Страхавой нагляд у Расійскай Федэрацыі

Страхаванне - гэта прававы дагавор. У ім страхоўшчык абавязваецца прыняць на сябе магчымыя рызыкі другога боку - страхавальніка. Усе прававыя адносіны паміж страхоўшчыкам і страхавальнікам павінны быць дакументальна аформлены ў выглядзе дагавора.

Каб кліент абавязкова атрымаў пры надыходзе страхавога выпадку суму, існуе спецыяльны дзяржаўны нагляд за працай усіх страхавых кампаній. І менавіта ў гэтых мэтах страхавая дзейнасць павінна быць ліцэнзаванай. Што ж такое, па сутнасці, страхавой нагляд, і якія яго функцыі?

Страхавой нагляд у Расіі

Страхавая арганізацыя прымае на сябе рызыкі, названыя ў дагаворы, на пэўных умовах і за пэўную плату. Каб не збанкрутаваць, у кожнай кампаніі павінны быць Актуары - тыя работнікі, якія пралічваюць ступень верагоднасці таго ці іншага падзеі. У Актуары павінна быць неабходная кваліфікацыя.

Даходы ад пакупак полісаў павінны перакрываць выдаткі, каб арганізацыя была і далей плацежаздольнай і выконвала свае функцыі ў эканоміцы краіны. Да таго ж некаторыя віды страхоўкі ў Расіі з'яўляюцца абавязковымі. Напрыклад, страхаванне натарыяльнай практыкі.

Страхавальніка, купляючы поліс, цалкам абаронены ад наступстваў магчымага бедства. Ва ўсіх краінах свету страхавыя агенцтва акумулююць значныя сумы. І за выкананнем іх абавязацельстваў неабходна ажыццяўляць пільны нагляд.

Калі кліент не атрымлівае кампенсацыі страт альбо атрымлівае меншую суму, чым паказана ў дамове, давер да такіх арганізацыям знікае.

Хто ажыццяўляе нагляд за страхавымі арганізацыямі?

Пры пераходзе на рынкавую эканоміку ў суровых 90-х, калі зноўку будавалася дзяржаўны лад, функцыі нагляду за страхавымі агенцтвамі і прыватнымі службамі страхоўкі з 1996 года выконваў Дэпартамент нагляду пры Міністэрстве Фінансаў. З 2004 г. усе паўнамоцтвы па наглядзе былі перададзеныя Федэральнай Службе Мінфіна.

У 2011 годзе ФССН скасавалі. Функцыі ФССН выконвалі ФС па фін. рынках і Банкам РФ. На дадзены момант (пачынаючы з 2013 г.) усе гэтыя функцыі па наглядзе за страхавальнікамі выконвае Дэпартамент страхавога рынку пры Цэнтральным Банку РФ.

Заканадаўства, якое рэгламентуе страхаванне і нагляд за страхавым бізнесам

Як рэгламентуецца страхаванне? Страхавой нагляд у расійскай Федэрацыі ажыццяўляецца на аснове гл.48 ч.2 Грамадзянскага кодэкса. Ліцэнзаванне ажыццяўляецца на ўмовах, устаноўленых загадам № 02/02 / 08. А медыцынскае страхаванне падпарадкоўваецца закону «Аб медыцынскім страхаванні» ад 29.06.91.

Функцыі страхавога нагляду

Страхавой нагляд у Расійскай Федэрацыі як цэласная сістэма выконвае наступныя важнейшыя функцыі:

• Дэпартамент сочыць за выкананнем страхавога заканадаўства.
• Праводзiць атэстацыю Актуары.
• Выдае або адбірае ліцэнзіі.
• Забеспячэнне адзінай дзяржаўнай палітыкі.
• Нарматворчая функцыя.
• Кантроль суб'ектаў страхавой справы. Папярэджанне іх банкруцтва.

Вядома, адной з галоўных функцый з'яўляецца абарона правоў страхавальнікаў. Дэпартамент таксама выдае страхавым агенцтвам дазвол на павелічэнне статутнага капіталу або дазвол на адкрыццё ў Расіі філіяла агенцтва з замежнымі інвестыцыямі.

Акрамя гэтага, важным момантам з'яўляецца кантраляванне дзяржавай страхавога рынку, з мэтай не дапусціць манаполіі на гэтым рынку. Антыманапольны камітэт таксама стала сочыць за страховиками.

Прынцыпы страхавога нагляду

Орган страхавога нагляду надзелены пэўнымі паўнамоцтвамі. Ён цалкам мае права правесці праверку і пакараць адміністрацыйна вінаватых або пачаць справу ў судзе. Але сам орган нагляду таксама падпарадкоўваецца некаторым прынцыпам, паколькі гэта таксама падведамных структура.

Страхавой нагляд ажыццяўляецца на прынцыпах:

1. Законнасці. Ўсталёўваным дзяржавай законах падпарадкоўваюцца ўсе органы дзяржаўнай улады і ўсе службовыя асобы.
2. Арганізацыйнага адзінства. І тэрытарыяльныя аддзялення і цэнтральнае дзейнічаюць як адзінае цэлае.
3. Галоснасці. Прынцып азначае, што ўся інфармацыя аб дзейнасці Дэпартамента прысутнічае ў агульным доступе. Яна публікуецца ў інтэрнэце для шырокай грамадскасці, каб кожны меў доступ да інфармацыі. Таксама кожная страхавая кампанія проста абавязана прадастаўляць грамадскасці для аналізу іх канкурэнтназдольнасці свае фінансавыя паказчыкі. Праўдзівыя дадзеныя адносна фінансавага стану страхавой фірмы дапамогуць зарыентавацца страхавальніку ў выбары, калі той яшчэ не вызначыўся, у якую фірму яму лепш звярнуцца.

Так, Дэпартамент можа кантраляваць страхавое справа ў Расіі і сачыць, каб усе суб'екты падпарадкоўваліся адзіным законным патрабаванням, а страхавальніка спакойна, без трывог ўкладвалі грошы.

Мэта страхавога нагляду ў Расіі

Дзяржава і асноўныя гульцы рынка павінны "чуць" адзін аднаго і працаваць сумесна. Гэта ў інтарэсах абодвух бакоў. Таму страхавой нагляд прадугледжвае пастаноўку Дэпартаментам наступных мэтаў:

• Фарміраванне цікавасці патэнцыйных спажыўцоў паслуг страхавальнікаў.
• Далейшае пабудова сістэмы дзяржаўнага нагляду
• Гарантаванне выканання страхавальнікамі абавязацельстваў па выдачы грошай
• Фарміраванне інфраструктуры рынку страхоўкі.
• Падрыхтоўка новых кадраў.
• Стварэнне ўмоў для інвеставання ў сферу страхавання.

Усе тыя меры кантролю, якія прадпрымае страхавой нагляд РФ, спрыяюць развіццю страхавога рынку.

Трэба заўважыць гэты кантроль таксама рэгулюе дзейнасць замежных кампаній і кампаній з пераважнай доляй замежнага капіталу. Рынак страхавых паслуг у РФ павінен быць цывілізаваным, а значыць, падатковая палітыка для страхавых кампаній павінна быць ўдасканалена.

Як ажыццяўляецца нагляд за страхавой дзейнасцю?

Дзейнасць Дэпартамента страхавога рынку ажыццяўляецца праз стварэнне нарматыўных актаў і кантроль за іх выкананнем.

Страхавой нагляд у РФ можа ўздзейнічаць на рынак наступнымі спосабамі:

• тлумачыць некаторыя пытанні, якія адносяцца да кампетэнцыі органа страхавога нагляду;
• дае звесткі з адзінага рэестра суб'ектаў страхоўкі або рэестра розных аб'яднанняў суб'ектаў страхоўкі;
• акты аб кантролі дзеяння ліцэнзіі на страхавую дзейнасць;
• акты аб адклiканнi ліцэнзіі.

Нагляд накіраваны галоўным чынам на развіццё страхавога бізнэсу, ён здзяйсняецца не з мэтай перашкоды яму. Таму такі кантроль праводзіцца ў інтарэсах і кліентуры, і самога страхавога агенцтва.

Адказнасць бакоў у адпаведнасці з законамі РФ

За парушэнне ўмоў, апісаных у дамове, абодва бакі (і страхоўшчык, і страхавальнік) нясуць поўную адказнасць. Страхавальнік абаронены "Законам аб Абароне правоў спажыўцоў». За парушэнне правоў спажывец страхавых паслуг мае права патрабаваць маральную шкоду.

Страхавальнік можа не выплачваць кампенсацыю, у тым выпадку, калі вінаваты ў які адбыўся падзеі сам кліент страхавой фірмы. Бо для законаў РФ ўсе суб'екты рынку раўнацэнныя.

Таксама ёсць такое становішча, якое кажа, што фізічная асоба, якое па закону абавязана застрахавацца, але не застрахавана, можа выклікацца ў суд. Больш падрабязна ўсе адносіны гэтых суб'ектаў асветлены ў гл. 48 «Страхаванне» Грамадзянскага Кодэкса.