Рахункі ў банку: віды і характарыстыка. Як адкрыць разліковы рахунак у банку

На сённяшні дзень мала хто ўяўляе сваё жыццё без пластыкавых карт і дэпазітаў. Усе грашовыя аперацыі праходзяць праз банкаўскія арганізацыі для зручнасці і паляпшэння якасці жыцця. Галоўнае - умела карыстацца рахункамі, і тады пластыкавая карта стане магутным інструментам ў вашых руках. Іх існуе мноства разнавіднасцяў, аб кожнай з якіх, уласна, і пойдзе гаворка ў дадзеным артыкуле.

Інструмент сучаснага чалавека

Для пачатку неабходна разабрацца, які сэнс укладзены ў словазлучэнне банкаўскі рахунак. Перш за ўсё, гэта сістэма, якая акумулюе безнаяўныя сродкі прадпрыемстваў і грамадзян, а таксама фінансы ў гаспадарчай дзейнасці. Для таго каб ажыццяўляць грашовыя аперацыі, як правіла, кліенты адкрываюць розныя віды рахункаў у банку, якія валодаюць прававым статусам. Яны з'яўляюцца крыніцай фінансавання і разнавіднасцю дзейнасці кожнага кліента. Адкрываюцца ў залежнасці ад мэтаў грамадзяніна.

класіфікацыя

Існуюць наступныя віды рахункаў у банку:

1. Разліковыя рахункі - неабходныя для вядзення камерцыйнай дзейнасці. З іх дапамогай адбываюцца залічэння фінансавых сродкаў, разлік з падрадчыкамі і пастаўшчыкамі, розныя пералічэння, аперацыі з крэдытнымі сродкамі, а таксама выплаты і зарплаты работнікам. Адкрыццё разліковых рахункаў у банках можа здзейсніць як прадпрыемства, так і індывідуальнае твар для ажыццяўлення грашовых аперацый, якія наўпрост звязаныя з іх эканамічнай дзейнасцю.

2. Транзітныя. Як правіла, выкарыстоўваюцца для налічэнняў экспартнай выручкі, распрадаць якую можна ў тым выпадку, калі будуць выкананыя ўмовы дамовы. Дадзены конт можна назваць часовым. Яго адкрываюць у якасці дадатку да валютнага.

3. Бягучы. Неабходны простым грамадзянам або жа камерцыйным арганізацыям. Як правіла, на яго паступаюць грошы, якія можна зняць, скарыстаўшыся банкаматам або банкаўскай касай.

4. Дэпазітны. Заключаецца па дамове і прызначаны для захоўвання сродкаў.

5. Пазыковы - выкарыстоўваюцца для крэдытаў, выдадзеных кліентам з улікам вяртання.

6. валютны рахунак у банку. Неабходны для фінансавых аперацый пры працы са сродкамі, прадстаўленымі ў замежнай валюце. З яго лёгка можна разлічвацца за тавары і перакладаць сродкі за пэўныя паслугі.

7. Картачны. Служыць для пераводу грашовых сродкаў пры дапамозе банкаўскай карты.

Віды рахункаў, што адкрываюцца ў банку, могуць быць імяннымі і нумарнымі. Гэта таксама неабходна ўлічваць. Першыя адкрываюцца, як правіла, па стандартным пакету. Праца з імі немагчымая без прад'яўлення дакументаў, якія пацвярджаюць асобу. Нумарныя ж служаць для максімальнай абароны дакументацыі і грашовых сродкаў кожнага кліента. Каб адкрыць такі рахунак, неабходна выкарыстоўваць пэўны шыфр, лічбавы код, які хавае ўсю інфармацыю заяўніка. Дадзены код ведаюць толькі абраныя банкаўскія работнікі і сам кліент банка. Схема імянных і нумарных рахункаў шырока распаўсюджаная ў Швейцарскіх банках і з'яўляецца самай надзейнай.

Спецыяльныя рахункі ў банках на кароткі перыяд

Калі вам неабходна адкрыць рахунак на нявызначаны тэрмін, скарыстайцеся тэрміновых укладам. Як правіла, ён адкрываецца на тэрмін ад аднаго месяца да двух гадоў. Можна і даўжэй. Вы ў любы момант можаце запатрабаваць выплаты, аднак рызыкуеце страціць назапашаную прыбытак. Таксама дзейнічае рахунак у банку да запатрабавання, куды вы можаце ў любы дзень пакласці пэўную суму грошай і зняць яе пры першай жа неабходнасці. Адкрываючы яго, варта ведаць, што працэнты налічваюцца самыя мінімальныя. На сённяшні дзень можна адкрыць рахункі ў далярах ЗША, Еўра, а таксама расійскі рублях. З дапамогай мультывалютных укладаў можна канвертаваць валюты адну ў іншую. Гэта вельмі зручна для тых, хто часта падарожнічае або з'язджае ў камандзіроўкі за мяжу.

замежная валюта

Пад фармулёўкай замежная валюта варта разумець грашовыя знакі, якія прызнаюцца законным плацежным сродкам, адпаведным замежным дзяржавам. Калі грашовыя знакі былі выведзеныя з абарачэння ці ж абмежаваныя ў абароце - іх нельга назваць замежнай валютай. Для мэтаў перакладу і разлікаў такіх грашовых сродкаў быў створаны валютны рахунак. Апроч яго, існуе укладны, або дэпазітны, прызначаны для захоўвання свабодных фінансаў. Дэпазіты афармляюць кліенту банка на аснове афіцыйнага дагавора. Ён абвяшчае, што бок, якая прыняла грашовую суму, якая паступіла ад укладчыка або інвестара, абавязаная ажыццявіць вяртанне сродкаў з выплатай працэнтаў па стаўцы, прадугледжанай дагаворам.

налічэнне адсоткаў

Акрамя таго, адрозніваюць яшчэ банкаўскія рахункі па налічэнні працэнтаў. Іх некалькі відаў. Першы - штомесячны. Прыбытак прыплюсоўваецца да асноўнага ўнёску раз у месяц. У другім выпадку працэнты налічваюцца ўкладчыку па заканчэнні тэрміну, дадаю да поўнай суме ўкладу. Трэці варыянт, які вы можаце выбраць, афармляючы дэпазіт, - штоквартальны. Вы будзеце атрымліваць працэнты ад ўкладу кожны тыдзень, тры месяцы ці ж наогул паўгода. Гэта ўжо залежыць ад абранага вамі банка або канкрэтнага ўкладу. Заўсёды неабходна памятаць пра тое, што адкрываючы любы банкаўскі рахунак, вы абавязаны аплаціць мінімальны ўзнос. У кожнага фінансавай установы ён розны і вар'іруецца ад ста рублёў да некалькіх соцень тысяч. Але ў большасці выпадкаў сума не перавышае 10 тысяч расійскіх рублёў.

Для чаго неабходны разліковы рахунак?

Згодна з дзейным заканадаўствам, адкрыццё разліковых рахункаў у банках не абавязкова, аднак дае выдатную магчымасць ажыццяўляць безнаяўныя плацяжы некаторым ІП. Іншымі словамі, любыя грашовыя аперацыі, што выконваюцца падобным чынам, даюць права на стварэнне ўласнага прадпрыемства, пры гэтым ні да чаго не абавязваючы кліентаў. Пры наяўнасці ўласнага рахунку можна паўнавартасна ажыццяўляць прадпрымальніцкую дзейнасць. Яго можна адкрыць у любым банку, незалежна ад месца жыхарства, рэгістрацыі або жа тэрыторыі, дзе знаходзіцца прадпрыемства. Калі ж ІП закрывае або адкрывае разліковы рахунак, пра гэта абавязкова трэба паведаміць падатковую службу, прычым на працягу дзесяці дзён, не пазней. Такім чынам, прадпрымальніку неабходна на спецыяльным бланку скласці пісьмовую заяву, якое адпраўляецца ў падатковую інспекцыю. Калі вы ўжо з'яўляецеся кліентам якога-небудзь фінансавай установы, пра гэта таксама трэба папярэдзіць падатковую, паказаўшы, у якім банку разліковы рахунак быў адкрыты да рэгістрацыі ў якасці ІП.

Пры заключэнні дагавора (падчас стварэння р / с) вам неабходна ведаць аб тым, што ўстанова банка абавязана прымаць і залічаць паступаюць на кашалёк грашовыя сродкі на вашу распараджэнню. Пры гэтым фінансавыя арганізацыі маюць права распараджацца грашыма, якія знаходзяцца на вашым разліковым рахунку. Пагаворым пра гэта больш падрабязна.

Нарматыўна-прававая база, або На што варта звярнуць асаблівую ўвагу

Для пачатку разгледзім абавязацельствы банка пры заключэнні дагавора:

1. Бесперабойная выплата грашовых сродкаў у выразна устаноўленыя тэрміны.
2. Аплата працэнтаў за тое, што фінансавая арганізацыя выкарыстоўвае грашовыя сродкі кліента. Выкананне тэрмінаў, якія прадугледжаны дамовай, і выплата па завяршэнні кожнага квартала;
3. Ажыццяўленне аперацый з рахункамі кліентаў, прадугледжаныя заканадаўствам.

Калі вы плануеце адкрыць рахунак у банку (ІП), звярніце ўвагу на тое, што фінансавыя арганізацыі не маюць права выдаваць праведзеныя па ім аперацыі. Яны нясуць адказнасць за канфідэнцыяльнасць ў дачыненні да кожнага кліента. Звесткі, якія тычацца любых грашовых аперацый, можа атрымліваць толькі ўладальнік або жа яго прадстаўнік. Калі ж вы адкрылі рахунак у банку для ТАА, банк можа даць супрацоўнікам дзяржаўных праваахоўных органаў ці іншым службовым асобам цікавую для іх інфармацыю. Але! Толькі ў тых выпадках, якія прадугледжаны дзеючым заканадаўствам.

Такім чынам, адкрываючы разліковы рахунак у фінансавым установе, неабходна прытрымлівацца нарматыўна-прававой базы, сабраць усю неабходную дакументацыю, стаць на ўлік у падатковай. Калі вы плануеце самастойна адкрыць рахунак у банку для ІП, гэтая спроба наўрад ці будзе мець поспех. У выніку банк мае права прыпыніць доступ да электроннага кашалька юрыдычнай або фiзiчнай асобы. Лепш за ўсё звярнуцца да прафесіяналаў, якія ведаюць сваю справу. Яны падбяруць для вас прыдатную фінансавую арганізацыю і падрыхтуюць усе неабходныя дакументы.

Спецыяльныя і ўніверсальныя банкаўскія рахункі

Варта ведаць, што дзякуючы універсальным рахунках вы можаце здзяйсняць абсалютна любыя аперацыі са сваімі грашовымі сродкамі. Праўда, існуюць пэўныя абмежаванні, устаноўленыя нарматыўна-прававымі актамі і непасрэдна самім банкам. Разліковы рахунак, пра які мы ўжо казалі, адносіцца да універсальнага. Ён з'яўляецца асноўным і прадугледжвае захаванне вызначаных нарматыўных патрабаванняў. Каб адкрыць яго, кліенту неабходна прадаставіць наступныя дакументы: пасведчанне аб пастаноўцы на ўлік у падатковай, аб дзяржаўнай рэгістрацыі юрыдычнай асобы або аб рэгістрацыі фізічнай асобы ў якасці індывідуальнага прадпрымальніка.

Неабходна ўлічваць той факт, што колькасць разліковых рахункаў, якія мае права адкрыць кліент, не абмежавана дзеючым заканадаўствам. Арганізацыі і ўстановы, якія маюць асобныя філіялы, крамы і склады, могуць адкрыць субрахунак для здзяйснення перакладаў і залічэння выручкі па месцы сваіх падраздзяленняў. Гэта важны фактар, які неабходна ўлічваць. Да разліковым ставяцца рахунку па выкананню работ аб падзеле прадукцыі. Іх выкарыстоўваюць для аперацый залічэння фінансавых сродкаў, а таксама аплаты расходаў, звязаных з падатковай выплатай, уласным пагадненнем і гэтак далей.

У адрозненне ад універсальных, спецыяльныя рахункі прадугледжваюць мэтавае выкарыстанне ўжо наяўных фінансавых сродкаў. Акрамя таго, павінен быць суб'ект, які будзе ажыццяўляць кантроль.

Рахункі юрыдычных асоб у банку

Для стварэння р / с ў банку юрыдычнай асобе неабходна прадаставіць наступныя паперы:

• ўстаноўчая дакументацыя;
• св-ць аб дзяржаўнай рэгістрацыі;
• картка;
• ліцэнзія (спецыяльны дазвол), якое звычайна выдаецца юрыдычнай асобе ва ўстаноўленым законам парадку;
• дакументы, якія могуць пацвердзіць паўнамоцтвы выканаўчага органа;
• афіцыйныя дакументы, якія пацвярджаюць паўнамоцтвы указаных у картцы асоб. Ім дазваляецца распараджацца грашовымі сродкамі, якія знаходзяцца на рахунку юрыдычнай асобы.

Неабходна адзначыць, што рахункі ў банку, віды якіх дазваляюць выконваць мноства аперацый, маюць некалькі рэжымаў. Першы з'яўляецца прававой і часткова вызначаецца заканадаўствам. Другі - спецыяльны. Як правіла, усталёўваецца альбо афіцыйным дамовай, ці законам.

Спецыяльны прававы рэжым усталёўваецца для бюджэтных, валютных, рублёвых (у банках Расійскай Федэрацыі), дэпазітных і картачных рахункаў. Тут банк займаецца выключна прыцягненнем сродкаў на кашалькі не для іх захоўвання. Асноўнай мэтай з'яўляецца выкарыстоўваць фінансы ў якасці рэсурсаў для выдачы крэдытаў. Калі банк заключае здзелку, ён не бярэ на сябе адказнасць за здзяйсненне якіх-небудзь канкрэтных здзелак, адпаведных канстытуцыйным камісіям ці ж даручэннях. Банк ускладае на сябе абавязак здзяйснення разліковых здзелак у будучыні, калі ў іх будзе нейкая неабходнасць. Варта таксама сказаць, што банк не мае законнага права адмаўляць кліенту ў зняволенні разліковых здзелак, калі яны цалкам адпавядаюць заканадаўству і пакрываюць усе грашовыя выдаткі.

Для таго каб адкрыць разліковы рахунак у банку для ТАА, неабходна запоўніць нямала папер, натарыяльна заверыць копіі ўсіх устаноўчых дакументаў. Ёсць таксама кампаніі, якія прапануюць свае паслугі, каб зэканоміць ваш час. Дасведчаны юрыст-кансультант ўвядзе вас у курс справы, парэкамендуе добры філіял і перадасць туды вашы дадзеныя. Нават звярнуўшыся да прафесіянала, вы павінны звярнуць сваю ўвагу на наступныя віды рахункаў у банку і пагадненні:

• рамачнае пагадненне - разгляд разліковых аперацый, якія будуць здзяйсняцца вамі ў будучыні;
• паслугі, прапісаныя ў дамове - ўлік астатку, які будзе пастаянна мяняцца на вашым электронным кашальку;
• самастойны выгляд - рэшта.

Асноўныя моманты

Банк абавязаны здзяйсняць усе разліковыя здзелкі ў адпаведнасці з афіцыйным дамовай. Асноўны элемент вызначае юрыдычную мэта банкаўскіх рахункаў і безнаяўных разлікаў.

Аперацыі могуць праводзіць абодва бакі дамовы - крэдытная арганізацыя, а таксама непасрэдна сам кліент. Пры гэтым банк абавязаны мець адпаведную ліцэнзію. Фізічнае, дзяржаўнае, юрыдычнае (як расійскае, так і замежная асоба), якая карыстаецца паслугамі, можа здзяйсняць разліковыя аперацыі. Асабісты рахунак у банку афармляецца пры дапамозе дагавора, які ўяўляе сабой адзіны дакумент. Аднак яго адсутнасць не азначае, што дагаворныя адносіны ня былі складзеныя. Калі кліент падае заяву, каб адкрыць рахунак у банку для ТАА, ён здзяйсняе аферты. Акцэпт вырабляецца толькі пасля подпісы кіраўніка.

абавязацельствы банка

Банк мае свае абавязацельствы па адносінах да кліентаў. Па-першае, ён павінен кіраваць усімі ўчыняюцца аперацыямі. Гэта азначае, што банкаўская сістэма абавязаная залічаць грашовыя сродкі і спісваць іх. Па-другое, фінансавая арганізацыя павінна своечасова даручаць кліенту разлікова-касавыя выдачы, не адмаўляючыся ад касавых аперацый, якія служаць інтарэсам кліента. Па-трэцяе, банк абавязаны плаціць кожнага кліента за рэшту сродкаў на яго рахунку. Немалаважным з'яўляецца і той факт, каб рахункі арганізацый у банках знаходзіліся пад найстрогай абаронай. Гэта значыць банк абавязаны захоўваць таямніцу і не выдаваць асабістую інфармацыю кліента трэцім асобам, што датычыцца плацяжоў і фінансавых сродкаў, якія паступаюць на яго асабісты рахунак. Правільнае і своечасовае ажыццяўленне разліковых аперацый заключаецца ў захаванні банкам ўсіх устаноўленых закону па чарговасці і падстаў плацяжу.

Акрамя ўсяго іншага, банк павінен на працягу пэўнага перыяду часу вырабляць залічэння, якія адрасаваныя кліенту, у адпаведнасці з разліковым дакументам. Тэрмін пералічэння грашовых сродкаў на спецыяльныя рахункі ў банках не павінен перавышаць адзін дзень. Гэта ўмова можа быць не выканана толькі ў тым выпадку, калі ў дамове ёсць пункты аб тэрмінах, прадугледжаныя законам.

На ўсе віды рахункаў у банку, як правіла, складаюцца адпаведныя дагаворы, у адпаведнасці з якімі абодва бакі (уладальнік і банкаўская сістэма) маюць пэўныя абавязацельствы. Адной з іх з'яўляецца чарговасць плацяжоў. У адпаведнасці з заканадаўствам, пры надыходзе тэрміну аплаты павінна выконвацца паслядоўнасць спісання фінансавых сродкаў уладальнікаў па адпаведных дакументах.

Існуе два правілы, якія вызначаюць чарговасць. Першае - рэшту цалкам дазваляе пакрыць усе прад'яўленыя патрабаванні. У гэтым выпадку дакументы аплачваюцца ў адпаведнасці з каляндарнай чарговасцю плацяжоў. Другое правіла вызначаецца тым, што ў выпадку недахопу грашовых сродкаў ўсе патрабаванні аўтаматычна анулююцца. Тады ўладальнік абавязаны пакласці на рахунак у банку пэўную суму. Для другога варыянту заканадаўствам прадугледжана шэсць асобных груп безнаяўных плацяжоў:

1. Спісанне адбываецца па плацежным дакументах, якія прадугледжваюць плацяжы ў дзяржаўныя фонды і бюджэт. Яны, як правіла, пералічваюцца для заробкаў афіцыйным працоўным асобам.
2. Спісання, прадугледжаныя выканаўчымі дакументамі, якія ўяўляюць бюджэтныя плацяжы, а таксама пазабюджэтныя фонды. Такія аперацыі выконваюцца ў трэцяй чаргі.
3. Спісання, прадугледжаныя выканаўчымі дакументамі, што ўяўляюць выдачу фінансавых сродкаў з рахункаў для таго, каб задаволіць патрабаванні аб кампенсацыі шкоды, які быў нанесены жыццю і здароўю. Сюды таксама адносіцца пункт аб спагнанні аліментаў.
4. Спісання па выдачы фінансаў для разлікаў па плацяжах выхадных дапамог, а таксама аплаце працоўным асобам, якія працуюць паводле дамовы. Тут таксама прадугледжваецца выплата ўзнагароджанняў, прапісаная ў аўтарскім дагаворы.
5. Спісання, якія могуць быць выраблены ў каляндарнай чарговасці.
6. Спісання па выканаўчых дакументах, якія задавальняюць іншыя фінансавыя патрабаванні.

Па-за залежнасці ад таго, якія віды рахункаў вы выбіраеце, сістэма мае права ажыццяўляць кантроль выкарыстання вашых грашовых сродкаў і пералічэнняў. Пра гэта варта памятаць, бо дадзены пункт у абавязковым парадку прапісваецца ў дамове. Таксама банк можа ўсталяваць і іншыя абмежаванні, не прадугледжаныя заканадаўствам або пагадненнем. Гэта азначае, што вашымі фінансамі можа распараджацца банкаўская сістэма па сваім меркаванні, і рахункі арганізацый у банках не з'яўляюцца выключэннем з правілаў.

абавязацельствы кліента

Кліент абавязаны ў якасцi ўзнагароджання за разлікова-касавыя паслугі выплачваць пэўную суму. Таксама, у сувязі з прадугледжаных дагаворам, цалкам аплачваюцца аперацыі па рахунках у банку, учыненыя па пералічэннях грашовых сродкаў, якія знаходзяцца на рахунку ўладальніка. Падпісваючы дамову, кліент абавязуецца прадастаўляць грашовае пакрыццё для правядзення разлікова-касавых аперацый, што ажыццяўляецца шляхам ўнёску наяўных або перакладаў ад трэціх асоб. Варта заўважыць, што ўладальнік мае права не інвеставаць ўсе свае сродкі на канкрэтны банкаўскі рахунак. Нягледзячы на гэта, ён павінен пакінуць на ім дастаткова грошай для таго, каб банкаўская сістэма праводзіла касавыя і разліковыя аперацыі.

Пры невыкананні гэтых умоў, банк мае поўнае права адмовіць у правядзенні разлікова-касавых аперацый і аказанні іншых паслуг. Пры гэтым уладальнік не абавязаны інвеставаць свае сродкі на рахункі ў банку, віды якіх можна вывучыць ў пачатку артыкула. Магчыма таксама скасаванне дамовы, калі рэшта будзе ніжэй неабходнай сумы. Як правіла, кліенты атрымліваюць адпаведныя папярэджання.