Іпатэка на будаўніцтва прыватнага дома. Як атрымаць іпатэку: пакрокавая інструкцыя

Такое банкаўская паняцце, як іпатэка, трывала ўвайшло ў наша жыццё. Сёння пераважнай большасці маладых сем'яў недаступна набыццё ўласнага жылля без пазыковых сродкаў. Між тым некаторым зусім не хочацца купляць цесную скрынку ў шэрых сценах горада. Пабудаваць уласнае жыллё - больш прывабны варыянт. Але іпатэка на будаўніцтва прыватнага дома - незразумелае з'ява, якое выклікае масу пытанняў. Паспрабуем у іх разабрацца.

Пабудаваць дом або купіць гатовыя жалезабетонныя метры ў горадзе?

Змена гарадскога жылля на ўласны домік у прыгарадзе - выдатны спосаб зэканоміць на праславутых квадратах і пазбавіцца ад назойлівых суседзяў з дрылём за сцяной. І гэта далёка не ўсе перавагі прыватнага дома. Разгледзім іх па парадку:

• Ні для каго не сакрэт, як ідуць справы з экалогіяй ў горадзе. Ўдвая крыўдна выкарыстоўваць іпатэчнае крэдытаванне для куплі кватэры, каб потым плаціць за штодзённае атручэнне атрутным паветрам і бясконцым тытунёвым дымам з лесвічнай клеткі. Свежае паветра за горадам - гэта галоўны плюс для тых, каму неабыякава здароўе расце пакалення.
• Перш чым патрапіць на рынак жылля, кватэра праходзіць нацэнку ў 2-3 пасярэднікаў. Гэта робіць кошт надмерна высокай. Цана за квадрат загараднага дома ў 2 разы ніжэй, нават калі ўзяць іпатэку на будаўніцтва.
• Пры планаванні дома ёсць дзе разгуляцца фантазіі. Акрамя самога жылля, можна пабудаваць альтанку, арганізаваць сажалку або басейн. У кватэры жа - толькі паэксперыментаваць з рамонтам і інтэр'ерам.

Што рабіць, калі не хапае ўласных сродкаў?

Калі маладая сям'я запланавала перасяліцца з гарадскіх бетонных квадратных метраў ва ўласную хату, яна павінна быць гатовая да істотных выдаткаў. Будаўніцтва - справа нятаннае. І не кожная сярэднестатыстычная сям'я ў нашай краіне можа дазволіць сабе такое задавальненне. Як можна знайсці грошы на ўласны дом?

Існуе некалькі спосабаў:

• ўзяць іпатэку на будаўніцтва прыватнага дома;
• аформіць нямэтавае крэдыт пад заклад наяўнай нерухомасці і выкарыстоўваць грошы для будоўлі;
• аформіць спажывецкі крэдыт.

Разгледзім больш падрабязна першы спосаб. У чым нюансы і складанасці іпатэкі на будаўніцтва? Якія ўмовы выстаўляюць крэдыторы для пазычальнікаў?

патрабаванні банкаў

Іпатэка на будаўніцтва прыватнага дома - гэта рызыковае мерапрыемства для банка. У выпадку, калі аб'ект будзе недабудаваным, ён ці ледзь будзе лічыцца ліквідным. Пры няўдалым збегу абставінаў, калі раптам у пазычальніка не атрымаецца выплаціць крэдыт у поўным аб'ёме і спатрэбіцца рэалізацыя прадмета закладу для пагашэння даўгоў, банк не зможа прадаць ўчастак з пачатым будаўніцтвам.

Таму крэдытныя арганізацыі ставяцца з недаверам да такой іпатэцы. Яны выдаюць яе толькі на асаблівых умовах і пры дадатковым забеспячэнні ў выглядзе закладу і / або паручыцельства. Таксама банкі ўсталёўваюць даволі жорсткія патрабаванні да будучых пазычальнікаў. А таксама да прадметаў залогу. У асноўным у большасці з іх падобныя загады. Маюцца толькі некаторыя ваганні ў той ці іншы бок адносна узроставых абмежаванняў або іншых характарыстык кліента. Якія параметры маюць значэння для банкаў? Вось некалькі такіх фактараў:

• Для пазычальніка і яго даручальнікаў - узрост, тып занятасці і стаж, грамадзянства і месца прапіскі.
• Для прадмета закладу - кошт, тып выкарыстання, фізічныя характарыстыкі, юрыдычная чысціня, адсутнасць абцяжаранняў і іншых абмежаванняў на паўнавартаснае карыстанне па прамым прызначэнні.

Таксама банк запатрабуе дакументацыю аб наяўнасці першапачатковага ўзносу і справаздачу аб мэтавым выкарыстанні грашовых сродкаў, якія прадстаўляюцца ў крэдыт.

Сума і тэрмін крэдытавання

У кожнага крэдытнага ўстановы устаноўлены абмежаванні на суму крэдыту. Яна залежыць не толькі ад агульнага даходу пазычальніка і яго членаў сям'і, але і ад кошту закладной маёмасці. Як правіла, банк фінансуе затраты на будоўлю ў памеры 20-85% ад агульнай сумы. Іпатэка на будаўніцтва прыватнага дома афармляецца на тэрмін ад 5 да 30 гадоў. Некаторыя банкі могуць прапанаваць і большы тэрмін. Тады пазычальнік можа атрымаць вельмі камфортны штомесячны плацёж. Праўда, варта ўлічыць, што сума пераплаты ў выніку прыстойна ўзрасце.

Памер працэнтнай стаўкі

Загадзя вызначыць памер працэнтнай стаўкі складана, нават калі гаворка ідзе пра які-небудзь канкрэтным банку. Гэтая велічыня залежыць ад шэрагу ўмоў - тэрміну, памеру першапачатковага ўнёску. Некаторыя крэдытныя арганізацыі гатовы зрабіць зніжку кліенту, які некалі ўжо быў пазычальнікамі або зьяўляецца ім у сапраўдны момант. Вядома, калі гаворка ідзе аб добрасумленным чалавеку, які не дапускае пратэрміновак.

Зніжэння працэнтнай стаўкі могуць чакаць тыя, хто атрымлівае заработную плату на карту абранага банка, а таксама работнікі бюджэтнай сферы. Пасля заканчэння будоўлі, калі дом будзе здадзены ў эксплуатацыю і стане залогам, крэдытор таксама будзе гатовы знізіць стаўку. Чаму банкі ідуць на падобныя саступкі? Уся справа ў тым, што адпаведнасць вышэйпералічаным умовам кажа пра надзейнасць кліента і зніжае рызыкі банка.

Каб атрымаць прыкладны разлік, неабходна зайсці на сайт крэдытнага ўстановы. І ў раздзеле «Іпатэка» выбраць патрэбную праграму крэдытавання, апрабаваць так званы калькулятар іпатэкі на будаўніцтва. Ён падкажа прыкладную працэнтную стаўку, суму штомесячнага плацяжу і пераплаты.

неабходныя дакументы

Не варта здзіўляцца нясціплыя пакету дакументаў, значна большаму, чым патрабуе звычайны спажывецкі крэдыт. Іпатэка прадугледжвае выдачу банкам буйной сумы на працяглы тэрмін. А гэта заўсёды большы рызыка для фінансавай установы. Яшчэ больш рызыкоўнай лічыцца сама мэта такой іпатэкі - будаўніцтва. Бо ў выпадку недостроя банк можа застацца ні з чым. Таму варта сабраць волю ў кулак, здабыць ўсе паперкі і даведкі, каб атрымаць жаданае.

У першую чаргу спатрэбяцца такія дакументы:

• Паперы, якія тычацца пазычальніка і яго даручальнікаў / созаёмщиов - пацвярджэнне асобы, даходу, дакументы аб атрыманым адукацыі і сацыяльным статусе. Задача банка - вызначыць плацежаздольнасць і адказнасць кліента, таму спецыяліст мае права запытаць мноства дадатковых даведак.
• Дакументы па залогу. Часта большасць папер са спісу па залогу адсутнічае на руках у кліентаў, а сабраць іх хутка - задача не з лёгкіх. Замест таго каб абіваць парогі Росреестра і БТІ, многія звяртаюцца да спецыялістаў па дапамогу.
• Выпіскі з рахункаў, іншыя дакументы, якія пацвярджаюць наяўнасць першапачатковага ўнёску.
• Праект дома, эскізы, копія дагавора з будаўнічай кампаніяй, каштарыс на будаўніцтва.

ўмовы крэдытавання

Да падзей 2014 гады такі праграма, як іпатэка на будаўніцтва прыватнага дома, была больш распаўсюджаная ў крэдытных арганізацыях краіны. Сёння яе прапануе параўнальна невялікая колькасць банкаў. Таму разгледзім ўмовы крэдытавання на прыкладзе Ашчадбанка. Ён на сённяшні дзень значна часцей звязваецца з такімі здзелкамі:

• Валюта крэдыту - толькі рублі РФ.
• Сума крэдыту - ад 300 тыс. Р., Але не больш за 75% ад кошту залогу.
• Першапачатковы ўзнос - ад 25%.
• Тэрмін крэдытавання - да 30 гадоў.
• Працэнтная стаўка - ад 13,25%.

Як увесь працэс будзе выглядаць у рэальнасці?

Часта пазычальнікі, плануючы атрымаць сродкі на будаўніцтва ў крэдыт, дрэнна ўяўляюць сабе ўвесь працэс. Многія разлічваюць на падачу заяўкі, калі маюць два дакументы. Пры гэтым банк дадаткова папросіць хіба што пасведчанне аб праве карыстання участкам. І на працягу некалькіх гадзін або дзён пазычальнік атрымае на рукі грошы.

На жаль, усё не так проста. Іпатэчнае крэдытаванне, якую б мэта яно ні пераследвала, патрабуе дбайнай праверкі пазычальніка і прадмета закладу. Банку неабходна мінімізаваць магчымыя рызыкі як для кліента, так і для самой арганізацыі. Да таго ж мэтавае выкарыстанне грашовых сродкаў мяркуе наяўнасць справаздачнасці, а сама сума рэдка прадастаўляецца ў выглядзе наяўных.

Як жа ў рэальнасці выглядае такой крэдытны працэс, як іпатэка на будаўніцтва дома? Ашчадбанк, напрыклад, можа прапанаваць наступную схему супрацоўніцтва паміж кліентам і банкам:

• Пазычальнік падае свае дакументы і паперы паручыцеляў. На гэтым этапе банк прымае рашэнне аб магчымасці супрацоўніцтва з кліентам.
• Збор дакументаў па зямельным участку. Сабраныя даведкі перадаюцца ў банк для юрыдычнага маніторынгу. Акрамя таго, правяраецца адпаведнасць ўчастка патрабаванням банка па фізічным характарыстыкам.
• Заклад праходзіць ацэнку кошту акрэдытаванымі банкам ацэнкавымі кампаніямі.
• Кліент займаецца замовай праекта дома, заключэннем дагавора будаўніцтва. Слоік таксама спатрэбіцца каштарыс расходаў для вызначэння неабходнай сумы крэдыту. Гэтыя дакументы пазычальніку трэба будзе атрымаць у абранай ім будаўнічай кампаніі, а затым перадаць спецыялістам фінансавай установы.
• Калі ўсе папярэднія этапы былі завершаны ўдала, бакі пераходзяць да заключэння крэдытнага дагавора.
• Крэдыт на будаўніцтва прадугледжвае накладанне абцяжарання на зямельны ўчастак, таму прыйдзецца выдаткаваць некаторы час на афармленне дакументацыі ў Росреестре. У дзень атрымання новага пасведчання банк перадае першую частку сродкаў на будаўніцтва.
• Пазычальнік прадастаўляе справаздачу па мэтавым выкарыстанні першай частцы крэдытных сродкаў.
• Банк выдае другую частку сумы.
• Пазычальнік завяршае будаўніцтва і афармляе дом як гатовы аб'ект нерухомасці. Пасля гэтага закладам становіцца ўжо зямельны ўчастак з нерухомасцю. Працэнтная стаўка па крэдыце пасля гэтага ідзе на змяншэнне.

Як можна палегчыць сабе задачу?

Для больш камфортнай выплаты некаторыя банкі прадугледжваюць такую працэдуру, як адтэрміноўка выплаты асноўнага доўгу. Пазычальнік на працягу доўгага тэрміну, да 3 гадоў, мае магчымасць выплачваць толькі працэнты, налічаныя на суму крэдыту. Гэта вельмі зручна, улічваючы магчымыя дадатковыя выдаткі падчас будоўлі, якія могуць моцна ўдарыць па бюджэце. Акрамя таго, для выплаты часткі асноўнага доўгу можна скарыстацца матчыным капіталам. Аб гэтай магчымасці варта пацікавіцца загадзя, да таго як падаваць заяўку на крэдыт. Калі іпатэка пад будаўніцтва ў некаторых банках патрабуе наяўнасці першапачатковага ўзносу, для гэтага таксама выкарыстоўваецца сертыфікат.

Нямэтавае крэдыт пад заклад наяўнай нерухомасці

Гэты від крэдытавання таксама з'яўляецца іпатэкай, з усімі вынікаючымі наступствамі. Бо ў якасці закладу прымаецца аб'ект нерухомасці, а, значыць, банк павінен паклапаціцца аб магчымасці рэалізацыі аб'екта ў выпадку нявыплаты крэдыту.

Да плюсаў такога крэдытавання можна аднесці адсутнасць неабходнасці справаздачы аб мэтавым выкарыстанні - пазычальнік мае права распараджацца сродкамі па сваім меркаванні. Да таго ж, як любая іпатэка, гэтая прадастаўляецца на даволі працяглы тэрмін.

З мінусаў - усё тыя ж стосы дакументаў пры афармленні і працягласць самога працэсу разгляду заяўкі і выдачы грошай. Да таго ж пры нямэтавым выкарыстанні стаўка некалькі ўзрастае. У асноўным крэдыторы гатовыя даць для нямэтавага выкарыстання не больш за 50% ад кошту залогу.

Ці можна вырашыць пытанне шляхам спажывецкага крэдытавання?

Улічваючы вышэйапісаныя ўмовы іпатэкі на будаўніцтва дома, звычайны спажывецкі пазыку можа здацца больш простым спосабам атрымаць неабходныя грошы. Па-першае, банк не стане адсочваць мэтавае выкарыстанне сродкаў. Па-другое, пазычальніку не запатрабуецца збіраць вялікі пакет даведак і праходзіць іншыя працэдуры. Грошы ён зможа атрымаць у дзень звароту па 2-3 дакументах. Але ў такога спосабу ёсць і свае мінусы:

• Сума звычайных пазык рэдка перавышае 1,5 мільёна рублёў.
• Спажывецкі крэдыт прадастаўляецца на невялікі тэрмін, да 5 гадоў максімум. Вялікая сума крэдыту азначае надмерна буйныя плацяжы, якія даступныя не кожнаму. Ды і стануць цяжкім грузам у няпросты перыяд будоўлі.
• Банкі звычайна ўсталёўваюць высокі адсотак на звычайны крэдыт. Іпатэка ў гэтым плане пайшла далёка наперад. Замест звычайных 22-24% ёсць шанец атрымаць усяго 15% гадавых.

Спажывецкае крэдытаванне здаецца зручным, але не самым выгадным спосабам атрымаць адсутнічаюць сродкі для будоўлі. Такі варыянт падыдзе тым, хто плануе займацца ўзвядзеннем дамы паэтапна ці ўжо валодае часткай неабходных будаўнічых матэрыялаў. У заключэнне можна дадаць, што ўмовы ў банкаў могуць мяняцца даволі часта. Таму перш чым спыніць свой выбар на якой-небудзь крэдытнай арганізацыі, варта асабіста пракансультавацца ў кожнай. Крэдыт на будаўніцтва - працэс складаны і доўгі, але мэта апраўдвае працы і чаканне.