Якія віды іпатэкі існуюць і якую лепш браць

Абсалютна кожнаму чалавеку неабходна жыллё. Але далёка не кожны можа дазволіць сабе купіць яго адразу, не залазячы ў крэдыты. Таму прыходзіцца браць іпатэку. Рашэнне, вядома, не лепшы, але вельмі распаўсюджанае. Але кожны не асветлены ў тэме чалавек спачатку цікавіцца: а якія існуюць віды іпатэкі ў прынцыпе? І, паколькі тэма актуальная, варта пра яе расказаць крыху больш падрабязна.

Самы распаўсюджаны варыянт

Разважаючы пра тое, якія віды іпатэкі існуюць у прынцыпе, варта перш за ўсё адзначыць увагай крэдытаванне на другасным рынку. Бо гэта - найбольш папулярны варыянт. Прынцып просты. Чалавек павінен знайсці кватэру, якую іншыя людзі прадаюць, і аформіць дагавор на іпатэчнае крэдытаванне. Пасля гэтага ён набывае жыллё за грошы банка, якія потым ім аддае.

Тут ёсць свае асаблівасці. Для пачатку трэба знайсці найбольш прыдатны па ўмовах банк. Лепшымі ў гэтым плане з'яўляюцца тыя, якія дзяржаўныя. У іх сістэма іпатэчнай пазыкі прапрацавана да самых дробных дэталяў.

Пасля таго як чалавек абярэ найбольш выгаднае для сябе іпатэчнае прапанову, і высветліць памер сумы, якую яму могуць выдаць, можна пачынаць пошук жылля. А перад тым як будзе афармляцца дагавор, трэба будзе заплаціць банку камісію і страхоўку.

аб умовах

Распавядаючы пра віды іпатэкі, нельга не адзначыць увагай і тое, на куплю якога менавіта другаснага жылля таму яе могуць выдаць.

Такім чынам, кватэра не павінна размяшчацца ў доме, які падлягае зносу, або патрабавальным рамонту і перабудовы. Пажадана, каб яна была ў добрым стане. Бо іпатэку афармляюць да 30 гадоў, і банк абавязаны упэўніцца - калі чалавек не зможа выплаціць доўг, то страты ён зможа пакрыць, прадаўшы жыллё.

Яшчэ кватэра павінна быць жылай. Гэта значыць знаходзіцца ў звычайным доме, а не ставіцца да гасцінічным або камунальнай комплексе. І яшчэ яна павінна мець стандартную планіроўку, супадальную з планам БТІ. Дарэчы, банкі рэдка даюць іпатэку на набыццё кватэр, якія знаходзяцца на цокальных або першых паверхах. І на «хрушчоўкі».

Пазычальнік таксама абавязаны адпавядаць пэўным умовам. Ён павінен быць плацежаздольным грамадзянінам РФ як мінімум з гадавым вопытам працы. І лепш ўстрымацца ад крэдыту, калі заробак невысокі, так як кожны месяц прыйдзецца аддаваць да 45% ад свайго заробку.

З долевым удзелам

У спісе, дзе пералічаныя віды іпатэкі, канкрэтна гэты займае другое месца. На гэта ёсць свае прычыны. Іпатэка з долевым удзелам - гэта, па сутнасці, крэдыт на куплю жылля ў якая будуецца хаце. І, у сувязі з тым, што будынак яшчэ не ўведзена ў эксплуатацыю, кошты на такія кватэры на 20-30% ніжэй, чым на звычайныя.

Прынцып у дадзеным выпадку некалькі адрозніваецца ад папярэдняга. Для пачатку чалавек павінен выбраць забудоўшчыка. Той вышле яму спіс банкаў, якія з ім супрацоўнічаюць. І сярод іх чалавек выбірае той, што прапануе найбольш выгадныя ўмовы крэдытавання. Другі варыянт аналагічны, але з дакладнасцю наадварот. Спачатку чалавек вызначае банк, а потым ужо выбірае забудоўшчыка - з таго спісу, які яму ўручылі там жа.

Праўда, мінусы ў гэтым выпадку таксама ёсць. Напрыклад, больш высокая працэнтная стаўка (на 1-2%), затрымка тэрмінаў здачы аб'екта ў эксплуатацыю. Зрэшты, мінусы ёсць усюды.

Для маладой сям'і

У апошнія гады набірае вялікую папулярнасць менавіта гэты від крэдыту. Іпатэка выбаўляе многіх, асабліва калі ў жыллё мае патрэбу маладая сям'я. Сутнасць заключаецца ў тым, што мясцовыя ўлады вылучаюць субсідыю, якой людзі аплачваюць першы ўнёсак. Такім чынам атрымліваецца паменшыць суму крэдыту.

Бяздзетнай сям'і вылучаюць 30% ад кошту кватэры. Людзям, у якіх ёсць дзіця - 35%. Каб дамагчыся льготнай іпатэкі, неабходна стаць на чаргу. Калі надыходзіць чарга той ці іншай сям'і, ім выдаюць сертыфікат на набыццё кватэры. Гэта - шлях да першага ўнёску ў банк, каб атрымаць крэдыт.

Варта ведаць, што малады сям'ёй лічацца тыя пары, у якіх кожны чалавек не старэйшыя за 35 гадоў. Іпатэку ім даюць на тэрмін да трыццаці гадоў. Але магчымыя адтэрміноўкі (у гэтым яшчэ адзін плюс ільготнага крэдытавання), і разам з імі атрымліваецца каля 35-ці. Аднак нават каб атрымаць такую іпатэку, неабходна адпавядаць некалькім умовам. Першае - кожны з мужа і жонкі абавязаны быць грамадзянінам РФ. І афіцыйна працаўладкаваных, з крыніцай прыбытку, які можна пацвердзіць даведкай. Мінімальны ўзрост кожнага чалавека - 18 гадоў.

Крэдыт на паляпшэнне жыллёвых умоў

Дадзеную тэму таксама варта адзначыць увагай, распавядаючы пра віды іпатэкі. Жыллё ў многіх людзей ужо ёсць, але часта сям'я мае патрэбу альбо ў пашырэнні жылой плошчы, альбо ў паляпшэнні ўмоў. Такія пытанні звычайна вырашаюцца проста. Людзі прадаюць тую кватэру, якую маюць, пасля чаго на выгандлёваную суму купляюць іншае жытло, доплачивая грашыма, выдадзенымі банкам у якасці іпатэкі.

Галоўны плюс гэтага віду крэдытавання заключаецца ў тым, што яго могуць аформіць без закладаў і камісій. А яшчэ шырока практыкуюць мясцовыя і федэральныя праграмы, падаючы льготныя ўмовы для настаўнікаў, напрыклад, для шматдзетных сем'яў, і г.д. Больш за тое, крэдыт на паляпшэнне жыллёвых умоў могуць выдаць нават без прадастаўлення даведкі са сталага месца працы. І працэнтныя стаўкі менш.

Інфармацыя для замежнікаў

Многіх людзей, якія з'яўляюцца грамадзянамі іншых дзяржаў, цікавіць пытанне - ці магчымая для іх іпатэка з выглядам на жыхарства? Тэма цікавая. Што ж, купіць жыллё ў Расійскай Федэрацыі можа любы чалавек. Але вось зрабіць гэта не за поўную суму, а узяўшы крэдыт, вельмі цяжка. Фінансавыя арганізацыі імкнуцца пазбягаць здзелак з замежнікамі, так як у іх няма грамадзянства РФ, а, значыць, яны могуць лёгка пакінуць краіну, не патушыўшы абавязак. У сувязі з гэтым банкі максімальна робяць больш жорсткімі свае патрабаванні ў адносінах да пазычальнікаў. Зрэшты, ёсць і такія банкі, якія лічаць замежнікаў самымі добрасумленнымі плацельшчыкамі. Але ў цэлым іпатэка з выглядам на жыхарства з'яўляецца рэальнасцю. А вось пра ўмовы можна расказаць больш падрабязна.

патрабаванні

Што ж, калі іншаземец вырашыў узяць іпатэку з выглядам на жыхарства, то яму неабходна, па-першае, быць працаўладкаваныя афіцыйна ў Расіі. Таксама плаціць падаткі і мець як мінімум паўгадавой стаж працы ў РФ. Яшчэ прыйдзецца даказаць той факт, што іншаземец на працягу наступных 12 месяцаў будзе працаваць у Расіі. Можна проста даць кантракт з працадаўцам і даведку аб даходах. Ўзрост таксама мае значэнне. Найбольш аптымальны - ад 25 да 40 гадоў.

Але некаторыя банкі вылучаюць дадатковыя патрабаванні. Напрыклад, мінімальны стаж працы ў РФ можа скласці не 6 месяцаў, а два-тры гады. І першапачатковы ўзнос, які звычайна складае 10%, павялічыцца да 30%. Могуць спатрэбіцца паручыцелі або сумесныя пазычальнікі (грамадзяне РФ). І крэдытуемай нерухомасць банк аформіць у якасці закладу. А яшчэ, вядома ж, будзе павялічаная працэнтная стаўка. Увогуле, даволі цяжка дастаецца замежнікам іпатэка.

Віды іпатэчных крэдытаў адрозніваюцца пэўнымі нюансамі, і вось дадзеная сітуацыя - не выключэнне. Замежніку прыйдзецца сабраць цэлы пакет дакументаў, акрамя стандартных (даведак аб даходах, стажы, дагаворах з працадаўцам і т. Д.). Спатрэбіцца свой грамадзянскі пашпарт і натарыяльна завераная копія з перакладам на рускую мову. Таксама - дазвол на працу ў Расіі і на ўезд у дзяржава (віза). А яшчэ спатрэбіцца міграцыйная карта і рэгістрацыя ў тым рэгіёне, дзе афармляецца крэдыт.

заклад

Усім добра вядома: каб атрымаць крэдыт, неабходна даць банку пэўную каштоўнасць, якую ён зможа забраць сабе ў якасці кампенсацыі за непагашанай доўг (калі плацельшчык не ў стане аддаць грошы). Не з'яўляецца выключэннем і іпатэка. Выгляд закладу ў дадзеным выпадку - гэта нерухомасць. Якую і мае намер набыць чалавек, узяўшы крэдыт.

Тут усё проста. Чалавек афармляе пазыку ў банку (ці ў іншай фінансавай арганізацыі), з умовай, што кватэра, набытая на выдзеленыя і грошы, будзе выступаць у ролі закладу. У выйгрышы аказваюцца ўсе ўдзельнікі здзелкі. Пазычальнік, нарэшце, атрымлівае грошы і купляе кватэру. Банк набывае прыбытак у выглядзе выплат па працэнтнай стаўцы, а за кошт таго, што залогам з'яўляецца набытая кліентам жыллё, зводзіць да мінімуму рызыкі незвароту.

А робіцца ўсё ў некалькі крокаў. Спачатку кліент атрымлівае адабрэнне банка. Затым выбірае жыллё, вывучаючы першасныя і другасны рынкі. Потым - ацэньвае і застрахоўваць нерухомасць. І, нарэшце, падпісвае дагавор, атрымлівае грошы, аплачвае здзелку, пасля чаго засяляецца.

Пра «падводных камянях»

Цяпер варта пагаварыць пра абцяжаранне ў выглядзе іпатэкі. У самім слове ўжо закладзена сутнасць вызначэння. Абцяжаранне кватэры, набытай у іпатэку, выяўляецца ў абмежаванні правоў уласніка, а таксама ва ўскладанні на яго ж абавязкаў.

Калі выяўляцца прасцей, то чалавек можа перадаваць сваё жыллё ў часовае карыстанне iншым, здаваць яе, ці спрабаваць прадаць у кошт пагашэння доўгу. Але ўсё гэта - толькі з дазволу залогатрымальніка. У ролі якога ў дадзеным выпадку выступае банк. Усе абцяжарання здымаюцца з чалавека, калі той пагашае свой абавязак. З таго моманту ён становіцца паўнапраўным уласнікам кватэры.

А вось калі ён, напрыклад, захоча прадаць яе, калі доўг яшчэ не выплачаны, прыйдзецца паклапаціцца аб нюансах. Акрамя дагавора куплі-продажу, спатрэбіцца перадатачны акт, пісьмовы дазвол залогатрымальніка і заяву бакоў здзелкі.

страхаванне

Вышэй ужо некалькі разоў згадвалася пра тое, што набываецца жыллё прыйдзецца застрахаваць. Гэта насамрэч так. Якія ёсць віды страхавання пры іпатэцы? Іх два - абавязковае і дадатковае.

Такім чынам, аплаціць страхоўку ў любым выпадку давядзецца. Але гэта - невысокія траты. Па законе пазычальнік абавязаны толькі застрахаваць заклад, гэта значыць, кватэру, для куплі якой і бярэцца крэдыт. Звычайна гэта каля 1-1.5% ад агульнай сумы.

Афармляючы дадатковую страхоўку, атрымліваецца абараніць жыллё ад пашкоджанні і страты. А яшчэ - тытул ад страты права ўласнасці, якое можа здарыцца з-за махлярства або двайных продажаў. У рэшце рэшт, нават жыццё і здароўе кліента будзе абаронена. Бо крэдыт на куплю жылля бярэцца ў сярэднім на 10-15 гадоў. Гэта доўгі час, і за гэты перыяд з чалавекам можа адбыцца ўсё што заўгодна, бо жыццё непрадказальная.

Як атрымаць выгаду?

Што ж, іпатэка прыносіць прыбытак толькі банкам і забудоўшчыкам, але і пазычальнікаў таксама хочацца не ашукацца. І калі хочацца зэканоміць, то лепш афармляць пазыку на максімальна кароткі тэрмін. Выгаду можна пралічыць на простым прыкладзе. Дапусцім, чалавек бярэ 1 мільён рублёў у крэдыт пад стаўку 13% гадавых. Калі ён узяў дадзеную суму на пяць гадоў, то яму прыйдзецца штомесяц аддаваць за 23 000 рублёў, і па выніках пераплата складзе 366 000 р. Аформіўшы іпатэку на 15 гадоў, ён будзе выплачваць па 13 т. Р. Гэта ж менш! Так, але толькі на першы погляд. Па выніках ён пераплаціць 1 300 000 рублёў. Так што пытанне, які тычыцца тэрмінаў, трэба вырашыць перш за ўсё.

Але які з усіх раней пералічаных варыянтаў лепш за ўсё? Разважаць можна доўга, пералічваючы плюсы і мінусы. Кожнаму сваё. Але калі меркаваць аб'ектыўна, то варыянт з купляй жылля, якое будуецца - лепшы. Па-першае, можна значна зэканоміць - ад 1/5 да 1/3 ад агульнай сумы. А пераплата ў якасці 1-3% па стаўцы тут не згуляе асаблівай ролі. Па-другое, можна не баяцца затрымак па тэрмінах ўводу ў эксплуатацыю. Цяпер банкі заключаюць дамовы толькі з праверанымі забудоўшчыкамі, таму рызыкі мінімальныя. Але вырашаць, зноў-такі, кожны павінен сам.