Банкаўскія крэдыты: віды і ўмовы

У цяперашні час банкаўскія крэдыты сталі распаўсюджанай крыніцай сродкаў для буйных набыткаў як для насельніцтва, так і для прадпрыемстваў. Недасведчанаму чалавеку часта бывае нялёгка разабрацца з разнастайнасцю крэдытных прапаноў і ўмоў крэдытавання.

Банкаўскі крэдыт - перадача крэдытных установай фiзiчнай або юрыдычнай асобе грашовых сродкаў на платнай аснове з умовай іх вяртання праз пэўны тэрмін.

Віды банкаўскіх крэдытаў

У эканоміцы няма адзінага падзелу крэдытаў на пэўныя яго віды. Найбольш часта вылучаюць наступныя прыкметы класіфікацыі:

• суб'ект крэдытавання (фізічным асобам, юрыдычным асобам);
• тэрмін (кароткатэрміновыя, сярэднетэрміновыя, доўгатэрміновыя, да запатрабавання);
• прызначэнне (спажывецкія, аўтакрэдытах, інвестыцыйныя, іпатэчныя, гандлёвыя, прамысловыя, сельскагаспадарчыя);
• наяўнасць забеспячэння (забяспечаныя, незабяспечаныя);
• памер (дробныя, сярэднія, буйныя);
• спосаб пагашэння (пагашаюцца адзінай сумай, якія пагашаюцца па графіку);
• выгляд працэнтных ставак (з фіксаванай працэнтнай стаўкай, з якая плавае працэнтнай стаўкай).

У цяперашні час банкаўскі крэдыт, банкаўская сістэма Расіі перажываюць змены: расце колькасць крэдытных прапаноў, іх умовы становяцца ўсё разнастайней.

Далей у артыкуле разгледзім падрабязна найбольш часта сустракаемыя банкаўскія грашовыя крэдыты для фізічных асоб і значныя параметры праграм крэдытавання.

спажывецкія крэдыты

Спажывецкія - гэта банкаўскія крэдыты на неадкладныя патрэбы, сродкі па якіх можна выдаткаваць на любыя мэты на сваё меркаванне. Спажывецкі крэдыт можа апынуцца аптымальным варыянтам, калі сума патрабуецца некрупные, а хуткасць і прастата атрымання грошай вельмі важныя. Па жаданні можна атрымаць крэдыт на банкаўскую карту, кошт або наяўнымі. Аплата магчымая праз касы, банкаматы і праз інтэрнэт. Можна аплаціць крэдыт банкаўскай картай, наяўнымі або пералічыць з рахунку.

ўмовы:

• Памер крэдыту: мінімальная сума вар'іруецца ў межах 15-50 тысяч рублёў, максімальная - ад 500 тысяч рублёў да 3 мільёнаў. Для кліентаў з бездакорнай крэдытнай гісторыяй і зарплатных кліентаў сума можа быць павялічана.
• Працэнтная стаўка: залежыць ад некалькіх параметраў і мае вялікі роскід у розных банках.
• Тэрмін крэдыту: як правіла, выдаецца на тэрмін да 5 гадоў, але можа быць павялічаны для некаторых катэгорый пазычальнікаў або пры дарагое закладзе. Напрыклад, спажывецкі банкаўскі крэдыт Ашчадбанк выдае на тэрмін да 20 гадоў пры закладзе нерухомасці.
• Забеспячэнне: магчымыя заклад, даручальніцтва фізічных або юрыдычных асоб, выдача без забеспячэння.
• Тэрмін разгляду: ад 30 хвілін да некалькіх дзён.

перавагі:

• Невялікі пакет дакументаў.
• Спрошчаная працэдура разгляду крэдытнай заяўкі.
• Кароткі тэрмін прыняцця рашэння аб выдачы.
• Кантроль за мэтай расходавання грошай адсутнічае.
• Магчымасць атрымання грошай на рукі.

недахопы:

• Высокія стаўкі па крэдыту.
• Невысокі гранічны памер крэдыту.
• Невялікі тэрмін дзеяння пазыкі, і, як следства, вялікі штомесячны плацёж.
• Максімальны ўзрост пазычальніка ніжэй, чым па іншых крэдытах.

крэдытныя карты

ўмовы:

• Памер крэдыту: максімальныя сумы па крэдытных картах звычайна невысокія і складаюць 100-700 тысяч рублёў.
• Працэнтная стаўка: самыя высокія стаўкі сярод усіх крэдытаў, вар'іруюцца ад 17,9% да 79% гадавых.
• Тэрмін крэдыту: да 3 гадоў
• Забеспячэнне: не патрабуецца.
• Тэрмін разгляду: ад некалькіх хвілін да 1 дня.
• Льготны перыяд: 50-56 дзён, на працягу якіх не налічваюцца працэнты пры пагашэнні ў тэрмін.
• Дадатковыя камісіі: часта прадугледжаны камісіі за атрымання наяўных і за суправаджэнне карты. Напрыклад, банкаўская карта «Хоум Крэдыт» «Карта з карысцю» штогод абыходзіцца ў 990 рублёў, а карта «Карысныя куплі» - бясплатна.

перавагі:

• Наяўнасць ільготнага перыяду.
• Простая працэдура ўзгаднення заяўкі.
• Мінімальныя тэрміны разгляду.
• Мінімальны камплект дакументаў.
• Няма кантролю за расходаваннем грошай.
• Магчымасць атрымання кур'ерам ці па пошце.

недахопы:

• Высокія працэнтныя стаўкі.
• Высокія штрафы за пратэрміноўку.
• Камісіі за зняцце сродкаў у банкамаце.
• Нізкая сума крэдыту.
• Штогадовая плата за абслугоўванне карты.

аўтакрэдытах

Легкавыя аўтамабілі сталі надзённай патрэбай, але не заўсёды дастаткова сродкаў на такую куплю. Банкаўскія крэдыты на куплю аўтатранспартных сродкаў называюцца аўтакрэдытах.

ўмовы:

• Памер крэдыту: лімітавая сума 1-5 мільёнаў рублёў.
• Працэнтная стаўка: ад 10% гадавых на новыя і ад 20% гадавых на патрыманыя аўтамабілі.
• Тэрмін крэдыту: да 5 гадоў, на вялікія сумы тэрмін можа быць павялічаны.
• Забеспячэнне: якое набываецца аўтатранспартны сродак.
• Тэрмін разгляду: ад 30 хвілін да некалькіх дзён.
• Першапачатковы ўзнос: часцей за 10-25%, але некаторыя банкі прапануюць і праграмы без першапачатковага ўнёску.

перавагі:

• Невысокія стаўкі па крэдыту.
• Сума больш, чым на спажывецкі крэдыт.
• Кароткія тэрміны разгляду заяўкі.

недахопы:

• Пакет дакументаў больш, чым пры спажывецкім крэдытаванні.
• Невялікі тэрмін крэдыту і, як следства, вялікі штомесячны плацёж.
• Неабходнасць першапачатковых назапашванняў.
• Кантроль за расходаваннем атрыманых сродкаў.

іпатэчныя крэдыты

Рынак нерухомасці актыўна развіваецца, людзі імкнуцца купляць кватэры і будаваць дома. Асноўная частка набыткаў жылля адбываецца з удзелам банкаў. Як раз для гэтага і прызначаны іпатэчны крэдыт - крэдыт на набыццё нерухомасці.

ўмовы:

• Памер крэдыту: сума іпатэкі вар'іруецца ад 100-300 тысяч да 500 тысяч-15 мільёнаў рублёў.
• Працэнтная стаўка: у залежнасці ад праграмы крэдытавання ад 10,5% да 25% гадавых. Сярод усіх відаў крэдытаў стаўкі па іпатэчных праграмах самыя нізкія.
• Тэрмін крэдыту: у розных банках вагаецца ад 15 да 30 гадоў.
• Забеспячэнне: заклад набытага або наяўнага жылля.
• Першапачатковы ўзнос: ад 10-25% кошту жылля.
• Тэрмін разгляду: ад тыдня да месяца.

перавагі:

• Магчымасць афармлення буйных сум.
• Вялікі тэрмін крэдытавання.
• Нізкія працэнтныя стаўкі
• Магчымасць прыцягнення созаемщиков.

недахопы:

• Аб'ёмны пакет дакументаў.
• Працяглы тэрмін разгляду заяўкі.
• Неабходнасць перадачы ў заклад нерухомасці.
• Кантроль за мэтавым расходаваннем грашовых сродкаў.

параметры крэдытаў

Перш чым спыніць свой выбар на пэўным выглядзе крэдыту і праграме крэдытавання, трэба ацаніць, наколькі ён выгадны, і прааналізаваць яго асноўныя параметры:

• Адсоткавая стаўка.
• Спосаб пагашэння.
• Выгляд графіка пагашэння.
• База для разліку працэнтаў.
• Дадатковыя камісіі.
• Спадарожныя выдаткі.

Адсоткавая стаўка

Роскід працэнтных ставак даволі прыкметны па розных праграмах крэдытавання нават у адным банку. Працэнт па банкаўскіх крэдытах залежыць ад мноства фактараў, самыя значныя з якіх наступныя:

• Добранадзейнасць кліента. Крэдытныя ўстановы аддаюць перавагу кліентаў, якія атрымліваюць у іх на рахунак пенсію або зарплату, а таксама пазычальнікаў з станоўчай крэдытнай гісторыяй. Для такіх катэгорый тых, хто звярнуўся заўсёды прапануюць льготныя працэнтныя стаўкі.
• Тэрмін і сума. Банку выгадна выдаваць буйныя сумы, таму з павышэннем сумы стаўка зніжаецца. І наадварот - чым больш тэрмін, тым вышэй стаўка. На вялікія тэрміны стаўкі вышэй часам да пяці пунктаў адсотка.
• Хуткасць афармлення. Экспрэс-крэдыты з мінімальным спісам дакументаў нясуць вялікі рызыка для банка, таму такія пазыкі часам даражэй у 2 разы.
• Мэта. Па мэтавым пазыках (напрыклад, іпатэчных ці аўтакрэдытах) стаўка заўсёды ніжэй. Нават у рамках спажывецкіх пазык бываюць мэтавыя праграмы са ільготным працэнтах (да прыкладу, на развіццё асабістай падсобнай гаспадаркі).
• Наяўнасць страхоўкі. Наяўнасць страхавання жыцця або ад страты працы можа дапамагчы знізіць стаўку на некалькі пунктаў.

Віды графікаў пагашэння

Пры складанні графікаў пагашэння прымяняюцца два спосабу разбіўкі: аннуитетный і дыферэнцыраваны.

Калі графік пабіты аднолькавымі сумамі на ўвесь тэрмін, значыць, ён аннуитетный. Гэты выгляд графіка ў цяперашні час найбольш часта ўжываецца банкамі. Штомесячны плацёж у такім графіку складаецца з якая падвышаецца сумы асноўнага доўгу і працэнтаў, і таму не так цяжкі для пазычальніка, як дыферэнцыраваны.

У дыферэнцыяваным графіцы сума асноўнага доўгу дзеліцца роўнымі сумамі на ўвесь тэрмін, а сума працэнтаў меншае з часам. У самым пачатку дзеяння дагавора плацяжы пры такім спосабе разбіўкі вышэй, аднак з пункту гледжання агульнай пераплаты ён больш выгадны. Сума працэнтаў у дыферэнцыяваным графіцы за ўвесь тэрмін ніжэй, чым у аннуитетном, дзе сума асноўнага доўгу пагашаецца спачатку невялікімі сумамі, а плацёж у асноўным складаецца з працэнтаў.

База для адсоткаў

Згодна з Палажэннем Цэнтрабанка Расіі, працэнты на банкаўскія крэдыты налічваюцца на астатак запазычанасці, аднак некаторыя крэдытныя арганізацыі паказваюць у крэдытных дагаворах у якасці базы для выплаты адсоткаў першапачатковую суму выдачы.

Першы спосаб, натуральна, больш выгадна для пазычальніка, так як сума працэнтаў будзе памяншацца з кожным пагашэннем асноўнага доўгу.

У другім варыянце працэнты не будуць змяняцца на працягу ўсяго тэрміну пагашэння, так як яны вылічаюцца, зыходзячы з першапачатковага памеру крэдыту.

дадатковыя камісіі

У працэсе аплаты крэдыту можа высьветліцца існаванне дадатковых камісій, наяўнасць якіх лепш удакладняць да падпісання крэдытнага дагавора.

Банкі прадугледжваюць розныя камісіі, звязаныя як закладам або заяўкай на крэдыт, так і з яго абслугоўваннем і пагашэннем.

спадарожныя выдаткі

Спадарожныя выдаткі могуць узнікаць на розных этапах атрымання і вяртання крэдыту. Падчас разгляду і афармлення крэдыту такія выдаткі часцей за ўсё звязаны з закладам. Да прыкладу, заклад нерухомасці праходзіць дзяржаўную рэгістрацыю, за якую неабходна плаціць дзяржпошліну. Пры перадачы ў заклад аўтатранспартных сродкаў у органах ДІБДР накладваецца арышт на рэгістрацыйныя дзеянні таксама з выплатай дзяржпошліны. У некаторых банках прадугледжаны камісіі за тэрміновае разгляд крэдытнай заяўкі або за ацэнку закладу. Такія выдаткі, зразумела, аплачваюцца пазыкаатрымальніка.

Адной з самых затратных артыкулаў спадарожных выдаткаў можна лічыць страхаванне: асабістае, маёмаснае, КАСКО, ад страты працы і іншае. Страхоўку, як правіла, трэба працягваць кожны год.

Нягледзячы на тое, што эканоміка Расіі перажывае нялёгкі перыяд, банкі і банкаўскі крэдыт застаюцца запатрабаванымі насельніцтвам краіны. Крэдытныя арганізацыі прапануюць разнастайныя праграмы крэдытавання, і, разабраўшыся з умовамі, можна выгадна імі скарыстацца.