Як выбраць банкаўскі крэдыт, каб не пераплачваць

У цяперашні час банкі прапануюць шырокі спектр крэдытных прадуктаў у залежнасці ад мэты, наяўнасці забеспячэння, часу на разгляд заяўкі, тэрмінаў крэдытавання і г.д. Як правільна выбраць такі прадукт і ня пераплачваць на працэнтных стаўках? Разгледзім банкаўскі крэдыт і яго віды.

Галоўны прынцып крэдытавання: чым вышэй рызыкі па незвароту доўгу, тым вышэй працэнт па крэдыце. Рызыкамі з'яўляюцца страта пазычальнікам заробку, крыніцы даходу, згуба, крадзеж, пашкоджанне прадмета закладу, адсутнасць паручыцеля, працяглы тэрмін крэдытавання, старэчы або занадта малады ўзрост крэдытаатрымальніка і гэтак далей. Таму перад тым, як выдаць банкаўскі крэдыт, банк імкнецца мінімізаваць свае рызыкі, патрабуючы даведку аб даходах, копію працоўнай кніжкі, афармленне закладу, прыцягненне аднаго або некалькіх паручыцеляў, страхаванне жыцця і здароўя пазычальніка (асабліва пры выдачы доўгатэрміновых крэдытаў), страхаванне прадмета закладу.

Самы распаўсюджаны банкаўскі крэдыт - крэдыт на спажывецкія патрэбы. Афармляецца на набыццё бытавой тэхнікі, будаўнічых матэрыялаў, электронікі, аўтамабіля і пр. Падпадзяляюцца на мэтавай і нямэтавае. Мэтавай спажывецкі крэдыт афармляецца выключна на набыццё пэўнага тавару або маёмасці, напрыклад, аўтамабіля, жылога дома, на рамонт жылля, на адукацыю. На мэтавыя крэдыты працэнтная стаўка ўсталёўваецца ніжэй, чым на нямэтавае, паколькі рызыкі банка могуць быць зніжаны афармленнем набытага або рамантуецца маёмасці ў заклад.

Калі патрэбныя грошы на навучанне, звярніце ўвагу на такі кірунак крэдытавання, як крэдыты на адукацыю з субсідаваннем дзяржавы (агульная стаўка - 11,25%, з іх пазычальнік аплачвае толькі 5,06% на тэрмін навучання да 10 гадоў) і без субсідзіравання (12 % гадавых на тэрмін да 11 гадоў). Спіс ВНУ, якія ўдзельнічаюць у праграме субсідзіравання крэдытаў на адукацыю, зацверджаны Міністэрствам адукацыі. Стаўкі па адукацыйных нашмат ніжэй астатніх спажывецкіх крэдытаў. Да таго ж маецца льготны перыяд пагашэння асноўнага доўгу і працэнтаў.

Банкаўскі крэдыт на куплю аўтамабіля (аўтакрэдыт) адрозніваецца ад спажывецкага мэтавага на набыццё аўтамабіля тым, што пры ім афармленне ў залог аўто з'яўляецца абавязковым. Для мінімізацыі рызык страты прадмета закладу банкі патрабуюць застрахаваць машыну не толькі па ОСАГО, але і па КАСКО. ПТС і копія пасведчання аб рэгістрацыі набытага аўто застаецца ў банка да поўнага пагашэння запазычанасці. Мінімізацыя такім чынам банкаўскіх рызык дазваляе ўсталёўваць больш нізкія працэнтныя стаўкі па аўтакрэдытах (ад 14,5% гадавых). На мой погляд, калі набываецца новы аўтамабіль ў афіцыйнага дылера, варта абраць аўтакрэдыт з наступным закладам. Асноўныя прычыны: больш нізкая працэнтная стаўка па крэдыту і нізкія тарыфы КАСКО на новае аўто. У першы год карыстання гэтай машынай КАСКО трэба купляць не толькі з-за таго, што гэта абавязковая ўмова банка, але і дзеля спакойнага сну і язды. Калі ж аўтамабіль набываецца ужываны, прадаўцом з'яўляецца сусед або знаёмы, варта аформіць спажывецкі крэдыт на куплю аўтамабіля без афармлення закладу. Працэнтная стаўка будзе крыху вышэй, чым у аўтакрэдытах з закладам. Пад гэты банкаўскі крэдыт устанаўліваюцца патрабаванні па году выпуску аўтамабіля: ён павінен быць "не старэйшыя за" 5-8 гадоў (у кожнага банка свае ўмовы крэдытавання, прыводжу найбольш часта сустракаемыя). Пасля куплі банку трэба будзе даказаць, што вы набылі аўтамабіль, а не выдаткавалі грошы на нешта іншае. Прыносіце ў банк ПТС і пасведчанне аб рэгістрацыі транспартнага сродку, супрацоўнікі банка здымаюць копію з дакументаў, арыгіналы вам вернуць. Калі купляецца аўтамабіль, якія не трапляюць пад вышэйпаказаныя патрабаванні, нічога не застаецца акрамя, як афармляць звычайны спажывецкі крэдыт або крэдыт на неадкладныя патрэбы. Працэнтная стаўка па дадзеным крэдытнаму прадукту пачынаецца ад 17-18% гадавых пры ўмове наяўнасці паручыцеля.

Самым запатрабаваным і цяжкадаступных для большасці жыхароў Расіі з'яўляецца банкаўскі крэдыт пад заклад нерухомасці (іпатэка). Гэта звязана з тым, што працэнтныя стаўкі па іх не так моцна адрозніваюцца ад спажывецкіх мэтавых крэдытаў (ад 12% гадавых). Іпатэка прадастаўляецца на доўгі тэрмін, прад'яўляюцца жорсткія патрабаванні да плацежаздольнасці і ўзросце пазычальніка. Як адзначаюць у Агенцтве па іпатэчным крэдытаванні (АИЖК), у сярэднім расіяне афармляюць іпатэку на 17 гадоў, пагашаюць за 10 гадоў. Але нават пры датэрміновым закрыцці крэдыту пераплата атрымліваецца астранамічная. Абавязковыя ўмовы па іпатэцы: наяўнасць сталай працы, заклад набываемай нерухомасці, ацэнка і страхаванне нерухомасці, першапачатковы ўзнос ад 10-15%.

Калі хочаце зэканоміць на банкаўскіх працэнтах, варта клапаціцца аб сваёй крэдытнай гісторыі, своечасова аплачваць штомесячныя плацяжы, імкнуцца звяртацца за крэдытам у адзін-два банкі, у якіх будзе фармавацца ваша крэдытная рэпутацыя. Сталым і надзейным пазычальнікам банкі прадастаўляюць ільготныя стаўкі па крэдытах і больш мяккія ўмовы крэдытавання. Пачаць сваю крэдытную гісторыю можна з адкрыцця крэдытнай карты надзейнага банка з адкрытымі ўмовамі крэдытавання, без схаваных камісій. Па такой карце можаце перыядычна расплачвацца па бягучых пакупак і пагашаць запазычанасць на працягу льготнага преиода, не плацячы пры гэтым за працэнты да 50 дзён. Многія банкі "дораць" бясплатны першы год абслугоўвання карты.

Яшчэ адзін савет для жадаючых зэканоміць на банкаўскіх крэдытах - старайцеся браць іх у банку, на карту якога вам пералічваецца заробак. Даведку аб зарплаце і працоўную кніжку банк у вас дакладна патрабаваць не стане і да таго ж прапануе ільготную працэнтную стаўку па многіх крэдытах.