Як правільна разлічваць пераплаты па крэдыце і працэнты?

Сістэма крэдытавання сёння займае важнейшае месца ў жыцці насельніцтва ўсёй краіны. Толькі некаторыя людзі ніколі не сутыкаліся з ёю, але і яны не адмаўляюць магчымасць гэтага ў будучыні. З-за гэтага карысна ведаць, як правільна разлічваць пераплаты. Яна з'яўляецца рэальнай грашовай сумай, якая дадаецца да агульнай запазычанасці, дапамагаючы банкам атрымліваць даход ад пазык і прымушаючы кліента аддаваць лішнія сродкі.

Што ўваходзіць у суму крэдыту?

Буйныя і дробныя фінансавыя арганізацыі пастаянна прапануюць насельніцтву пазыкі на розных умовах. Толькі да гэтага часу многія з іх працягваюць хаваць сапраўдныя лічбы, з якімі сутыкаюцца кліенты. Гэтае пытанне займае ўсіх, бо існуе маса прыкладаў, калі пры першым звароце з'яўляюцца цікавыя прапановы, а ў момант падпісання дамовы сумы моцна змяняюцца. Прычым банк аказваецца правым, так як дзейнічаюць пэўныя параметры, невядомыя пазычальнікам. Што ж уваходзіць у поўную суму крэдыту?

1. Сума асноўнага доўгу;
2. Працэнты пераплаты за ўвесь перыяд;
3. Кошт абслугоўвання рахункі і выпуску пластыкавых карт;
4. Дадатковыя зборы і камісіі.

Ні аднаму чалавеку без спецыяльнай адукацыі не атрымаецца ахапіць поўны пералік тонкасцяў, якія ўплываюць на поўную суму. Гэта прымушае асобна разглядаць некаторыя параметры, якія апыняюцца найбольш значнымі. Такі крок дазволіць прыадчыніць заслону таямніцы, якая тычыцца дзеянняў фінансавых арганізацый.

ЭПС

Пачаць варта з эфектыўнай працэнтнай стаўкі (ЭПС). Яе памер дыктуецца Цэнтральным банкам Расіі, якія прымушаюць крэдытныя арганізацыі пазбаўляць кліентаў ад лішніх пераплаты. Звычайна людзі звяртаюць увагу толькі на яркія рэкламныя лозунгі, якія абяцаюць мінімальныя працэнты па пазыцы, але не разумеюць, што ў кожнага банка ёсць уласныя рамкі.

ЭПС - гэта складаны паказчык, разлік якога патрабуе глыбокіх ведаў, таму ён практычна не ўжываецца ва ўжытку. Тым не менш, эфектыўная працэнтная стаўка грунтуецца не на прыбытковасці таго ці іншага пазыкі, а на працэнце нявернутых грашовых сродкаў. Калі ў банка пастаянна з'яўляюцца страты, спецыялістам даводзіцца павышаць стаўкі, каб не страціць ўласныя актывы. Менавіта гэтая асаблівасць выдатна апісвае велізарныя пераплаты ў дробных фінансавых арганізацыях, дзе кліенты не праходзяць належнай праверкі асобы ў службе бяспекі.

ВСК

ВСК, або плацёж страхавой кампаніі, таксама ўваходзіць у агульную суму крэдыту. Толькі ён разлічваецца па складаным прынцыпе, які прымушае задумацца аб неабходнасці. Справа ў тым, што пасля падпісання дамовы часта пазычальнікі згаджаюцца з пэўнымі ўмовамі страхавання. Толькі яны прымушаюць імгненна выплаціць немалыя грошы, хоць гэта нікому і не падабаецца. Варта зразумець, што толькі пры вялікіх сумах банкі прымушаюць згаджацца на такі крок, а ў іншых выпадках ад яго можна адмовіцца.

Іншыя скрытыя плацяжы

Перад афармленнем пазыкі практычна кожны чалавек думае толькі аб атрыманні неабходнай грашовай сумы. Пры гэтым ніхто не звяртае ўвагі на асобныя пункты дамовы, дзе пазначаны дадатковыя плацяжы за карыстанне крэдытам. Аднак некалькі гадоў таму яны з'яўляліся галоўнай праблемай, якая прымушала за пару гадоў павялічваць асноўны абавязак у некалькі разоў. Пра што ж ідзе гаворка?

• Аплата падачы дакументаў;
• Аплата афармлення крэдытнага дагавора;
• Аплата выпуску крэдытнай карты;
• Кошт абслугоўвання рахункі;
• Кошт абавязковага страхавання;
• Аплата аперацыйнага абслугоўвання.

Сумаванне ўсіх гэтых пунктаў адчувальна павялічвае ВСК, што азначае рост штомесячных выплат. Некалькі гадоў таму заканадаўства РФ прымусіла банкі зрабіць дамовы празрыстымі, пасля чаго пазычальнікі змаглі ўбачыць, якія грошы яны аддаюць марна. Хоць гэта ніколькі не паўплывала на папулярнасць крэдытнай сістэмы ў краіне, дзе матэрыяльны дастатак застаецца занадта нізкім для атрымання ўсіх выгод цывілізацыі.

Камісіі, не ўключаюцца ў ВСК

Таксама існуюць пэўныя камісіі, не якія ўлічваюцца падчас падліку ВСК. Яны з'яўляюцца неабавязковымі, але ўсё ж ўлічваюцца ў пунктах дагавора. Іх можна пералічыць, каб загадзя засцерагчы чалавека ад нечаканасцяў.

• Пераплата за датэрміновае пагашэнне пазыкі;
• Выплата за касавае абслугоўванне або зняцце сродкаў з дапамогай банкаматаў;
• Штрафныя санкцыі за перавышэнне авердрафту;
• Камісія за пералік крэдытных сродкаў іншым арганізацыям.

Гэтыя пункты выкарыстоўваюцца не ўсімі банкамі, таму ў многіх выпадках ўплываюць на выбар падыходнага прапановы. Раней іх ацэнка ніколі не турбавала пазычальнікаў, а цяпер розніца ў сумах аказваецца значнай. Напрыклад, зняцце грашовых сродкаў з крэдытнай пластыкавай карты ў банкамаце іншага банка часта прымушае аддаць да 10% ад яе. Адпаведна, пры зняцці 30000 рублёў, чалавек атрымае толькі 27000, астатняе сыдзе ў кошт аплаты камісіі.

Як лічыць працэнты па крэдыце?

Разлікамі ЭПС і ВСК займаюцца толькі прадстаўнікі банкаў. Людзям жа варта загадзя часткова даведацца прыблізную пераплаты. Такі падлік не дасць рэальных вынікаў, але дазволіць удакладніць, як змяняецца розніца ў залежнасці ад абранага тэрміну ці прапановы фінансавай арганізацыі.

Важна, што разлікі лёгка ажыццяўляюцца ў хатніх умовах без папярэдняй падрыхтоўкі і падрабязнага вывучэння крэдытнай сістэмы. На падставе менавіта гэтых дадзеных брокеры часта прапануюць пазычальнікам падбіраць лепшы варыянт, каб марнаваць мінімум часу, не ўдаючыся ў падрабязнасці.

Зыходныя дадзеныя

Для падлікаў адсоткаў спатрэбіцца некалькі зыходных дадзеных.

• ПП (працэнты пераплаты);
• СК (сума крэдыту);
• ПС (працэнтная стаўка);
• М (колькасць месячных плацяжоў);
• ОСС (астатак запазычанасці па пазыцы);
• СДП (агульная выплачаная сума);
• ДП (дадатковы плацёж).

Кожны пункт павінен быць зразумелы патэнцыйнаму пазычальніку, але ўсё ж на адным з іх варта спыніцца падрабязней. Часта людзі не разумеюць, чаму ў сказе паказваецца гадавая працэнтная стаўка, а вось пры разліках выкарыстоўваецца агульная колькасць месячных плацяжоў. Прычына гэтага складаецца ў тым, што далёка не заўсёды пры афармленні дагавора паказваюцца поўныя гады. Гэты факт моцна ўскладняе разлікі, даючы больш ці менш рэальную карціну па працэнтах пераплаты.

формула

Формула падліку адсоткаў пераплаты не так складаная.

ПП = СК / 100 * ПС / 12 * М

У выніку нескладаных разлікаў любы чалавек пазнае, якія грошы давядзецца выплаціць у кошт адсоткаў. Варта нагадаць, што ў гэтым выпадку атрымліваецца не ВСК, а толькі малая крыха ад яго. У многіх выпадках толькі асабістыя зносіны з кансультантам у аддзяленні банка дае рэальную карціну. Тым не менш, варта правесці пару падлікаў, паказаўшы сапраўдную карысць гэтай формулы.

Зыходныя дадзеныя: СК = 30000; ПС = 29%; М = 12 і 24, гэта значыць, бярэцца разлік адсоткаў пераплаты за 2 тэрміну: пры афармленні на 12 і на 24 месяца.

ПП = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

ПП = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

Атрыманыя дадзеныя кажуць аб тым, што пры выбары дагавора крэдытавання на 2 гады, чалавеку давядзецца аддаць у 2 разы больш адсоткаў. На падставе гэтага атрымоўваецца свабодна гаварыць пра выгаднасць таго ці іншага прапановы, калі не звяртаць увагі на іншыя выплаты.

Пры датэрміновым пагашэнні

Здавалася б, можна адразу пазнаць, якія грошы спатрэбяцца для вяртання поўнай сумы крэдыту датэрмінова. Звычайна людзі проста сумуюць астатнія месяцы, але нават не ўяўляюць сабе, якую памылку здзяйсняюць. Ім трэба дакладна ведаць, па якім прынцыпе ажыццяўляюцца штомесячныя выплаты.

1. Аннуитетные плацяжы;
2. Плацяжы па фактычным рэшты.

Першы спосаб штомесячных выплат грунтуецца на папярэднім складанні графіка вяртання грашовых сродкаў банку. Пры гэтым сумы застаюцца сталымі на працягу ўсяго тэрміну, што ўяўляецца чалавеку аптымальным варыянтам. Аднак другі спосаб заснаваны на рэгулярным пераліку працэнтаў у залежнасці ад змяншэння асноўнай сумы доўгу. У гэтым выпадку пры датэрміновым пагашэнні з'яўляецца катэгарычная розніца, заснаваная на гатовай формуле для разлікаў.

ОСС = СК-СДП-ДП

Справа ў тым, што СДП моцна вар'іруецца, бо аннуитетные плацяжы маюць на ўвазе пачатковую выплату адсоткаў, а потым ужо паступова нарастанне зняцця грошай з агульнай сумы крэдыту. Адпаведна, пасля падпісання дамовы з банкам на падобных умовах лепш не разважаць пра яго заўчаснай выплаце. У выніку гэтага прыйдзецца выдаткаваць немалыя грошы, не атрымаўшы ніякай адчувальнай розніцы, што і робіць падобныя пазыкі найбольш выгаднымі для фінансавых арганізацый.

Цвярозы погляд на пазыку

Крэдытная сістэма шырока распаўсюдзілася ў маштабах усёй Расіі, але людзі толькі пачынаюць вучыцца ацэньваць прапанаваныя ўмовы, даведаўшыся, як правільна разлічваць пераплаты. Зрабіць гэта не так проста, бо толькі цвярозая адзнака дазваляе разгледзець дробныя «падводныя камяні» ў дамове. Яны занадта часта ператвараюцца ў праблему, таму варта пералічыць некалькі асноўных нюансаў, якія акажуць дапамогу чалавеку.

1. Адсоткавая стаўка;
2. Дадатковыя камісіі;
3. Выгляд выплаты;
4. страхаванне;
5. Тэрміны крэдытавання.

Простаму пазычальніку адразу сутыкацца з такім вялікім спісам складана, але абыйсціся без яго нерэальна. Звычайна дробныя нюансы аказваюцца найбольш сур'ёзнымі, таму на іх варта звярнуць асаблівую ўвагу.

палічыць пераплаты

Праўда, патэнцыйныя пазычальнікі ўсё роўна працягваюць задумвацца толькі аб пераплаты, лічачы яе велічынёй, залежнай толькі ад працэнтных ставак. Вышэй прыведзены фактары, якія дапамогуць змяніць меркаванне насельніцтва, але ўсё-ткі варта даць падказку.

Праўдзівая пераплата па любым крэдыце без прафесійнай дапамогі прадстаўніка банка ніколі не ўдакладняецца. Немагчыма даведацца ВСК, так як формула яго падліку не раскрываецца фінансавымі арганізацыямі. З прычыны гэтага даведацца, якія грошы давядзецца аддаць пасля падпісання дамовы, лепш пры наведванні аддзялення. Запытаўшы неабходныя дадзеныя, з іх прама ў розуме можна адняць суму пазыкі, каб убачыць рэальныя выдаткі. Гэта дзеянне ўваходзіць у абавязкі кансультантаў, так што ацаніць уласны крок не так складана.

аптымальны выбар

Нарэшце, варта пагаварыць пра аптымальны выбар. Ён павінен грунтавацца на ўласных перавагах. Да прыкладу, пазычальнік можа ведаць, што праз некалькі месяцаў лёгка пагасіць крэдыт. У гэтым выпадку падыдзе банк, дзе адсутнічаюць камісіі за датэрміновае пагашэнне.

Таксама варта адмаўляцца ад занадта вялікіх тэрмінаў. Так, яны адчувальна павялічваюць працэнт пераплаты, але гэта не адзіны нюанс. З псіхалагічнага пункту гледжання такі выбар з'яўляецца аптымальным для чалавека, так як пасля пераходу сярэдзіны тэрміну, у яго пачынае паляпшацца настрой. З-за гэтага іпатэка па гэты дзень застаецца праблематычнай для маладых сем'яў. Першыя гады жыцця заўсёды даюцца няпроста, а калі прыходзіцца штомесяц аддаваць адчувальную долю сумеснага даходу, паступова з'яўляюцца скандалы.

Карыстацца крэдытнай сістэмай у Расіі зручна, але яна застаецца непразрыстай. Банкі ні ў якім разе не хаваюць уласных камісій у адносінах да кліентаў, аднак людзі самі штурхаюць сябе ў даўгавую яму. Яны не валодаюць запазычанцамі ведамі, таму часта падпісваюць дамовы на нявыгадных умовах. Так што ў любым выпадку спачатку трэба ўдакладніць усе дэталі, каб потым спакойна ўносіць штомесячныя ўнёскі, не турбуючыся аб празмернай пераплаты.