Самы нізкі працэнт па крэдыце - як атрымаць?

Неабходнасць у дадатковых грошах з'яўляецца ў большасці грамадзян. Адным з аптымальных рашэнняў праблемы з'яўляецца пазыка ў банку. Аднак пераплачваць нікому не хочацца, і пачынаюцца пошукі месца, дзе абяцаюць самы нізкі працэнт па крэдыце.

Як фарміруецца стаўка па крэдыце?

Крэдытная палітыка банкаўскіх устаноў складаецца такім чынам. Банк набывае сродкі ў ЦБ РФ у лепшым выпадку па стаўцы рэфінансавання, у горшым - па ключавой стаўцы.

Для выдачы пазык могуць выкарыстоўвацца і сродкі, якія захоўваюцца на дэпазітах, але цалкам гэтыя грошы задзейнічаць нельга. Тэарэтычна такія сродкі можна выдаваць і пад працэнт, крыху большы стаўкі па дэпазітах. Усё роўна будзе выгадна. Аднак банкіры аддаюць перавагу фармаваць адзіную крэдытную палітыку і не падзяляць наяўныя рэсурсы. У выніку самы нізкі працэнт па крэдыце усё роўна будзе перавышаць ключавую стаўку Цэнтрабанка адсоткаў на 30-40. Гэта рэальнасць.

Якія якасці пазычальніка дапамогуць знізіць працэнт?

Пазычальнік праходзіць некалькі этапаў праверкі. Банк стварылі нават спецыяльныя праграмы, якія дазваляюць хутка на падставе анкеты выставіць папярэдні памер працэнтнай стаўкі. У выніку, каб атрымаць выгадны крэдыт, маленькі працэнт трэба «заслужыць».

Такім чынам, паглядзім, якія фактары дазволяць знізіць гэты паказчык, а якія, наадварот, павялічыць.

Пачнем з станоўчых момантаў:

• Паспяховы вяртанне крэдыту, узятага ў гэтым жа банку, дазволіць «выгандляваць» некалькі адсоткаў.
• Паспяховы вяртанне крэдыту, узятага ў іншым банку, не так значны, але таксама дапаможа.
• Дэпазітны ўклад у банку на прыстойную суму абавязкова кажа ў карысць пазычальніка. Яго наяўнасць - амаль 100% гарантыя выдачы крэдыту.
• Нерухомасць ва ўласнасці, асабліва калі яна аформлена толькі на заяўніка.
• Машына ва ўласнасці. Тут усё залежыць ад таго, які гэта аўтамабіль, у якім ён знаходзіцца стане.
• Станоўчы фактар - афіцыйнае працаўладкаванне, асабліва калі стаж працы даволі вялікі.
• Прадастаўленне даведкі па форме 2-НДФЛ.

Якія якасці пазычальніка могуць паўплываць на павышэнне адсотка?

Адмоўных паказчыкаў таксама дастаткова. Пачнем з такіх, якія цалкам выключаць магчымасць атрымання пазыкі:

• Дрэнная крэдытная гісторыя.
• Наяўнасць непагашанай судзімасці.
• Адсутнасць даходу (няма працы, бізнесу).
• Наяўнасць арыштаванага па суду маёмасці.

Іншы спіс абставінаў, магчыма, не стане перашкодай, каб атрымаць жаданыя пазыковыя сродкі, але крэдыт пад самы нізкі працэнт ўзяць сапраўды не дазволіць:

• Невялікі заяўлены даход на месцы працаўладкавання або ў бізнэсе.
• Адсутнасць нерухомай маёмасці ва ўласнасці.
• Адсутнасць аўтамабіля ва ўласнасці.
• Абавязак па выплаце аліментаў.
• Пазычальнік малады, то ёсць ўзрост яго крыху больш за 21 год.
• Мелі месца затрымкі з вяртаннем папярэдняга крэдыту.
• Аб даходах даў справаздачу не па форме ФНС, а па банкаўскай даведцы, якая запаўняецца пры адсутнасці афіцыйных даходаў.

Вядома, прыведзеная методыка носіць вельмі схематычны характар. У рэчаіснасці варыянтаў нашмат больш.

Як правяраюць будучага пазычальніка?

Каб атрымаць самы нізкі працэнт па крэдыце, парой прыходзіцца вытрымаць шматбаковую праверку. Для пачатку ўсе дадзеныя з анкеты менеджэр крэдытнага аддзела ўвядзе ў кампутар, дзе спецыяльная праграма вырабіць аналіз дадзеных. Калі казаць пра мікрафінансавых арганізацыях, то на гэтым этапе звычайна ўсё і сканчаецца. На большае рэсурсы такіх устаноў не цягнуць. Але і стаўкі там вялікія.

Калі ж гаворка ідзе, напрыклад, аб жаданні атрымаць спажывецкі крэдыт, самы нізкі працэнт банкі могуць даць хутка, каб не затрымліваць пакупніка. У аператыўным рэжыме спачатку прадстаўленыя дакументы правяраюцца на сапраўднасць, а затым - і крэдытная гісторыя. Менеджэр можа нават патэлефанаваць на прадпрыемства, дзе па прадстаўленых звестках працуе заяўнік. Але такія дзеянні даволі часта прыводзілі да памылак з прычыны змовы. Значна больш эфектыўна проста зайсці ў базу дадзеных Пенсійнага фонду і паглядзець усё налічэння, якія рабіліся па афіцыйнай зарплаце. Так цяпер і робіцца.

Колькі трэба атрымліваць?

Каб разлічваць на самы нізкі працэнт па крэдыце, пазычальнік павінен мець прыбытак, які задавальняе некаторым сацыяльным крытэрам. Самавітыя банкі зыходзяць з таго, што выплаты па пазыцы не павінны быць больш 40 адсоткаў ад сумы зарплаты. У адваротным выпадку пазычальніку не будзе хапаць на жыццё, і ён пачне затрымліваць выплаты.

Атрымліваецца такая своеасаблівая залежнасць: зручныя ўмовы па пазыках пададуць толькі шчасным ў фінансавым становішчы грамадзянам. Хоць як раз яны і могуць плаціць больш. Але так ужо заведзена.

Як выбіраць банк?

Мы прывялі фактары, з дапамогай якіх банкі адбіраюць сабе «зручных» кліентаў. Але ёсць і крытэрыі, па якіх варта выбіраць крэдытная ўстанова, здольнае даць крэдыт наяўнымі самы нізкі працэнт.

Для пачатку варта назапасіцца цярпеннем, такая задача не занадта простая і патрабуе дастатковага часу. Прыкладная схема дзеянняў такая:

1. Аналізуецца сітуацыя на рынку спажывецкага крэдытавання.
2. Вывучаюцца прапановы банкаў. У устаноў з дзяржудзелам працэнты менш, але ўмовы больш жорсткім.
3. Адсылаюцца онлайн-заяўкі ў упадабаныя банкі.
4. Прапановы, што паступілі спачатку вывучаюцца дома, а затым - у офісах.

Застанецца зрабіць выбар, сабраць дакументы і пачаць афармленне.