Овердрафтным крэдытаванні юрыдычных і фізічных асоб

Овердрафтным крэдытаванні - выгадны фінансавы інструмент як для пазычальніка, так і для банкаўскай арганізацыі. Ён дазваляе ў патрэбны момант часу атрымаць адсутнічаюць сродкі, пры гэтым дае пастаянны, хай і не занадта значны, даход крэдытору.

Што такое овердрафтным крэдытаванні

Пазыкі падобнага тыпу з'яўляюцца па сваёй сутнасці цалкам звычайным крэдытам, які прадастаўляецца прадпрыемству на падставе якіх-небудзь дамоўленасцяў і на загадзя вызначаных умовах. Адрозніваецца ад стандартных формаў пазык дадзены прадукт тым, што проста пакідае за кліентам магчымасць узяць грошы. Гэта значыць па стандартнай схеме сродкі пераводзяцца на рахунак пазычальніку або трэцяй асобе па ўзгадненні з кампаніяй. Яны пералічваюцца адразу і ў поўным аб'ёме. З гэтага моманту прадпрыемства абавязана ў абумоўлены тэрмін вярнуць усе грошы з працэнтамі. А вось аналіз овердрафтным крэдытаванні кажа пра тое, што яно даецца толькі тады, калі гэта трэба. Фактычна прадпрыемству гэта больш выгадна, бо трэба плаціць працэнты толькі з ўзятай сумы, а не з таго, якую можна атрымаць. Варыянтаў і разнавіднасцяў такіх крэдытаў вельмі шмат.

разнавіднасці

Овердрафтны крэдыт падзяляецца на чатыры асноўных выгляду:

• тэхнічны,
• пад інкасацыю,
• авансавы,
• стандартны.

Першы выгляд ўяўляе сабой пазыку, якія прапануецца кліенту без уліку яго фінансавай справаздачнасці і практычна ўсіх астатніх паказчыкаў. Галоўнае тут - абароты і паступлення. Калі банкаўская арганізацыя бачыць, што на рахункі гэтай асобы паступаюць вялікія сумы сродкаў на зайздрасць рэгулярна, яна можа прапанаваць менавіта тэхнічны варыянт авердрафту. Ён рызыковы, аднак выгадны абодвум бакам.

Другі тып, які можа прымаць овердрафтным крэдытаванні, падыходзіць буйным гандлёвым сеткам або іншымі фірмам, рэгулярна здаюць выручку ў банк. Гэта ўжо больш надзейны варыянт, пры якім прадпрыемства можа карыстацца грашыма яшчэ да таго моманту, як яны фактычна ўпадуць на рахунак, а пасля таго як выручка будзе здадзена, уся запазычанасць пагашаецца. Варта адзначыць, што дамоўленасці тут могуць быць самыя разнастайныя.

Трэці тып пазык - авансавы. Ён найменш выгадны банку, затое зручны кампаніі. Такі варыянт прадастаўлення крэдытаў практыкуюць часцей за ўсё для таго, каб прыцягнуць юрыдычную асобу на абслугоўванне.

Апошні, чацвёрты, - стандартны тып. Ён больш за ўсё падыходзіць пад класічнае апісанне овердрафтным крэдытаванні для юрыдычных асоб. Сутнасць яго простая. Кліент дамаўляецца з банкам аб тым, што зможа па ўласным жаданні карыстацца пэўнымі сумамі. Фінансавая арганізацыя, у сваю чаргу, агаворвае, як доўга ён зможа карыстацца грашыма і на якіх умовах.

Для прыватных асоб

Овердрафтным крэдытаванні фізічных асоб часцей за ўсё ажыццяўляецца праз выдачу пластыкавай крэдытнай карты, на якой за кліентам зарэзерваваная фіксаваная сума, якой ён і можа выкарыстоўвацца па ўласным меркаванні. Такі тып крэдыту знакам многім людзям, ён зразумелы і даступны. Галоўнай праблемай тут з'яўляецца тое, што банк не атрымлівае фактычна ніякага забеспячэння, і ў выпадку праблем або нявыплаты вярнуць грошы становіцца вельмі цяжка. Сутнасць тут у тым, што сумы фізічным асобам прапануюцца не надта вялікія, і з-за іх ніхто судзіцца не стане, так як больш будзе праблем, чым карысці.

для фірмаў

Овердрафтны крэдытаванне юрыдычных асоб - ужо больш сур'ёзны фінансавы інструмент. Тут і сумы нашмат больш, і вяртаюцца такія пазыкі нашмат часцей. Многія прадпрыемствы аддаюць перавагу такую форму крэдытаў ўсім астатнім, бо гэта выгадна, проста і зручна. Праўда, у большасці выпадкаў сумы не занадта вялікія, але ў якасці дадатковых сродкаў, якія могуць быць накіраваныя ў абарот, гэтага бывае цалкам дастаткова.

асаблівасці

Вылучаюць некалькі асноўных асаблівасцяў, якімі валодае любой овердрафтны крэдыт. Першая складаецца ў адсутнасці мэты пазыкі. Гэта значыць часцей за ўсё любы крэдыт прызначаны для канкрэтных, загадзя абумоўленых мэтаў. А вось сродкі, атрыманыя пры дапамозе авердрафту, як правіла, могуць накіроўвацца ў любую зручную бок. Другі асаблівасцю з'яўляецца тэрмін крэдытавання. Часцей за ўсё ён складае менш за адзін месяц. У некаторых выпадках - два і больш, але гэта рэдкасць. Маецца на ўвазе не той перыяд, на працягу якога кліент у прынцыпе мае магчымасць браць грошы, а то, праз які час ён іх павінен вярнуць у поўным аб'ёме. Працэнтная стаўка па такіх пазыках звычайна вышэй, чым па звычайным крэдыце, а вось колькасць патрэбных дакументаў - нашмат менш. І яшчэ адзін немалаважны момант: часцей за ўсё не патрабуецца ніякага забеспячэння.

Дагавор овердрафтным крэдытаванні

Дадзены дакумент мала чым адрозніваецца ад звычайнага дагавора на стандартнае крэдытаванне. Асноўнымі адрозненнямі лічацца ўмовы, характэрныя толькі для такой сістэмы, як овердрафтным крэдытаванні, а таксама жорсткая прывязка да бягучага рахунку (для юрыдычных асоб). Многія банкі агаворваюць магчымасць прымусовага спісання грошай з рахунку патэнцыйнага пазычальніка ў тым выпадку, калі ён сам своечасова па тых ці іншых прычынах не пагашае сваю запазычанасць. Дагавор афармляецца на стандартным бланку, ўключае ў сябе рэквізіты абодвух бакоў, выразна агаворвае фінансавую частку пытання (колькі, куды, каму, калі і так далей), а таксама, хутчэй за ўсё, будзе ўтрымліваць пункты аб форс-мажорных абставінах і ўмовах невяртання сродкаў. Часам таксама прысутнічае і іншая інфармацыя, якая можа патрабавацца ў адпаведнасці з дзеючым заканадаўствам, нарматывамі банка, пажаданнямі кліента і гэтак далей.

Прыклад для юрыдычнай асобы

Прадпрыемства пастаянна атрымлівае на свой рахунак вызначаныя прыкладна роўныя і стабільныя сумы сродкаў. На аснове іх аналізу банк прапануе кампаніі адкрыць авердрафт. Пасля ўзгаднення і заключэння дагавора фірма атрымлівае магчымасць карыстацца не толькі тымі грашыма, якія ёсць у яе на рахунку, але і тымі, якія даў ёй банк. Выкажам здагадку, што ў кампаніі з'явілася магчымасць заключыць вельмі выгадную здзелку, але уласных сродкаў для яе ажыццяўлення ёй не хапае (тэрмінова патрабуецца пашырацца, закупляць матэрыялы і гэтак далей). І вось у гэты момант яна можа ўзяць зарэзерваваныя грошы і выканаць усе ўмовы, пасля чаго атрымліваць дадатковы прыбытак. У момант, калі крэдыт трэба вярнуць, фірма атрымлівае на свой рахунак ужо павышаны даход, які банк па дамоўленасці адразу адпраўляе на пагашэнне запазычанасці. Гэта быў самы просты і наглядны прыклад овердрафтны крэдытавання.

Прыклад для фізічнай асобы

У выпадку з звычайнымі людзьмі ўсё выглядае яшчэ прасцей. Чалавек атрымлівае ад банка картку, якой ён можа як карыстацца, так і не карыстацца. Там ёсць фіксаваная сума. Кліент прыходзіць у краму і бачыць тавар, які даўно хацеў купіць, але ўсё не было грошай ці іншых магчымасцяў. І вось жаданае прадаецца па добрай зніжцы. Калі б у пазычальніка адсутнічала овердрафтны карта, то ён быў бы вымушаны збіраць грошы далей і ў канчатковым выніку набыць тавар ўжо пасля заканчэння акцыі ў краме, па нашмат большай цане. А пры дапамозе гэтай карты ён аплачвае куплю адразу і, хутчэй за ўсё, моцна эканоміць, асабліва калі зможа за кароткі прамежак часу пагасіць сваю запазычанасць.

пратэрміноўка

Гэта глабальная праблема для ўсіх авердрафту. Праўда, часцей за ўсё яна тычыцца менавіта фізічных асоб, якія не могуць ці не хочуць вяртаць раней атрыманыя сродкі. Калі сума для банка нязначная, то чалавеку можа проста павезці, і пра яго калі не забудуць, то як мінімум адсунуць рашэнне праблемы на доўгі тэрмін (на працягу якога будуць «капаць» вельмі немаленькія працэнты). Але, вядома ж, рана ці позна яго ўсё адно давядзецца вяртаць. Як толькі банк зразумее, што сума ўжо досыць вялікая, каб звязвацца з судом і калектарамі, ён пачне разгляд і абавязкова дасягне сваёй мэты.

перавагі

Овердрафтным крэдытаванні валодае цэлым шэрагам пераваг. Сюды ўваходзяць такія асаблівасці, як невялікі пакет дакументаў, адсутнасць неабходнасці прадастаўляць заклад, адсутнасць платы за тыя грошы, якія не былі выкарыстаны кліентам, і імгненнасць прадастаўлення. Гэта значыць чалавек або юрыдычная асоба можа быць зацікаўлена ў тым ці іншым элеменце (або ва ўсіх адразу) і менавіта таму возьме крэдыт. Для банка ўсё гэта не асоба зручна і выгадна, аднак такая сістэма дае магчымасць утрымліваць кліентаў, прыцягваць новых і нават атрымліваць невялікую прыбытак. Часцей за ўсё фінансавыя арганізацыі больш зарабляюць не на саміх крэдытах, а на розных паслугах, звязаных з імі. Да прыкладу, пазычальніку можа спадабаецца працаваць з дадзеным банкам, і ён вырашыць размясціць там дэпазіт, узяць больш буйная пазыка, атрымліваць праз яго заработную плату, пенсію ці іншыя варыянты сродкаў. Як следства, агульная прыбытковасць ад аднаго крэдыту вырастае ў разы, і ў многіх банках гэтая асаблівасць ўлічваецца, што дазваляе прапаноўваць патэнцыйным пазычальнікам авердрафт пад працэнты, якія менш за рынкавыя. Натуральна, гэта ўжо зручна кліентам, якія маюць магчымасць не толькі атрымаць "танныя" грошы, але і абслугоўвацца ў падыходным банку.

недахопы

Вядома, овердрафтны карта ці аналагічны крэдыт валодае і некаторымі недахопамі. Галоўным з іх з'яўляецца вельмі кароткі тэрмін, на працягу якога можна карыстацца грашыма. У адрозненне ад стандартнай формы крэдытавання, якая дае на год ці нават некалькі гадоў, авердрафт, часцей за ўсё трэба вярнуць на працягу месяца або некалькіх месяцаў, што не занадта зручна. Не варта забываць і пра дакучлівасці сэрвісу. Некаторыя банкі адкрываюць такія пазыкі нават без ведама кліента, што раздражняе вельмі многіх і ў канчатковым выніку можа прывесці да істотных страт. Акрамя ўсяго іншага, некаторыя ашуканцы карыстаюцца падробленымі дакументамі, каб атрымліваць крэдыты падобнага тыпу дзякуючы таму, што асаблівых папер ад кліента не патрабуецца. У выніку нічога вяртаць яны не збіраюцца, сапраўдны ўладальнік дакументаў тут ні пры чым, бо не яго подпіс стаіць на дамове, і фінансавая ўстанова пачынае цярпець страты. Менш за ўсё праблем з юрыдычнымі асобамі, бо заўсёды можна спісаць суму запазычанасці з бягучага рахунку кампаніі. Аднак калі на балансе грошай няма і не прадбачыцца, то зноў-такі ўзнікае праблема з вяртаннем нічым не забяспечаных сродкаў. Варта адзначыць, што ў многіх банкаў ёсць спецыяльныя службы, якія адсочваюць змены ў сумах паступленняў на рахунак пазычальнікаў і падымаюць трывогу, калі сітуацыя пачынае пагаршацца. У такім выпадку фінансавая арганізацыя можа проста зачыніць авердрафт, цалкам пазбавіўшы прадпрыемства доступу да пазыковых сродкаў.

вынікі

Нягледзячы на наяўнасць недахопаў, у цэлым сістэма гэта вельмі выгадная і зручная, асабліва кліентам. Яна дазваляе своечасова атрымліваць столькі грошай, колькі патрабуецца, што, у сваю чаргу, дае магчымасць прыватным асобам набыць тавары, якія неабходныя, а юрыдычным - укладваць дадатковыя сродкі ў сваю дзейнасць, атрымліваючы нашмат больш, чым потым прыйдзецца вярнуць, нават з улікам набеглых адсоткаў . Галоўнае ва ўсім гэтым - своечасовасць пагашэння. Нават невялікая пратэрміноўка можа глабальна сапсаваць крэдытную гісторыю, што не дасць магчымасці атрымліваць пазыкі ў іншых банках, а пені, камісіі, працэнты і іншыя плацяжы, якія ў выніку ўсё роўна прыйдзецца вярнуць, могуць у разы перавысіць усе разумныя межы і нават першапачатковую суму крэдыту.