Камерцыйныя банкі Аб'яднаных Арабскіх Эміратаў

Камерцыйнымі банкамі ў ААЭ называюцца арганізацыі, якія маюць ліцэнзію на ажыццяўленне камерцыйных банкаўскіх аперацый у адпаведнасці з законам або урадавым распараджэннем і якія з'яўляюцца акцыянернымі таварыствамі. Выключэннем з гэтага правіла з'яўляюцца аддзялення замежных банкаў, якія аперуюць ў ААЭ.

Камерцыйныя банкі ў ААЭ дзеляцца на дзве катэгорыі: мясцовыя акцыянерныя банкі і аддзяленні замежных банкаў. Гістарычна нацыянальныя і замежныя банкі ўжо існавалі ў ААЭ да адукацыі ў 1973 годзе Валютнага камітэта ААЭ і, такім чынам, да стварэння ЦБ ААЭ. Пры такіх абставінах колькасць банкаў і іх аддзяленняў у ААЭ расло вельмі хутка і ў відавочнай дыспрапорцыі з магчымасцямі мясцовага рынку. Гэта падахвочвала манетарныя ўлады стрымліваць на тым этапе выдачу ліцэнзій новым банкам і праводзіць палітыку скарачэння колькасці аддзяленняў замежных банкаў максімум да васьмі аддзяленняў.

Па стане на 1 студзеня 2012 г. у ААЭ былі зарэгістраваныя і працавалі 23 нацыянальных банка (у тым ліку пяць ісламскіх) і 28 аддзяленняў замежных банкаў.
Асноўным крытэрыем аднясення арганізацыі да камерцыйных банкаў з'яўляецца тое, што рэсурсы для выдачы крэдытаў і авансаў камерцыйныя банкі звычайна фармуюць за кошт прыцягнення дэпазітаў (да запатрабавання (або онкольных), з папярэдніх паведамленнем і тэрміновых) ад насельніцтва і карпаратыўных кліентаў, а таксама з дапамогай размяшчэння на рынку пазыковых інструментаў (вэксаляў, аблігацый, дэпазітных сертыфікатаў). Для камерцыйных банкаў таксама характэрныя правядзенне аперацый па выпуску і інкасацыі чэкаў, арганізацыя размяшчэння дзяржаўных і прыватных аблігацый, аперацыі з замежнымі валютамі і каштоўнымі металамі і іншыя банкаўскія аперацыі, дазволеныя законам або здзяйсняныя ў сілу звычайнай банкаўскай практыкі.

Савет дырэктараў ЦБ ААЭ вызначае напрамкі і аб'ёмы дзейнасці камерцыйных банкаў з абмежаванай ліцэнзіяй і ў выпадку неабходнасці агаворвае выпадкі нераспаўсюджвання на іх палажэнняў заканадаўства па камерцыйных банках.

Аплачаны капітал нацыянальнага камерцыйнага банка ў ААЭ павінен складаць не менш за 40 млн дырхамаў (каля 10,9 млн. Даляраў). Аддзялення замежных банкаў абавязаны размясціць у ЦБ ААЭ эквівалент названай сумы ў свабодна канверсуемай валюце ў якасці капітальных сродкаў для ажыццяўлення банкаўскай дзейнасці. Патрабаванні да мінімальна дапушчальнага памеру капіталу камерцыйнага банка могуць быць перагледжаны па прапанове савета дырэктараў ЦБ ААЭ, ухваленым Саветам міністраў. Ўрадавае распараджэнне падлягае апублікаванню ў Афіцыйнай газеце (The Official Gazette). У выпадку зніжэння памеру капіталу ніжэй усталяванага законам ўзроўню Выканаўчы камітэт ЦБ ААЭ вызначае памер адсутнічаюць сродкаў і прызначае банку тэрмін для папаўнення капіталу да неабходнага памеру. Дадзены тэрмін не можа перавышаць аднаго года. Выканаўчы камітэт валодае выключным правам вырашэння такога роду пытанняў.

Пры вырашэнні пытання аб выдачы банкаўскіх ліцэнзій камерцыйным банкам ЦБ ААЭ кантралюе наяўнасць у іх статутах палажэнняў аб штогадовым дэпанаванню 10% чыстага прыбытку ў якасці спецыяльнага рэзерву да таго часу, пакуль памер рэзерву не дасягне ўзроўню 50% аплачанага капіталу або эквівалента ў свабодна канверсоўнай валюце, размешчанага у ЦБ ААЭ аддзяленнямі замежных банкаў.
Банкаўская ліцэнзія - абавязковая ўмова пачатку дзейнасці камерцыйнага банка. Яна выдаецца па рашэнні старшыні савета дырэктараў ЦБ ААЭ або ўпаўнаважанага iм са згоды савета дырэктараў асобы з публікацыяй адпаведнай інфармацыі ў Афіцыйнай газеце і ўнясеннем ліцэнзаванага банка ў вядзецца ЦБ ААЭ рэестр. У выпадку адмовы ў выдачы ліцэнзіі паведамленне аб гэтым накіроўваецца банку-заяўніку на працягу 15 дзён з даты прыняцця рашэння аб адмове.

Савет дырэктараў ЦБ ААЭ вызначае абавязковы парадак звароту банкаў за выдачай ліцэнзіі, пералік якія падлягаюць прадстаўленні дакументаў і інфармацыі, а таксама правілы адкрыцця банкамі сваіх аддзяленняў (адкрыццё новых аддзяленняў ў ААЭ або за мяжой, перавод іх у іншыя месцы, закрыццё).

Любыя змены ў статуты банкаў ўступаюць у сілу з дня рэгістрацыі іх у рэестры на падставе рашэння кіраўніка ЦБ ААЭ. Адхіленыя запыты аб рэгістрацыі змяненняў да статутаў могуць быць абскарджаны ў савеце дырэктараў ЦБ ААЭ, рашэнне якога з'яўляецца канчатковым.

Спыненне аперацый камерцыйным банкам (у тым ліку ў сувязі са зліццём з іншым банкам) дапускаецца толькі з дазволу старшыні савета дырэктараў або ўпаўнаважанага iм са згоды савета дырэктараў асобы. Дазвол не можа быць выдадзена да таго часу, пакуль ЦБ ААЭ не ўпэўніцца ў тым, што заяўнік выканаў усе свае абавязацельствы перад кліентамі і крэдыторамі або ўрэгуляваў іх у прымальнай для ЦБ ААЭ форме.

Выключэнне камерцыйнага банка з рэестра магчыма ў наступных выпадках:

• па заяве камерцыйнага банка;
• калі банк не прыступіў да дзейнасці на працягу года з моманту паведамлення аб рэгістрацыі;
• калі банк спыніў аперацыі больш чым на год;
• калі банк абвешчаны банкрутам;
• у выпадку зліцця з іншым банкам;
• у выпадку сур'ёзнага пагаршэння ліквіднасці і крэдытаздольнасці банка;
• у выпадку грубых парушэнняў банкам законаў, падзаконных актаў, інструкцый, дырэктыў і ўказанняў, якія рэгулююць банкаўскую дзейнасць у краіне.

Выключэнне камерцыйнага банка з рэестра санкцыянуецца старшынёй савета дырэктараў або ўпаўнаважаным iм са згоды савета дырэктараў тварам. Рашэнне аб выключэнні банка з рэестра ўступае ў сілу або з дня яго апублікавання ў Афіцыйнай газеце, або з дня, непасрэдна пазначанага ў рашэнні. Пры гэтым банкаўская ліцэнзія аўтаматычна адклікаецца з дня ўступлення рашэння аб выключэнні назвы банка з рэестра.

Выключэнне назвы банка з рэестра робіць яго ліквідацыю абавязковай, акрамя выпадку падачы банкам заявы аб выключэнні яго з рэестра. Ліквідацыя ажыццяўляецца ў адпаведнасці з дзеючым заканадаўствам і інструкцыямі, якія ўтрымліваюцца ў вырашэнні аб выключэнні банка з рэестра.

Агульным правілам з'яўляецца размяшчэнне аб'явы аб праводзімай ліквідацыі камерцыйнага банка ў Афіцыйнай газеце і як мінімум у двух штодзённых газетах па месцы знаходжання юрыдычнага адрасу банка. У аб'яве павiнен быць указаны льготны перыяд для прыняцця кліентамі і крэдыторамі мер па рэалізацыі сваіх правоў, паведамлена найменне ліквідатара, упаўнаважанага на ажыццяўленне выплат па непагашаныя дэпазітах, а таксама іншых здзелак, якія могуць мець месца пасля закрыцця банка і па якіх раней кліентам не было паведамлена ніякіх прапаноў.

Пры ліквідацыі банка ў сувязі з выключэннем яе наймення з банкаўскага рэестра старшыня савета дырэктараў або ўпаўнаважаная ім асоба ў сваім рашэнні аб выключэнні з рэестра можа пазначыць дату закрыцця банка і найменне арганізацыі, якой даручаецца завяршэнне неўрэгуляваных на дату закрыцця здзелак. ЦБ ААЭ назірае за аперацыямі банка, які знаходзіцца ў працэсе ліквідацыі, аж да канчатковага закрыцця яго офісаў.
Адносна відаў аперацый, якія здзяйсняюцца камерцыйнымі банкамі ААЭ, варта адзначыць, што яны аналагічныя аперацыях камерцыйных банкаў іншых краін свету і рэгіёну і разглядаліся намі, у прыватнасці, у артыкуле аб банкаўскай сістэме Дзяржавы Катар. Тут жа коратка спынімся на заканадаўчых абмежаваннях у галіне ажыццяўлення некаторых аперацый камерцыйнымі банкамі ААЭ.

Абмежаванні для камерцыйных банкаў

У прыватнасці, камерцыйным банкам забаронена займацца ўласнай дзейнасцю, звязанай з вытворчасцю і (або) купляй-продажам тавараў. Выключэнне складае прыём тавараў у пагашэнне дэбіторскай запазычанасці контрагентаў перад банкам. Аднак атрыманае такім чынам маёмасць прадпісваецца рэалізаваць у тэрміны, якія вызначаюцца кіраўніком камерцыйным банкам.

Абмяжоўваецца і права камерцыйных банкаў набываць ад свайго імя (прымаць на свой баланс) нерухомасць, не якая з'яўляецца фіксаванымі актывамі (службовыя будынкі і памяшканні, жылыя дамы для персаналу) або маёмасцю, якія перадаецца даўжнiком у аплату сваёй запазычанасці перад банкам. Нерухомасць, атрыманая ў залік доўгу, як правіла, павінна быць рэалізавана на працягу трох гадоў з дня набыцця, аднак тэрмін рэалізацыі можа быць прадоўжаны кіраўніком камерцыйнага банка.

Камерцыйным банкам забараняецца трымаць у распараджэнні або гандляваць сваімі акцыямі, за выключэннем выпадку атрымання іх у аплату доўгу. У гэтым выпадку яны падлягаюць продажу на працягу двух гадоў з даты іх набыцця.

Камерцыйныя банкі не могуць набываць акцыі або аблігацыі прыватных гандлёвых кампаній у памерах, якія перавышаюць 25% сумы ўласных сродкаў банка, за выключэннем выпадку набыцця іх у кошт пагашэння доўгу. У гэтым выпадку залішнія каштоўныя паперы павінны быць прададзеныя на працягу двух гадоў з даты іх набыцця. Дадзенае абмежаванне не распаўсюджваецца на набыццё камерцыйнымі банкамі акцый і аблігацый, эмітаваных або гарантаваных федэральным урадам або дзяржаўнымі арганізацыямі.

Асобную групу абмежаванняў складаюць ліміты крэдытавання выканаўчага персаналу камерцыйных банкаў, асобных кліентаў і аб'ектаў:

• крэдыты і авансы членам саветаў дырэктараў, дырэктарам дэпартаментаў і іншаму кіруючаму персаналу ў межах рэшткаў на іх бягучых рахунках у банку могуць выдавацца толькі ў адпаведнасці з папярэдне зацвярджаецца штогадовай ліцэнзіяй-каштарысам;
• банкі не маюць права выдаваць крэдыты сваім кліентам пад забеспячэнне іх доляй у капітале банка;
• агульная сума пазык і крэдытаў, што выдаюцца на будаўніцтва камерцыйнай або жылой нерухомасці, не можа перавышаць 20% агульнай сумы дэпазітаў. Выключэнне зроблена толькі для банкаў, якія спецыялізуюцца на прадастаўленні іпатэчных крэдытаў у адпаведнасці са спецыяльнай ліцэнзіяй ЦБ ААЭ;
• без папярэдняга дазволу ЦБ ААЭ камерцыйныя банкі не маюць права выпускаць дарожныя чэкі.