Крэдытная сістэма: яе галоўныя аспекты і прынцыпы функцыянавання

Тэрмін «крэдытная сістэма» разглядаецца спецыялістамі з некалькіх пунктаў гледжання. З аднаго боку, яна ўключае ўсе крэдытныя ўстановы розных узроўняў, якія займаюцца прадастаўленнем тых ці іншых банкаўскіх паслуг. А з другога боку - гэта збор правілаў і прынцыпаў, на аснове якіх функцыянуе ўся банкаўская сістэма.

У цяперашні час крэдытная сістэма практычна ўсіх краін уключае тры асноўныя ўзроўню. Першы ўзровень займае цэнтральны ці нацыянальны банк краіны. Ён выконвае функцыю кантролю над астатнімі ўзроўнямі, акрамя таго, такі банк надзелены правам эмитирования наяўных грошай. А гэта значыць, што ён адказвае за рэгуляванне грашовай масы ў абарачэнне. Цэнтральны банк краіны выконвае адну з найважнейшых функцый: займаецца захоўваннем золатавалютнага рэзерву. У некаторых выпадках ён прадастаўляе крэдыты дзяржаўным органам або камерцыйным банкам ніжэйшых звёнаў, а таксама размяшчае каштоўныя паперы ўрада. Крэдытная сістэма ўладкованая такім чынам, каб нацыянальны банк і дзяржава дзейнічалі разам з мэтай дасягнення адных мэтаў, але пры гэтым не закраналі інтарэсаў адзін аднаго. Напрыклад, галоўны банк краіны рэалізуе задачы, распрацаваныя ўрадам і названыя ў грашова-крэдытнай палітыцы дзяржавы.

Другі ўзровень крэдытнай сістэмы належыць сукупнасці камерцыйных банкаў. Галоўнай мэтай іх дзейнасці лічыцца атрыманне прыбытку ў максімальным колькасці. Гэта таксама з'яўляецца галоўным іх адрозненнем ад цэнтральнага банка, так як яго функцыі заключаны ў рэгуляванні і кантролі. Крэдытныя ўстановы камерцыйнага характару складаюць аснову ўсёй банкаўскай сістэмы, так як яны выступаюць пасрэднікамі паміж насельніцтвам і дзяржавай. Згодна з эканамічнай тэорыі, банкам у поўным разуменні гэтага слова можа лічыцца толькі тая арганізацыя, якая выконвае тры галоўныя аперацыі: дэпазітную, разліковую, крэдытную. Цэнтральны банк па сваім меркаванні прымае рашэнне аб мэтазгоднасці выдачы ліцэнзіі канкрэтнаму банку. А без ліцэнзіі апошні не мае права ажыццяўляць сваю дзейнасць, гэта значыць, любыя аперацыі будуць прызнаныя несапраўднымі і незаконнымі.

Крэдытная сістэма РФ мяркуе і наяўнасць трэцяга ўзроўню, у які ўваходзяць спецыялізаваныя фінансавыя інстытуты. Як правіла, гэта тыя арганізацыі, якія атрымалі права прапаноўваць асобныя віды аперацый, але называцца банкам у поўным сэнсе не могуць. Да такіх установам можна аднесці пенсійныя фонды, страхавыя і лізінгавыя фірмы, інвестыцыйныя і ашчадныя арганізацыі. Такім чынам, у аснову іх дзейнасці ўваходзяць асобныя банкаўскія паслугі. Напрыклад, ашчадныя арганізацыі звычайна ствараюцца банкамі ў якасці асобнага суб'екта з мэтай акумулявання грашовых сродкаў насельніцтва і далейшага іх пераразмеркавання ў выглядзе пазык, якія выдаюцца на кароткачасовай аснове. Выглядам доўгатэрміновага крэдытавання можна лічыць пенсійныя фонды, так як яны на працягу доўгага часу акумулююць сродкі з умовай перыядычных выплат у будучыні. Але пакуль ўстаноўлены тэрмін не наступіў, які інвестуецца сумамі можна распараджацца па ўласным меркаванні, да прыкладу, падаючы крэдыты.

Такі падзел на ўзроўні дазваляе упарадкаваць існуючыя фінансавыя ўстановы, што значна палягчае працэс кантролю над імі. Аднак не ва ўсіх краін фінансава-крэдытная сістэма дзеліцца на тры асноўных ўзроўню. Некаторыя аддаюць перавагу вылучаць толькі першых два, у залежнасці ад ступені развіцця эканомікі той ці іншай краіны. Акрамя таго, сістэма кожнай краіны валодае сваімі асаблівасцямі. Напрыклад, у ЗША існуе дзяржаўнае падзел на асобныя штаты, а ў кожным штаце размешчаны уласны цэнтральным банк. Такім чынам, крэдытная сістэма Амерыкі на першым узроўні ўключае 12 нацыянальных банкаў.