Безнаяўныя грошы - гэта што такое, і як яны працуюць?

Безнаяўныя грошы - гэта фінансы, размешчаныя на банкаўскіх рахунках, замацаваных за фізічнымі або юрыдычнымі асобамі і выкарыстоўваюцца імі для аплаты пакупак, паслуг або правядзення грашовых здзелак. Да безнаяўным грашоваму абароту ставяцца абсалютна ўсе плацяжы, якія вырабляюцца без друкаваных грашовых знакаў. Іншымі словамі, фінансавыя аперацыі вырабляюцца з дапамогай адпаведных запісаў аб стане рахункаў плацельшчыкаў і атрымальнікаў без прымянення наяўных сродкаў.

Сутнасць і прызначэнне безнаяўных грошай

Функцыі безнаяўных грошай нічым не адрозніваюцца ад уласцівасцяў наяўных, таму іх прызначэнне апісваецца пяццю прыкметамі:

1. Мера кошту. Яна утвараецца пры фарміраванні цаны, г.зн. кошту тавараў, выяўленых у грашовым эквіваленце. За кошт гэтага тавары параўноўваюцца паміж сабой. На цэнаўтварэнне ўплываюць ўмовы вытворчасці і абмену. Для таго, каб была магчымасць супаставіць цэны, неабходна прывесці іх да агульнага назоўніка або адзінай адзінцы вымярэння.
2. Сродак звароту. Выражэнне кошту тавараў у грашовым значэнні неабходна для іх рэалізацыі. А пры рынкавых адносінах абмен таварамі і паслугамі немагчымы без фінансавага пасярэдніцтва.
3. Сродак плацяжоў. Гэтая функцыя ўключае ў сябе папярэднюю. З развіццём крэдытаў яна ўсё больш умацоўваецца, і безнаяўныя разлікі толькі ўмацоўваюць яе пазіцыі.
4. Сродак зберажэнняў. Фарміраванне нейкага рэзерву
5. Сусветныя грошы, фінансы, якія выкарыстоўваюцца пры міжнародных разліках.

Найбольш распаўсюджанымі ў сучаснай эканоміцы з'яўляюцца толькі 3 функцыі: сродкі разлікаў, назапашванняў і мера кошту. А грошы ў якасці сродку звароту адыходзяць на задні план. Шмат у чым такому становішчу спрыяюць безнаяўныя грошы. Гэта сродак разлікаў становіцца больш актуальным.

Правядзенне безнаяўных разлікаў

Такім чынам, рух наяўных і безнаяўных грошай істотна адрозніваецца. Але ў безнаяўных разліках няма нічога складанага. Механізм таго, як працуюць безнаяўныя грошы досыць празрысты. Проста неабходная сума здымаецца з аднаго рахунку і залічваецца на іншы. Такія пераклады немагчымыя без удзелу банкаў, але яны шмат у чым спрашчаюць перасоўванне грошай. Няма неабходнасці размяшчаць вялікімі сумамі грошай і забяспечваць іх захаванасць. Гэты метад ідэальна падыходзіць для дзелавых здзелак.

Віды безнаяўных разлікаў

Безнаяўныя грошы - гэта фінансы, якія патрабуюць дакументальнага падмацавання ў выглядзе:

• Плацёжнага даручэння. Дакумент абавязвае банк перавесці паказаную суму з рахунку плацельшчыка атрымальніку.
• Акрэдытыва. Спецыяльны рахунак, на якім размяшчаецца сума, дастатковая для аплаты канкрэтных тавараў і паслуг, якая перакладаецца прадаўцу толькі пасля прадастаўлення пацвярджальных дакументаў аб выкананні ім умоў здзелкі.
• Инкассового даручэнні. Выкарыстоўваецца для спагнання запазычанасцяў. Спагнанніка абавязаны прад'явiць банку неабходныя дакументы на пацвярджэнне свайго права доступу да сродкаў даўжніка.
• Чэкавай кніжкі. Такі выгляд можна аднесці да наяўнай-безнаяўным аперацыях, так як фінансы не абавязкова перакладаюцца з рахунку чекодержателя на рахунак прад'яўніка чэка, а могуць быць выдадзены наяўнымі, але толькі ў межах сум, якія знаходзяцца на рахунку ўладальніка чэкавай кніжкі.
• Электронных грошай. Гэтыя віды безнаяўных перакладаў таксама ажыццяўляюцца пры пасярэдніцтве фінансавых арганізацый і павінны ажыццяўляцца з улікам усіх патрабаванняў закона.

Кантралюе і рэгулюе рух безнаяўных сродкаў ЦБ РФ. Як правіла, аперацыі, якія праводзяцца з рахункамі ў межах краіны, праходзяць за два аперацыйных дня.

электронныя грошы

Да безнаяўным грашам ставяцца і шырока выкарыстоўваюцца ў апошнія гады электронныя грошы. Асноўным іх перавагай лічыцца мабільнасць. Яны таксама выкарыстоўваюцца для аплаты тавараў і паслуг. Скарыстацца імі можна ў любы момант, знаходзячыся дзе заўгодна. Адзіным умовай доступу да такіх фінансах з'яўляецца наяўнасць пад рукой Інтэрнэту.

Абарот электронных грошай адбываецца пры пасярэдніцтве розных аплатных сістэм. Яны могуць ўсталёўваць нейкія дадатковыя правілы звароту сродкаў, але гэтыя патрабаванні не павінны супярэчыць замацаваным Цэнтрабанкам умовам. Па сутнасці, электронныя грошы, як і пры іншых безнаяўных аперацыях, пераходзяць з аднаго рахунку на іншы.

Безнаяўныя разлікі грамадзян

Прыватныя асобы выкарыстоўваюць у процівагу наяўным сродках банкаўскія карты, якія могуць быць, у сваю чаргу, дэбетавымі, крэдытнымі ці нават змяшанымі.

На крэдытнай карце размяшчаюцца банкаўскія сродкі, якія прадстаўляюцца кліенту на пэўных умовах і якія патрабуюць вяртання. Для выпуску крэдытнай карты правяраецца плацежаздольнасць асобы і заключаецца дагавор, у якім прапісваюцца ўсе ўмовы выкарыстання гэтага крэдытнага прадукту.

Дэбетавыя карты выкарыстоўваюцца часцяком для паўсядзённых аперацый: зняцця наяўных, аплаты тавараў, грашовых перакладаў. Але робіцца гэта ў межах толькі асабістых фінансаў кліента, без прыцягнення банкаўскіх сродкаў. Такія карты выкарыстоўваюцца ў зарплатных праектах.

Змешаныя карты выконваюць тыя ж функцыі, што і дэбетавыя, але маюць лімітаваныя авердрафт, г.зн. дадатковыя (крэдытныя) сродкі. Памер авердрафту агаворваецца банкам асобна.

Адрозненне безнаяўных разлікаў

Усім вядома, як вырабляюцца разліковыя аперацыі, калі ёсць наяўныя. Безнаяўныя формы грошай маюць свае асаблівасці.

Асноўнае адрозненне заключаецца ў прысутнасці банка. Акрамя прадаўца і пакупніка, усе аперацыі суправаджаюцца і кантралююцца фінансавай арганізацыяй, якая адкрыла рахунак.

Перавагі і недахопы

У сістэме перакладаў можна вылучыць наступныя плюсы:

1. Усе аперацыі са сродкамі на рахунку падмацоўваюцца банкаўскай дакументацыяй, таму іх можна адсачыць і даказаць пры неабходнасці.
2. Ёсць магчымасць правядзення адначасова некалькіх фінансавых аперацый, нават патрабуюць аплаты дадатковых збораў і камісій.
3. Няма магчымасці ў фальшываманетчыкаў падмяніць грашовыя знакі.
4. Скарачаюцца выдаткі на захоўванне, ўлік і перавозку грошай.
5. Неабмежаваны тэрмін захоўвання фінансаў на банкаўскім рахунку.
6. Адсутнічае неабходнасць у набыцці і абслугоўванні касавага апарата.

Але прысутнічаюць у безнаяўнай сістэме разлікаў і мінусы, у ліку якіх:

1. Выплата камісійных збораў за пасрэдніцкія паслугі банка.
2. Небяспека тэхнічных збояў, якія заблакуюць сродкі і зробяць іх абарот немагчымым.
3. Неабходнасць пастаяннага грашовага патоку для своечасовай аплаты банкаўскіх паслуг і іншых асноўных выплат, што няёмка для дробных прадпрымальнікаў.

Тым не менш, безнаяўныя грошы - гэта зручна, а пры правільным падыходзе і выбары банка адмоўныя моманты можна звесці да мінімуму.