Іпатэка: максімальны тэрмін пагашэння

Іпатэка для многіх грамадзян нашай краіны з'яўляецца адзіным варыянтам набыцця сваёй жылплошчы. Яна лічыцца доўгатэрміновым банкаўскім прадуктам, што звязана з мноствам рызык. Звычайна на 10-15 гадоў афармляецца іпатэка. Максімальны тэрмін пагашэння ў кожным банку розны. Неабходна выбраць адпаведны перыяд, каб цалкам аплаціць іпатэку без пратэрміновак.

паняцце

Што такое тэрмін іпатэкі? Гэта зацверджаны часовай перыяд, на працягу якога кліенту трэба аплаціць кошт жылля з працэнтамі. Такая інфармацыя паказваецца ў крэдытным дагаворы. Кліент можа самастойна выбраць перыяд, на працягу якога будзе афармляцца іпатэка. Максімальны тэрмін пагашэння звычайна досыць вялікі.

Па банкаўскіх правілах, чым менш тэрмін, тым менш пераплата. Плацяжы на кароткіх тэрмінах досыць вялікія, што стварае рызыку нявыплаты, калі ў пазычальніка будуць матэрыяльныя цяжкасці. Нават са стабільным прыбыткам варта падстрахавацца, гэта значыць узяць крэдыт на працяглы перыяд. Калі сродкаў будзе хапаць, то аплаціць іпатэку можна датэрмінова, зэканоміўшы на адсотках.

Што прапануюць банкі?

Пры неабходнасці афармлення жыллёвых пазык варта ведаць, на колькі прадастаўляюць крэдыты расейскія банкі. Які максімальны тэрмін іпатэкі ў Ашчадбанку? Ён роўны 30 гадам. Прычым ён усталяваны амаль на ўсіх праграмах. Калі абраць максімальны тэрмін іпатэкі ў Ашчадбанку, а таксама выплачваць без датэрміновага пагашэння, то пераплата будзе вялікі. Таму варта добра падумаць перад афармленнем.

У іншых банках таксама устаноўлены максімальны тэрмін іпатэкі. ВТБ 24 прапануе афармляць жыллёвыя пазыкі да 50 гадоў. Не кожнае крэдытнае ўстанова прапануе такія ўмовы. Праграмы прызначаныя для маладых спецыялістаў і маладых бацькоў ва ўзросце 25-35 гадоў, паколькі дапамагаюць атрымаць суму для пакупкі нерухомасці па выгодным стаўцы.

Які максімальны тэрмін іпатэкі ў іншых банках? Астатнія ўстановы прапануюць аформіць крэдыт да 30-35 гадоў. У "Райффайзенбанка", "Промсвязьбанке" таксама выдаецца іпатэка. Максімальны тэрмін пагашэння там складае 25 гадоў. У "Россельхозбанке" і "Газпромбанке" ён роўны 30 гадам.

стаўкі

У залежнасці ад тэрміну можа змяняцца стаўка. У расійскіх банках яна складае ад 11 да 16%. Яе памер будзе больш, калі няма першага ўнёску. Таксама ёсць праграмы на нерухомасць, па якіх трэба даць мінімум дакументаў. Тады стаўка можа быць ад 18%. Пры ўдзеле ў дзяржаўных праграмах атрымаецца аформіць іпатэку пад нізкі працэнт - 8-14%.

патрабаванні

Каб аформіць іпатэку, неабходна адпавядаць некаторым патрабаванням:

• узрост ад 21 года;
• грамадзянства РФ;
• наяўнасць афіцыйнага даходу;
• афармленне да надыходу пенсійнага ўзросту;
• перыяд аплаты апошняга першай сумы не пазней 75 гадоў.

Патрабаванні могуць адрознівацца ў кожным банку. Часам трэба пацвердзіць стаж ад 6 месяцаў на апошняй працы. Калі кліент мае нерухомасць, то гэта дапаможа аформіць іпатэку. Маёмасць ўжываецца ў якасці закладу.

Важным патрабаваннем банкаў лічыцца станоўчая крэдытная гісторыя. Калі раней былі аформленыя крэдыты, але не выплачаныя ва ўстаноўлены перыяд, то можа быць адмова. Адсутнасць такой гісторыі таксама можа стаць прычынай адхіленні заяўкі. Нярэдка патрабуецца наяўнасць паручыцеля, каб у выпадку неаплаты абавязацельствы пераходзілі да яго.

Якой бы тэрмін ні быў абраны, па шматлікіх праграмах трэба аплаціць першы ўнёсак. Ён можа быць у межах 10-25% ад кошту нерухомасці. Нярэдка трэба мець пэўны ўзровень даходу, напрыклад ад 25 тыс. Рублёў. Чым больш ўзровень зарплаты, тым вышэй шанцы на атрыманне іпатэкі і тым вялікая сума выдаецца. Улічваюцца і іншыя віды даходу: з бізнесу, падзаробкаў, здачы нерухомасці ў арэнду.

мінімальны тэрмін

Іпатэчныя крэдыты афармляюцца на тэрмін ад 1 года. На практыцы гадавая пазыка амаль не ўжываецца. Да прычынах адносяцца:

• буйныя плацяжы;
• высокія стаўкі;
• прадастаўленне гарантыі забеспячэння вяртання грошай.

Калі ёсць пастаянны і вялікі прыбытак, то для атрымання якая адсутнічае сумы можна ўзяць спажывецкі крэдыт. Недахопам кароткатэрміновага дагавора з'яўляецца складанасць рэгулявання графіка і выкарыстання датэрміновай аплаты. Пазычальніку трэба аплачваць буйныя сумы кожны месяц.

Кліентам трэба ўлічваць:

• рызыка зніжэння даходаў;
• верагоднасць страты працы;
• дадатковыя выдаткі;
• адсутнасць росту даходаў;
• інфляцыю.

Пры гэтых абставінах складана ўносіць плацяжы. Таму гэта варта ўлічваць пры афармленні дагавора. Парушэнне графіка плацяжоў паўплывае на крэдытную гісторыю, з-за чаго ў далейшым наўрад ці будуць даданьня заяў. Для зніжэння рызыкі банкі прапануюць афармляць страхаванне.

Які тэрмін абраць?

Гэтае пытанне цікавіць многіх пазычальнікаў. Сярэдні перыяд складае 10-15 гадоў. Як відаць з статыстыкі, гэтага хапае для аплаты крэдыту. У параўнанні з заходнімі і амерыканскімі кліентамі, якія аплачваюць іпатэку на працягу доўгага часу, расейцы аддаюць перавагу хутчэй пазбавіцца ад доўгу. Прычыны заключаюцца ў пераплаціць - у ЗША стаўка складае 1-2%, а ў Расіі паказчык роўны 12-15%, таму за 30 гадоў атрымліваюцца вялікія пераплаты. Гэтым адрозніваецца ў розных краінах іпатэка.

Максімальны тэрмін пагашэння дазваляе пазычальніку выбраць жаданы перыяд. Пры гэтым трэба ўлічваць наступныя парады:

• рызыка пратэрміноўкі на кароткіх тэрмінах высокі, калі пагоршыцца матэрыяльнае становішча;
• выбіраючы працяглы перыяд, крэдыт можна аплаціць датэрмінова частковымі ўнёскамі, зніжаючы выніковую пераплаты;
• датэрміновая аплата цяпер у большасці банкаў выконваецца без штрафаў і камісій.

Пераплата на розных тэрмінах

Атрымліваецца, што максімальны тэрмін іпатэкі ў Расеі ў кожным банку розны. Калі выбрана больш працяглы перыяд, то пераплата будзе больш. Напрыклад, калі аформіць крэдыт на 1 млн рублёў на 5 гадоў пад 13%, то пераплата будзе 360 000 рублёў.

Калі дагавор афармляецца на 15 гадоў, то пераплата будзе за 1,3 млн рублёў, а стаўка 13,5%. У выніку атрымліваць іпатэку лепш на меншы тэрмін. Пры гэтым трэба ўлічваць сваё матэрыяльнае становішча, перш чым будзе аформлена іпатэка. Максімальны тэрмін пагашэння можна выбраць, але трэба старацца аплаціць датэрмінова.

датэрміновая аплата

Аплачваць датэрмінова лепш у пачатку тэрміну, калі налічваюцца працэнты. У гэтым выпадку трэба знізіць суму асноўнага доўгу, паколькі працэнты налічваюцца на рэшту. У другой палове пагашэння датэрміновая аплата будзе не так адчувальная.

Калі вядома, што будзе датэрміновае пагашэнне, да прыкладу, пасля атрымання мацярынскага капіталу або афармлення субсідыі маладой сям'і, то пажадана аформіць іпатэку на кароткі перыяд. Тэрмін аплаты трэба прызначаць на падставе рэальнага матэрыяльнага становішча.

Змяненне графіка плацяжоў

Вялікая частка працэнтаў налічваецца ў пачатку афармлення, а потым ідзе аплата асноўнага доўгу. Расійскія банкі звычайна афармляюць аннуитетные выплаты. Спачатку аплачваюцца працэнт, а затым абавязак. Калі выконваецца датэрміновае пагашэнне, то змяняецца памер доўгу. Пры частковай аплаце мяняецца графік плацяжоў.

Звычайна кліентам прапануецца:

• памяншэнне тэрміну крэдыту, а плацёж застаецца такім жа;
• знізіць плацёж, пакінуўшы колькасць месяцаў.

Пры датэрміновай аплаце, што больш выгадна - памяншэнне тэрміну або сумы? У першым выпадку штомесячная нагрузка не зніжаецца, а працэнты будуць менш з-за кароткага перыяду. Другі варыянт прадугледжвае памяншэнне штомесячных плацяжоў.

Калі выгадна памяншэнне тэрміну?

Дзякуючы датэрміновай выплаце ў 50-100 тыс. Рублёў памяншаецца тэрмін на некалькі месяцаў. Калі пралічыць усё на крэдытным калькулятары, то з аднаразовым датэрміновым пагашэннем выгадна памяншэнне тэрміну. Паколькі сума плацяжу будзе такі ж, пераплата стане менш.

Спецыялісты раяць афармляць іпатэку на максімальны перыяд, а пры магчымасці ўносіць плацяжы датэрмінова. Гэта дазволіць захаваць жыллё, хай нават трохі пераплаціўшы. Вызначаць, як лепш аплачваць іпатэку, датэрмінова ці не, варта зыходзячы з сваёй сітуацыі. Трэба ўлічваць інфляцыю, як абясцэньваюцца грошы. Пры высокім паказчыку рэкамендуюць не аплачваць крэдыт датэрмінова, а набываць тавары.

Калі лепш аплачваць датэрмінова?

Калі іпатэка аформлена на працяглы перыяд, то лепш выбраць датэрміновае пагашэнне ў першы год. Гэта дазволіць значна зэканоміць. Калі няма грошай лішніх для выплат, то варта гасіць іпатэку так, як гэта дазваляе сітуацыя і дагавор з банкам. Напрыклад, Ашчадбанк ўсталёўвае, што датэрміновая аплата магчымая праз 3 месяцы пасля першага плацяжу, паколькі яму не выгадна хуткае пагашэнне. У іншых банках могуць быць свае патрабаванні. Але чым хутчэй аплаціць доўг, тым больш атрымаецца зэканоміць на працэнтах.