Яна характарызуецца наяўнасцю рэгулятара ў асобе Цэнтрабанка і падпарадкаваных яму камерцыйных крэдытных устаноў на другім узроўні. Але ёсць і выключэнні. У Францыі функцыі рэгулятара выконвае Міністэрства фінансаў. Яму падпарадкоўваюцца ўсе банкі, у тым ліку ЦБ. У ЗША дзейнічае свая дэцэнтралізаваная сістэма, у якой асноўныя функцыі выконвае Федэральная рэзервовая сістэма. У часы СССР дзейнічала монобанковская схема. Разгледзім, як уладкованая банкаўская сістэма краіны сёння.

рэгулятар

Цэнтральны Банк РФ створаны ў форме юрыдычнай асобы, але ён не мае статута і не рэгулюецца падатковымі органамі. Ён можа эмітаваць грошы, адбіраць іх, выпускаць новыя банкноты. Прыбытак ўстановы накіроўваецца на фарміраванне рэзерваў, фондаў, пералiчваецца ў бюджэт. Крыніцы атрымання даходу:

• дывідэнды па паях;
• працэнтныя даходы па пазыках і укладах;
• прыбытак ад аперацый з каштоўнымі металамі, карпаратыўнымі правамі, іншымі каштоўнымі паперамі і інш.

Мэты дзейнасці заключаюцца ў:

• арганізацыі банкаўскай сістэмы;
• забеспячэнні ўстойлівасці нацвалюты (пакупніцкай здольнасці, курса);
• забеспячэнні эфектыўнага функцыянавання сістэмы.

інструменты:

• стаўкі па аперацыях ЦБ;
• нарматывы рэзерваў;
• рэфінансаванне;
• валютнае рэгуляванне;
• арыенціры росту грашовай масы.

Па заканадаўстве, статутны капітал рэгулятара і іншае яго маёмасць з'яўляюцца федэральнай уласнасцю. Банк Расеі толькі распараджаецца імі. Дзяржава і Цэнтральны банк РФ адказваюць па абавязацельствах адзін аднаго.

Вышэйшы орган ЦБ - Савет дырэктараў, які вызначае напрамкі дзейнасці ўстановы. Ён складаецца з старшыні ЦБ і 12 членаў. Банкі рэспублік, якія з'яўляюцца тэрытарыяльнымі філіяламі рэгулятара, не могуць выдаваць гарантыі, паручыцельства, абавязацельствы без дазволу Рады.

Банкі дзеляцца на дзве вялікіх групы: камерцыйныя арганізацыі і нябанкаўскія крэдытныя ўстановы. Вось як уладкованая банкаўская сістэма краіны на першым узроўні.

камерцыйныя ўстановы

Мэта існавання крэдытных арганізацый - гэта атрыманне прыбытку. На ажыццяўленне дзейнасці яны павінны атрымліваць ліцэнзію ад рэгулятара. Такія ўстановы могуць стварацца ў розных формах уласнасці: дзяржаўнай, прыватнай, муніцыпальнай і т. П.

Банкі маюць права ажыццяўляць наступныя аперацыі:

• прыцягваць уклады фізічных і юрыдычных асоб;
• размяшчаць сродкі ад свайго імя;
• ажыццяўляць разлікі па даручэнні трэціх асоб;
• праводзіць инкассовое абслугоўванне;
• эквайрынг;
• адкрываць і весці рахункі;
• выдаваць гарантыі і т. д.

Банкі могуць займаць сродкі адзін у аднаго, ажыццяўляць разлікі праз карэспандэнцкія рахункі і выконваць аперацыі, якія не супярэчаць заканадаўству. Крэдытныя ўстановы усяго свету гатовыя прапанаваць кліентам каля 200 відаў паслуг. Але Закон «Аб банках і банкаўскай дзейнасці» наклаў забарону на 4 з іх: гандлёвую, вытворчую, страхавую, манапалістычную. Пад апошняй маюцца на ўвазе аперацыі, накіраваныя на абмежаванне канкурэнцыі.

Крэдытная арганізацыя не можа самастойна змяняць стаўкі па пазыках, дэпазітах, тэрміны дзеяння дамоў. На грашовыя сродкі і каштоўнасці кліентаў можа быць накладзены арышт праз суд. Спагнання ажыццяўляюцца толькі на падставе выканаўчых дакументаў, а канфіскацыя - на базе ўступіў у сілу прысуду суда.

нябанкаўскія арганізацыі

Гэта крэдытныя ўстановы, якія могуць ажыццяўляць асобныя віды аперацый. Да іх адносяцца арганiзацыi:

• што выдаюць пазыкі;

• якія захоўваюць каштоўнасці;

• якія прадаюць закладзенае маёмасць.

Адказваючы на пытанне пра тое, як уладкованая банкаўская сістэма краіны сёння, можна сказаць, што яна складаецца з трох узроўняў. Акрамя ЦБ і камерцыйных устаноў, у пераразмеркаванні сродкаў ўдзельнічаюць страхавыя кампаніі, інвестыцыйныя і пенсійныя фонды, іншыя фінансавыя інстытуты. Вось як уладкованая банкаўская сістэма краіны.

прынцыпы дзейнасці

1. Праца ў межах рэальна існуючых рэсурсаў. Працэнтны даход па дэпазітах і крэдытах з'яўляецца галоўным, але не адзіным крыніцай прыбытку банкаў. Ва ўмовах інфляцыі самай рэнтабельнай сферай з'яўляецца біржавы гандаль. Банкаўскі капітал спрыяе росту спекулятыўных аперацый. У такіх умовах планаванне ажыццяўляецца на аснове рэальна прыцягнутых сродкаў.
2. Адказнасць за вынікі дзейнасці. Банкаўская сістэма ў эканоміцы выконвае важную задачу - пераразмяркоўвае грошы паміж сектарамі. Крэдытныя ўстановы вольныя ў выбары кліентаў і напрамках інвеставання. Але па ўсім узятым абавязацельствах банкі адказваюць сваімі сродкамі, на якія можа быць накладзена спагнанне.
3. Арганізацыя ўзаемаадносін з кліентамі па рынкавых умоў. Выдаючы пазыкі, банк кіруецца паказчыкамі ліквіднасці, прыбытковасці і рызыкі.
4. Рэгуляванне дзейнасці ажыццяўляецца выключна ўскоснымі метадамі. Дзяржава і прававыя акты фармуюць базу функцыянавання, але не могуць дыктаваць ўмовы і напрамкі дзейнасці.

Банкаўскія і фінансавыя сістэмы сёння

У апошнія гады крэдытныя ўстановы імкнуцца да адкрытасці. Ўкараняюць сучасныя тэхналогіі (банкаўскія аплатныя сістэмы, пластыкавыя карты, кліент-банк т. Д.), Розныя віды крэдытавання. Але па эканамічных паказчыках ўзровень развіцця сістэмы ў РФ адстае ад сусветнага.

У структуры крыніц капіталаўкладанняў прадпрыемстваў доля пазык нязначная - 8-10% (Японія - 65%, ЕС - 42-45%, ЗША - 40%,). Рахункі ў банках маюць 25% расейцаў, а пластыкавымі картамі карыстаецца толькі 10%. У заходніх краінах практычна ўсё насельніцтва старэйшыя за 18 гадоў мае кошт і 1-2 у кашалёк.

Пытанне насычэння паслугамі рэгіёнаў застаецца вострым. Асноўная банкаўская сістэма РФ засяроджаная ў мегаполісах. Атрымаць іпатэку або аўтакрэдыт у паўночных і паўднёвых раёнах краіны можна толькі ў дзяржбанках.

Прычыны нізкага ўзроўню развіцця сістэмы наступныя:

• дзяржава не надае гэтаму сектару вялікай увагі;
• нізкі ўзровень манетызацыі эканомікі;
• неразвітая інфраструктура банкаўскіх паслуг;
• вялікую ўдзельную вагу наяўных разлікаў, якія ажыццяўляюцца па-за банкаўскай сістэмы;
• адсутнасць адэкватнай абароны з боку дзяржавы.

«Банкопад» 2015 года

Нацыянальная банкаўская сістэма па стане на 2016/01/01 ўключае ў сябе 681 крэдытная ўстанова. Усяго зарэгістравана 947 арганізацый, але ў 266 з іх адкліканая ліцэнзія. У параўнанні з 2015 годам, колькасць банкаў скарацілася на 102 адзінкі. Аналітыкі прагназуюць, што праз 2-3 гады гэты паказчык знізіцца да 500.

Нягледзячы на крызіс, тэмпы «ачысткі» сектара не скараціліся. Самым гучным у мінулым годзе быў водгук ліцэнзіі ў «Транспартнага» у сувязі з невыкананнем федэральных законаў. Аб'ём выплат АСВ ацэньваецца ў рэкордныя 39 млрд рублёў.

Колькасць банкаў у РФ перавышае патрэбнасці эканомікі дзяржавы. Прыкладна 96% актаў краіны кансалідаваны ў 200 найбуйнейшых устаноў. На долю яшчэ 481 дробнай арганізацыі прыходзіцца 3,5% актываў. Пакуль сітуацыя ў эканоміцы не палепшыцца, у маленькіх банкаў будуць праблемы з ліквіднасцю і выкананнем нарматываў. Варыянтаў вырашэння праблемы ўсяго два: прадаваць актывы або адпраўляцца на санацыю.

Складана знайсці інвестараў

Банкаў, якія жадаюць застацца на рынку, шмат. Роўна як і пакупнікоў. Праблема заключаецца ў тым, што бачанне кошту у абодвух бакоў адрозніваецца. Пасля ўводу санкцый колькасць заходніх інвестараў пастаянна змяншаецца. Партнёраў цяпер шукаюць на рынках Блізкага і Далёкага Усходу.

Работа банкаўскай сістэмы РФ цалкам можа ажыццяўляцца за кошт 300 устаноў. Арганізацыі з чацвёртай сотні ў рэйтынгу кэптивные, абслугоўваюць толькі шэраг прадпрыемстваў. У прамым сэнсе банкаўскай дзейнасцю яны не займаюцца.

вынікі 2015

Увесь мінулы год банкі спрабавалі захаваць рэнтабельнасць. Але не ўсім гэта ўдалося. Нават буйныя гульцы рынку паказалі рэкордныя страты. Пакуль насельніцтва разважае, несці Ці дэпазіты ў той жа Ашчадбанк (папярэдне памяняўшы рублі на даляры), крэдытныя арганізацыі адчуваюць праблемы з ліквіднасцю.

У сувязі з абвалам рубля аб'ём крэдытнага партфеля за I квартал 2015 года скараціўся на 0,7%, рэзерваў - на 7,6%, прыбытак склала ўсяго 6 млрд рублёў. Выратавальны круг падкінуў ЦБ, які ўвёў нарматыўныя паслабленьні. У выніку доля сродкаў рэгулятара ў пасіве банкаў на канец красавіка дасягнула рэкорднага значэння - 10,4%. Ўстановы налічвалі рэзервы пад распаўсюджвацца пазыкі па льготнай схеме.

Другая мера падтрымкі - дакапіталізацыяй банкаў на 830 руб. па схеме ОФЗ. Праграма зарабіла толькі ў другой палове года, таму яе эфектыўнасць рэальна можна будзе ацаніць толькі да канца 2016 га. Але ўліванні дазволілі банкам падтрымаць нарматывы дастатковасці капіталу і папоўніць рэзервы першага ўзроўню. Платай за падтрымку стала абавязанне не нарошчваць выдаткі на ФОП і абмежаваць дывідэнды на працягу трох гадоў. Дзеянні ЦБ дазволілі павялічыць долю крэдытаў на 0,7%, дэпазітаў - на 10,9% і атрымаць прыбытак 265 млрд рублёў.

Галоўныя праблемы 2015 года

Асноўная праблема - зніжэнне спажыўкрэдытаванне на 12% у параўнанні з яго леташнім ростам на 8,9%. Як следства, асеў група банкаў, якая спецыялізавалася толькі на беззакладнага пазыкі. На долю 6 найбуйнейшых устаноў прыходзілася 10% рознічных крэдытаў і 20% пратэрмінаваных пазык. Іх паказчык праблемных актываў (15%) у 2 разы больш за сярэдні па сістэме (9%). Для аднаўлення пазіцый банкам прыйдзецца пераарыентавацца на аказанне універсальных паслуг.

Нечаканай перашкодай таксама стаў крах кампаніі «Трансаэро», якая назапасіла 250 млрд рублёў доўгу. Яе праблемы ляглі на плечы крэдытораў, страты якіх у выпадку банкруцтва авіяперавозчыка складуць мільярды рублёў. Дэфолты ў карпаратыўным сектары чакаюцца і ў 2016 годзе. Ўсе галіны эканомікі пацярпелі ад зніжэння попыту. Надзеяў на яго аднаўленне ў 2016-м практычна няма.