Класы ОСАГО і іх вызначэнне

Кошт полісаў ОСАГО хоць і рэгламентуецца Цэнтральным банкам, але не з'яўляецца аднолькавай для ўсіх вадзіцеляў. Існуюць так званыя класы ОСАГО, якія прысвойваюцца аўтаўладальнікам на падставе некалькіх фактараў. У артыкуле падрабязна распавядаецца пра тое, што такое клас страхавання ОСАГО: як вызначыць гэты паказчык і на што ён ўплывае.

безаварыйная зніжка

Пры падаўжэнні поліса страхавальнікі правяраюць, ці былі аварыі за мінулы перыяд. Гэта робіцца не з пустой цікавасці. Калі чалавек акуратна водзіць машыну і не трапляе ў дарожна-транспартныя здарэнні, яму належыць зніжка на паслугі аўтастрахавання ў памеры да 50%. То бок, кошт поліса карэктуецца на каэфіцыент пад назвай бонус-малус (КБМ).

Чаму страхавая кампанія гатова даплочваць за акуратнае кіраванне? Ёй гэта выгадна. Няхай яна губляе частку прыбытку, робячы зніжку, гэтыя выдаткі менш, чым калі б ёй давялося выплачваць кампенсацыю пры аварыі. Таму аўтаўладальнікаў стымулююць павышаць кіроўчыя навыкі, падаючы зніжку па 5% за кожны год язды «без прыгод». Гэта бонус. А вось за неакуратнае кіраванне, якое прыводзіць да праблем на дарозе і выдатках на страхавыя кампенсацыі, налічваюцца штрафы-малус.

Раней гэты чароўны каэфіцыент быў прывязаны да пэўнага аўтамабілю, што было вельмі нязручна. Бо пры продажы машыны аўтаўладальнік губляў усе бонусы. Таму з 2008 года страхавая гісторыя звязана з чалавекам, а не транспартным сродкам.

Ніякіх аварый, ды не зусім

ОСАГО мяркуе страхаванне адказнасці, а не маёмасці. Кажучы прасцей, тыя выпадкі, у якіх застрахаваны не адказны за тое, што здарылася, не ўплываюць на кошт поліса. У разлік бяруцца толькі тыя аварыі, пры якіх мела месца страхавая выплата (калі ўладальнік поліса стаў вінаватым у ДТЗ). Астатнія аварыі, якія, напрыклад, афармляліся па европротоколу альбо ніяк не фіксаваліся ў ДІБДР, ролі не гуляюць.

Калі аўтаўладальнік не вінаваты ў ДТЗ, то яго зніжкі нікуды не падзенуцца. Роўна як і ў тым выпадку, калі вінаваты, але "ніхто нічога не бачыў», і ўдзельнікі дамовіліся, ня паведамляючы ДЗІБДР.

клас ОСАГО

Нарэшце-то мы дабраліся да самога паняцця "класы ОСАГО". Гэты тэрмін цесна звязаны з каэфіцыентам бонус-малус, які мы разгледзелі вышэй.

Распрацавана спецыяльная шыльда, якая рэгламентуе, якое менавіта значэнне каэфіцыента прысвойваецца пры тых ці іншых умовах. Як відаць з першых двух слупкоў, вызначанага класа адпавядае КБМ.

Зніжка разлічваецца шляхам выліку з каэфіцыента адзінкі і памнажэннем атрыманага выніку на 100%. Напрыклад, калі КБМ роўны 0,85, то зніжка складзе:

(1 - 0,85) х 100% = -15%.

Клас страхоўкі ОСАГО залежыць не толькі ад таго, наколькі часта аўтаўладальнік трапляе ў аварыі, але і ад яго вадзіцельскага стажу.

Ад чаго залежыць клас ОСАГО

Кліент, які ўпершыню звярнуўся за полісам, атрымлівае стандартны 3-ці клас са значэннем 1. Пасля гэтага пішацца яго страхавая гісторыя.

Кожны год, які прайшоў без аварыі, будзе памяншаць каэфіцыент. Гэта значыць пры падаўжэнні поліса 3-ці клас зменіцца на 4-й з бонус-малус 0,95 і зніжкай 5%. Калі ж аварыі былі, то клас, наадварот, паніжаецца, а кошт поліса ўзрастае.

Як даведацца пра свой клас ОСАГО

Зараз, калі з тэрмінамі мы разабраліся, пара высветліць, як даведацца клас кіроўцы ОСАГО. Па сутнасці, для разліку скідкі пры выдачы поліса патрабуецца страхавая гісторыя аўтаўладальніка. Дзе ж яна захоўваецца?

Калі аўтаўладальнік карыстаўся паслугамі аднаго і таго ж страхоўшчыка, дастаткова звярнуцца ў сваю кампанію. Супрацоўніку спатрэбіцца ўсяго некалькі секунд, каб праверыць клас ОСАГО па ўнутранай базе і вызначыць кошт падаўжэння поліса.

Калі кіроўца вырашыў змяніць страхоўшчыка, яму прыйдзецца папрасіць у папярэдняга «апекуна» даведку па форме № 4, у якой указана інфармацыя пра аварыйную гісторыі. Дакумент прадастаўляецца на працягу пяці дзён.

Зрэшты, не заўсёды гэтая даведка патрэбна. Большасць страхавых кампаній выкарыстаюць у працы базу РСА і нават даюць на сваіх сайтах кліентам магчымасць самастойна разлічыць кошт поліса на аснове гэтых дадзеных. Рэдка, але бывае, што клас паказваецца ў полісе.

Часам новыя кампаніі па змаўчанні выстаўляюць пачаткоўцу адзінку. Не варта спускаць гэтую на тармазах, бо ў такім выпадку страхавая гісторыя будзе страчана.

Даведаемся свой клас самастойна

Вызначыць клас ОСАГО можна самастойна, без звароту да страхоўшчыка. Для гэтага дастаткова скарыстацца вышэйпрыведзенай таблічкай.

З першымі двума слупкамі мы ўжо разабраліся: гэта класы і КБМ. Астатнія пяць слупкоў абазначаюць лік страхавых выпадкаў за мінулы год. 0 - гэта адсутнасць ДТЗ. Адпаведна, 4+ сведчыць аб наяўнасці чатырох і больш аварый.

Значэння ў слупках - гэта таксама класы. Напрыклад, кіроўца-пачатковец, які атрымаў пры афармленні першага поліса 3-ці клас і КМБ 1, праездзіў год без аварый. У радку з 3-м класам мы бачым, што пры нулявым ліку аварый прысвойваецца 4-ы клас. Калі ж адбылася адна аварыя, то 1-й. 1-га класу адпавядае каэфіцыент 1,55. лічым:

(1,55 - 1) х 100% = 55%.

Стала быць, вадзіцель заплаціць пры падаўжэнні поліса на 55% больш. Але гэта не самы страшны расклад. Вось калі адбудуцца дзве і больш аварыі, то будзе прысвоены клас М, а каб з яго выбрацца і вярнуцца да адзінкі, спатрэбіцца пяць гадоў.

Кожны раз пры вызначэнні цаны страхавы агент кіруецца той радком табліцы, якая адпавядае бягучаму класу кіроўцы.

Але можна абыйсціся без разлікаў, наведаўшы сайт РСА і імгненна даведаўшыся свой КБМ, увёўшы ў спецыяльную форму Прозвішча, імя і нумар пасведчання кіроўцы.

Калі кіроўцаў некалькі

Што, калі ў поліс ўпісана некалькі аўтаўладальнікаў, якія маюць розны клас страхавання ОСАГО? Як вызначыць кошт поліса ў гэтым выпадку?

Пры такім раскладзе разлік кошту вырабляецца па максімальным каэфіцыентам. Напрыклад, у ОСАГО ўнесены тры кіроўцы: у першага КБМ роўны 0,6, у другога - 0,7, а ў трэцяга - 0,9. Значыць, для поліса будзе ўзяты каэфіцыент 0,9, і зніжка складзе 10%.

Калі абмежаванняў па колькасці вадзіцеляў не ўстаноўлена, то бонус-малус залежыць ад таго, вырабляліся Ці страхавыя выплаты за мінулы перыяд дагавора.

Аб нядобрасумленных страхоўшчыкаў і тэхнічных памылках

Узнікае слушнае пытанне: навошта наогул аўтаўладальніку патрэбна інфармацыя аб тым, як даведацца клас кіроўцы ОСАГО, калі ўсе дадзеныя даўно занесены ў агульную базу, а ў страхавых кампаніях сядзяць спецыяльна навучаныя людзі, якія ўмеюць разлічваць цану поліса?

Праблема ў тым, што не заўсёды гэтыя супрацоўнікі маюць чыстую сумленне. І яны могуць скарыстацца няведаннем кліента, каб прапанаваць яму стандартны тарыф, тым самым прымусіўшы пераплаціць.

Нават калі страхоўшчык наўмысна не змяняе клас кліента, гэта можа адбыцца ў выніку тэхнічнага збою або памылковага ўвядзення дадзеных.

Калі клас ОСАГО ў полісе па нейкіх прычынах зменіцца, пачнецца новая страхавая гісторыя - з першага класа. І кіроўчая рэпутацыя будзе фарміравацца наноў.

Менавіта таму не рэкамендуецца набываць падробленыя полісы дзеля эканоміі. Бо калі аўтаўладальнік падаўжае ОСАГО, клас кіроўцы вызначаецца зыходзячы з гісторыі яго кіравання, і на аснове гэтых дадзеных разлічваецца цана. Калі такой гісторыі няма, усе зніжкі згараць.

Як зэканоміць на ОСАГО

На кошт поліса ўплываюць не толькі класы ОСАГО, але і іншыя фактары. Напрыклад, тэрытарыяльныя каэфіцыенты адрозніваюцца ў залежнасці ад населенага пункта. Некаторыя хітрыя кіроўцы афармляюць сваё аўто на сваяка, які пражывае ў мясцовасці, дзе тэрытарыяльны каэфіцыент ніжэй, а самі ездзяць па генеральнай даверанасці.

Таксама мае значэнне, хто яшчэ ўпісаны ў поліс акрамя ўладальніка машыны. Страхоўка без абмежавання асоб, якія могуць кіраваць транспартам, варта значна даражэй. Ды і ўнясенне ў поліс людзей, якія не вельмі добра ездзяць або жа проста пакуль маюць невялікі стаж кіроўцы, багата лішнімі выдаткамі.

Нарэшце, калі аўтаўладальнік водзіць машыну не пастаянна, а, напрыклад, толькі ў цёплы час года, то яму няма сэнсу пераплачваць за ўвесь год. Дастаткова набыць поліс на некалькі месяцаў.

Цяпер мы ведаем, што такое класы ОСАГО, для чаго яны патрэбныя, і як іх вызначыць.