Крэдыт камерцыйны - гэта ... Крэдытаванне малога бізнэсу. Банкаўскі крэдыт: віды крэдытаў

На сённяшні дзень банкі прапануюць мноства розных крэдытных праграм. Крэдыты могуць выдавацца на падтрымку малога бізнэсу і на іншыя мэты. У наш час у большасці людзей маецца банкаўскі крэдыт. Віды крэдытаў, якія карыстаюцца найбольшай папулярнасцю сярод насельніцтва: іпатэчны, спажывецкі, аўтакрэдыт і крэдытная карта.

Найбольш дарагія крэдыты

Існуе меркаванне, што самымі дарагімі крэдытамі з'яўляюцца спажывецкія, а таксама крэдытныя карткі. Гэта адбываецца з-за таго, што камісія па іх у разы завышаная, у цэлым яна можа даходзіць да 50% гадавых. Аднак самым дарагім крэдытам з'яўляецца іпатэчны. Пераплата будзе вылічацца сотнямі і нават мільёнамі рублёў. Але нягледзячы на такія ўмовы, маюцца шмат жадаючых, якія хацелі б узяць такі банкаўскі крэдыт. Віды крэдытаў падрабязней мы разгледзім ніжэй.

спажывецкі крэдыт

Карыстаецца найбольшай папулярнасцю сярод насельніцтва. Часцяком людзі бяруць яго на набыццё буйной бытавой тэхнікі: лядоўні, тэлевізара, пральнай машыны і т. Д. Таксама дзякуючы яму можна аплаціць паслугі ў іншых фірмах, напрыклад набыць пуцёўку ў турагенцтве. Тэрміны пазыкі складаюць ад некалькіх месяцаў да года. Ён падзяляецца на дзве катэгорыі: мэтавае і нямэтавае крэдытаванне. Напрыклад, кліенту неабходна набыць халадзільнік. Ён прыходзіць у краму, выбірае патрэбны яму тавар і банк, які выдае яму мэтавай крэдыт.

Другі від крэдыту выдаецца самім банкам. Кліент афармляе дагавор, забірае патрэбную суму і марнуе грашовыя сродкі па сваім меркаванні. Далей банку штомесяц пазычальнік выплачвае ўсталяваную суму.

іпатэчны крэдыт

Іпатэчны крэдыт выдаецца для набыцця нерухомасці. Набываецца жыллё можа быць другасным ці ж знаходзіцца ў новабудоўлях. Гарантыяй вяртання крэдыту з'яўляецца набытае жыллё або іншая нерухомасць, якая знаходзіцца ва ўласнасці ў пазычальніка. Банку, прадстаўляе дадзеную паслугу, неабходна заплаціць першы ўнёсак, які складае 10% ад агульнай сумы. Акрамя гэтага, пазычальніку неабходна будзе застрахаваць набытую нерухомасць і ўласнае здароўе. Усе фінансавыя затраты будзе пакрываць пазычальнік. Тэрміны выплаты іпатэчнага крэдыту складаюць ад 10-ці да 30-ці гадоў.

аўтакрэдыт

Аўтакрэдыт выдаецца з мэтай набыцця новага або падтрыманага аўтамабіля. У дадзеным выпадку пазычальніку неабходна будзе застрахаваць ўласнае здароўе і аўто па праграме КАСКО. Тэрміны пагашэння крэдыту - некалькі месяцаў і больш.

Крэдытная картка

Крэдытная карта з'яўляецца вельмі зручнай сістэмай аплаты і карыстаецца вялікай папулярнасцю ў многіх людзей. Ёю можна аплачваць пакупкі ў краме. Грошы на дадзеную карту пералічвае банк. Карыснасць крэдытнай карты заключаецца ў тым, што можна здзяйсняць любыя пакупкі, не маючы пры гэтым фінансавых сродкаў. Але маецца і істотны недахоп - гэта вельмі высокая працэнтная стаўка. У выпадку пратэрміноўкі плацяжу рушаць услед сур'ёзныя штрафныя санкцыі.

ламбардны крэдыт

У дадзеным выпадку выдаецца пэўная сума пры закладзе маёмасці, напрыклад аўтамабіля. Асноўным недахопам такога крэдыту з'яўляецца невялікі тэрмін пагашэння доўгу.

Камерцыйны крэдыт для малых прадпрыемстваў

Крэдыт камерцыйны - гэта прамы абмен паміж дзвюма арганізацыямі. Першая арганізацыя выдае грашовыя сродкі, а другая за іх прадастаўляе якой-небудзь тавар або паслугу. Такі крэдыт з'яўляецца аптымальным варыянтам для фінансавай падтрымкі малога бізнэсу.

Крэдытаванне малога бізнэсу часцей за ўсё адбываецца за кошт камерцыйнага крэдыту. Дадзены выгляд пазыкі не ставіцца да класічных крэдытах, якія выдаюць у банку. Выдача такога крэдыту можа ажыццяўляцца паміж камерцыйнымі арганізацыямі. Асноўная сутнасць пазыкі заключаецца ў тым, што адна арганізацыя дае грашовыя сродкі іншы за тавар ці паслугу, пры гэтым абодва бакі падпісваюць пагадненне і дагавор. Напрыклад, адно прадпрыемства прадае іншаму 20 тон металу. Кошт адной тоны пры гэтым складае 4000 рублёў. Па ўмовах дагавора пагашэнне будзе выраблена праз 7 месяцаў пасля заключэння здзелкі. У выпадку адтэрміноўкі арганізацыя, якая атрымала крэдыт, абавязаная выплачваць дадаткова 5% ад сумы прададзенага металу кожны месяц.

Асаблівасці камерцыйнага крэдыту

У ролі крэдытора могуць выступаць не толькі пакупнікі, але і прадаўцы. У першым выпадку пакупнік уносіць нейкую грашовую суму за крэдыт камерцыйны. Гэта з'яўляецца папярэдняй аплатай за пэўны тавар або паслугу. Калі ж у ролі крэдытора выступае прадавец, то пры выдачы пазыкі разлічваецца тэрмін, за які пакупнік абавязаны пагасіць доўг. Таксама існуе магчымасць пагасіць пазыку ў растэрміноўку. Але ў гэтым выпадку будзе прадугледжана працэнтная стаўка.

Асноўнымі вартасцямі камерцыйнага крэдыту з'яўляецца адсотак, які нашмат ніжэй, чым у звычайных банках. Да пераваг можна аднесці тое, што крэдыт камерцыйны - гэта задавальненне патрэбаў адразу двух бакоў. Пакупніку прадастаўляецца магчымасць набыць менавіта той тавар, за які ён не можа расплаціцца адразу. А ў прадаўца папоўніцца кліенцкая база. Варта адзначыць, што працэнтная стаўка ўжо ўключана ў кошт тавару. Арганізацыя можа як прапаноўваць крэдыты, так і атрымліваць іх. Дадзены факт дае магчымасць значна захаваць фінансавыя выдаткі. Менавіта дзякуючы гэтаму крэдытаванне малога бізнэсу адбываецца на вельмі выгадных умовах.

Да асноўных мінусаў ставіцца абмежаваны таварны рэзерв ў прадаўца. І таму, каб пашырыць свае магчымасці, арганізацыі пры разліку часцяком выкарыстоўваюць чэкі і вэксалі. Таксама існуе пэўная рызыка таго, што пакупнік можа проста збанкрутаваць і своечасова не пагасіць пазыку. Істотным недахопам з'яўляецца кароткі тэрмін пагашэння крэдыту. Але некаторыя арганізацыі могуць падаць сваім кліентам адтэрміноўку плацяжу.

Што датычыцца працэнтнай стаўкі, то ў дадзеным выпадку з кожным пакупніком яна агаворваецца ў індывідуальным парадку. Калі ў дамове паказана, што крэдытор прадастаўляе пазычальніку ня грашовыя сродкі, а рэчы, то працэнтная стаўка выключаецца. Калі з боку пазычальніка былі парушэнні крэдытнага дагавора, то ён абавязаны выплаціць штраф. Сума штрафу таксама налічваецца індывідуальна. Калі ў дамове не прадугледжана фіксаваная працэнтная стаўка, то выкарыстоўваецца стаўка рэфінансавання. Калі пазычальнік не жадае ўзгадняць працэнтную стаўку, то ён можа ўзяць падобны крэдыт у камерцыйным банку.

Віды камерцыйных крэдытаў

Крэдыт камерцыйны - гэта від пазыкі, які падзяляецца на некалькі катэгорый: з устаноўленым тэрмінам выплаты, выплата пасля рэалізацыі ўсяго тавару, адкрыты рахунак. У апошнім выпадку арганізацыя атрымлівае крэдыт у мэтах пагашэння папярэдняга. Ён выдаецца толькі, тым арганізацыям, якія даўно супрацоўнічаюць паміж сабой.

Якія яшчэ ёсць віды камерцыйнага крэдыту? Таксама існуе вэксальны крэдыт, які прадугледжвае выдачу спецыяльных вэксальнай дакументаў. Па гэтых дакументах пазычальнік абавязаны выплачваць арганізацыі пэўную суму і ў обговоренный тэрмін. Калі адбываецца рэалізацыя новага тавару і попыт на яго прадбачыць немагчыма, то выкарыстоўваецца такая катэгорыя крэдыту, як кансігнацыі. У гэтым выпадку пакупнік пагашае пазыку толькі пасля рэалізацыі ўсяго тавару. У адваротным выпадку тавар будзе вернуты арганізацыі, якая падала крэдыт.

Існуе яшчэ адна катэгорыя камерцыйнага крэдыту - сезонны. Вытворца прадукцыі можа эканоміць на складзіраванні і захоўванні, а пакупнік можа выгадна прадаць тавар падчас сезоннай распродажы. Калі пакупнік своечасова пагашае крэдыт, то для яго можа быць прадугледжана скідка. Часцей за ўсё яна складае 1-3%.

дагавор

Вельмі часта дагавор камерцыйнага крэдыту афармляецца тымі, хто займаецца прадпрымальніцкай дзейнасцю. Для таго каб найбольш выгадна выкарыстоўваць ўмовы крэдыту, неабходна правільна аформіць дагавор. Калі ў дамове ўмовы крэдытавання будуць прапісаны недакладна, то будзе вельмі складана спагнаць з арганізацыі аплату за карыстанне камерцыйным крэдытам. Каб пазбегнуць гэтага варта выконваць наступныя правілы:

• Па-першае, калі дагавор прадугледжвае адтэрміноўку аплаты, то неабходна ўказаць на спагнанне арганізацыяй-крэдыторам з пазычальніка платы за прадастаўленне камерцыйнага крэдыту.
• Па-другое, варта паказаць памер аплаты, і на якіх умовах яна будзе праводзіцца. Яна можа быць штогадовай або штодзённай і будзе залежаць ад прадстаўленай сумы.
• Па-трэцяе, вельмі важна, каб пункт з умовамі крэдыту ў дамове размяшчаўся пасля падзелу пра адказнасць бакоў. Таксама варта адзначыць, што плата за карыстанне крэдытам не з'яўляецца мерай адказнасці. Калі ж умовы крэдыту знаходзяцца ў раздзеле пра адказнасць бакоў, то ў выпадку судовых разглядаў дадзены пункт будзе успрыняты як няўстойка плацяжу. У выніку яна можа быць зніжана ці ж суд можа адмовіць у яе выплаце.
• Па-чацвёртае, вельмі важным момантам у дамове з'яўляецца тое, што аплата за выкарыстанне камерцыйнага крэдыту будзе пачынацца ад моманту выканання пэўных работ або адгрузкі тавару, а не з моманту пратэрміноўкі плацяжу. Калі ж дадзены пункт будзе парушаны, то суд прызначыць слуханне аб выплаце няўстойкі.

Зыходзячы з вышэйсказанага можна прывесці прыклад. Бакамі была падпісаная дамова на ўмовах адтэрміноўкі плацяжу. Гэта азначае, што пастаўшчык мае права спагнаць нейкую суму з пакупніка за выкарыстанне камерцыйнага крэдыту. Плата за крэдыт пачынаецца з моманту рэалізацыі тавару і да пазначанага тэрміну пагашэння. Працэнтная стаўка складае 0,1% ад кошту рэалізаванага тавару і налічваецца за кожны дзень выкарыстання крэдыту. У выпадку парушэння дамоўных абавязацельстваў дадзеная аплата не з'яўляецца мерай адказнасці, яна з'яўляецца аплатай за выкарыстанне пазыкі.