З кожным годам развіццё рынку страхавання ў Расіі набірае абароты. Гэта і не дзіўна, бо страхоўка з'яўляецца практычна адзіным спосабам матэрыяльна падтрымаць сябе і сваіх блізкіх у выпадку наступлення неспадзяванай сітуацыі. Адзін з самых папулярных відаў такой падтрымкі - страхаванне ад няшчаснага выпадку.

Экскурс у гісторыю

У гэтага віду страхавання даволі глыбокія карані, але калі не занадта апускацца ў гісторыю, то можна сказаць, што яго з'яўленне звязана з патрабаваннем марскога права Вісбі, зафіксаванага ў 1541 годзе ў Вялікабрытаніі. Там сказана, што ўладальнік марскога судна, наймаючы каманду, абавязаны застрахаваць жыццё і здароўе капітана ад магчымых няшчасных выпадкаў.

Ужо ў XVII стагоддзі ў Галандыі была распрацавана спецыяльная шкала для салдат-валанцёраў, па якой ім належаць розныя грашовыя кампенсацыі ў залежнасці ад ступені атрыманага калецтвы. У XVIII і XIX стагоддзях страхаванне ад няшчаснага выпадку таксама атрымала шырокае распаўсюджванне ў Германіі і Англіі, дзе сталі стварацца так званыя саюзы ўзаемадапамогі.

У Расею гэты від страхавання прыйшоў на світанку XX стагоддзя, з прыняццем ў 1903 годзе закона, які гарантаваў рабочым горназдабыўной галіны і супрацоўнікам розных фабрык, а таксама членам іх сем'яў атрыманне грашовых кампенсацый у выпадку страты працаздольнасцi або смерці на вытворчасці. Доўгі час страхаванне ад няшчаснага выпадку з'яўлялася часткай страхавання жыцця і толькі з цягам часу, амаль праз сто гадоў, стала самастойным.

асноўныя паняцці

Існуе некалькі відаў страхавання ад няшчаснага выпадку, але ўсе іх можна падзяліць на дзве вялікія катэгорыі: абавязковае (гарантаванае законам) страхаванне асобных катэгорый грамадзян і добраахвотнае - якое складаецца ў афармленні дагавора на ўзаемавыгадных умовах. У першым выпадку выплаты па дамове праводзіць Фонд страхавання ад няшчаснага выпадку, а ў другім фінансавыя рызыкі бярэ на сябе страхавая кампанія. У любым выпадку аб'ектам страхавання выступаюць маёмасныя інтарэсы грамадзян, звязаныя з стратай працаздольнасці, атрыманнем калецтва або надыходам смерці ў выніку няшчаснага выпадку.

Няшчасным выпадкам можа быць прызнаная сітуацыя, калі знешняе ўздзеянне на арганізм застрахаванай было раптоўным і непрадбачаных. Ключавым тут з'яўляецца фактар раптоўнасці, так як калі чалавек усведамляў наступ непрыемных наступстваў і не прадухіліў іх, то часцей за ўсё ў страхавой выплаце будзе адмоўлена. Напрыклад, калі вы, катаючыся на лыжах, спатыкнуліся аб камень і зламалі нагу, то гэта будзе няшчасны выпадак, а калі моцна абгарэлі, правёўшы некалькі гадзін на пляжы - гэта ўжо вашыя праблемы, так як вы ўсведамлялі верагодныя наступствы і ў любую хвіліну маглі спыніць дзеянне разбуральнага характару.

аб'ём адказнасці

Паколькі ўмовы страхавання выразна прапісваюцца ў дамове, то ў аб'ём адказнасці трапляе не проста атрыманне траўмы ў выніку непрадбачанага знешняга ўздзеяння, а менавіта страхавой няшчасны выпадак, то ёсць толькі тое, што абумоўлена кантрактам. Уся разнастайнасць наступстваў наступлення такіх абставін можна падзяліць на 3 вялікія катэгорыі:

• часовая непрацаздольнасць;
• частковая ці поўная інваліднасць;
• смерць.

Усе гэтыя наступствы складаюць аб'ём страхавой адказнасці і могуць быць уключаны ў дагавор разам, асобна (напрыклад, выплаты ажыццяўляюцца толькі пры атрыманні інваліднасці) або ў розных камбінацыях.

Абавязковае страхаванне ў РФ

Для некаторых катэгорый грамадзян Расійскай Федэрацыі, у залежнасці ад сферы з працоўнай дзейнасці, прадугледжана сацыяльнае страхаванне ад няшчаснага выпадку, якое рэгулюецца Федэральным законам № 125 ад 24 лiпеня 1998 года. Дзеянне такога выгляду страхоўкі абмежавана выпадкамі пагаршэння здароўя, звязанымі з атрыманнем траўмаў і калецтваў непасрэдна на вытворчасцi або за межамі прадпрыемства, але ў працоўны час (а таксама па шляху да месца працы і дадому). Асаблівасцю такога выгляду страхоўкі з'яўляецца тое, што выплаты па ёй вырабляе выключна працадаўца.

Яшчэ нядаўна да абавязковаму страхаванню можна было аднесці страхаванне здароўя пасажыраў, якія карыстаюцца паслугамі ўсіх відаў воднага, паветранага і наземнага транспарту. З некаторых часоў такая страхоўка заменена на неабходнасць страхавання адказнасці перавозчыкаў.

Асаблівая страхоўка для ваенных

Такі від абавязковага страхавання абараняе грамадзян, чыя прафесійная дзейнасць першапачаткова звязана з рызыкай для жыцця. Да іх ставяцца супрацоўнікі Міністэрства надзвычайных сітуацый, вайскоўцы, выратавальнікі, супрацоўнікі МУС і судовай і падатковай сістэмы і іншыя. Фінансавае пакрыццё рызык па такім ўвазе страхоўкі забяспечваецца за кошт федэральнага бюджэту.

Такім чынам, што гарантуе вайскоўцам страхаванне ад няшчасных выпадкаў (ФЗ № 52 ад 1998/03/28):

• атрыманне лёгкай траўмы - 5 акладаў;
• пры цяжкім раненні (траўме, калецтва) - 10 акладаў;
• атрыманне траўмы (ранення), якая прывяла да наступ інваліднасці III гр. - 25 акладаў;
• пры прызначэнні інваліднасці II гр. - 50 акладаў;
• інваліднасць I гр. - 75 штомесячных акладаў;
• атрыманне траўмы, якая прывяла да смерці застрахаванай, гарантуе атрыманне 25 штомесячных акладаў кожнаму выгаданабытчыку.

Подстрахуемся дадаткова

Калі вы прывыклі клапаціцца пра сябе і сваіх блізкіх самастойна, вам падыдзе дагавор страхавання ад няшчасных выпадкаў, зняволены на добраахвотнай аснове. Асноўнай асаблівасцю такога дагавора з'яўляецца тое, што вы самі можаце выбраць пералік рызык, якія хочаце застрахаваць, а таксама суму і тэрмін страхоўкі.

Па вашаму выбару можна аформіць поліс на некалькі дзён (калі, напрыклад, вы сабраліся адпачыць у гарах) або выбраць варыянт страхоўкі, якая пакрывае абсалютна ўсе вашы рызыкі кругласутачна на працягу некалькіх гадоў - усё залежыць ад таго, наколькі вялікія ўнёскі вы можаце сабе дазволіць.

Увесь рынак добраахвотнага страхавання можна ўмоўна падзяліць на 2 групы - індывідуальнае і калектыўнае. У чым жа заключаюцца адрозненні?

Кожны сам за сябе

Індывідуальнае страхаванне ад няшчаснага выпадку прадугледжвае заключэнне дагавора з фізасобай, а дзеянне яго ў гэтым выпадку распаўсюджваецца як на самога страхавальніка, так і на членаў яго сям'і (у выпадку гібелі застрахаванай). Яно можа быць поўным або частковым.

У першым выпадку гарантыя дзеяння дагавора распаўсюджваецца на ўсе сферы жыцця застрахаванай (як прыватную, так і прафесійную) на працягу ўсяго тэрміну кантракту. Пры частковым страхаванні можна выбраць канкрэтны перыяд вашым жыцці: падчас адпачынку ці камандзіроўкі, на перыяд заняткаў спортам і гэтак далей.

Таксама страхаванне ад няшчаснага выпадку можа быць уключана ў якасці дадатковага у пакет, які прадугледжвае больш поўны пералік аказання паслуг.

калектыўнае страхаванне

Даволі папулярным сёння стала і калектыўнае страхаванне работнікаў ад няшчасных выпадкаў, такую опцыю прапануюць сёння ў дадатак да сацыяльнага пакету шматлікія буйныя кампаніі. Асаблівасцю такога віду страхавання з'яўляецца тое, што страхавальнікам ў дадзеным выпадку выступае працадаўца, а выгаданабытчыкам - застрахаваная асоба альбо члены яго сям'і.

У папярэднія гады калектыўнае страхаванне ў РФ набыло даволі шырокую папулярнасць у сілу асаблівасцяў заканадаўства ў падатковай сферы, якое гарантавала магчымасць вяртання страхавых узносаў і льготнае падаткаабкладанне выплат па страхоўцы. На сённяшні дзень падатковы рэжым у гэтай сферы моцна стаў жорсткім, што зрабіла калектыўнае страхаванне менш прывабным для працадаўцы.

Што можа стаць страхавым выпадкам

Так як выплаты па дамове страхавання ад няшчаснага выпадку поўнасцю або часткова вырабляюцца пасля наступлення пэўнага падзеі, варта асобна спыніцца на тым, што ж такое страхавы выпадак. Такімі прызнаюцца падзеі, прапісаныя ў дамове і якія адбыліся ў перыяд яго дзеяння, якія прывялі да за сабой гібель застрахаванай асобы або частковую ці поўную страту ім працаздольнасці.

Да іх адносяцца:

• траўмы (калецтва), атрыманыя ў вынiку няшчаснага выпадку;
• ненаўмыснае атручэнне химвеществами, ядавітымі раслінамі, лекавымі сродкамі, нядобраякаснымі прадуктамі харчавання (акрамя таксікалагічных інфекцый - дызентэрыі, сальманелёзу і т. д.);
• раптоўнае захворванне поліяміэліт, клешчавы энцэфаліт;
• пазаматкавая цяжарнасць ці паталогія родаў, якая прывяла да выдалення ўнутраных органаў палавой сферы (яечнікаў, маткі, фалопіевых труб);
• вывіхі, пераломы, апёкі, траўмы і парывы ўнутраных органаў, якія адбыліся выпадкова, а таксама выпадкі выдалення органаў у выніку памылковых медыцынскіх маніпуляцый;
• выпадкі ненаўмыснага траплення ў дыхальныя шляхі іншародных прадметаў, анафілактіческій шок, утапленне;
• пераахаладжэнне арганізма, што пацягнула за сабой цяжкія наступствы (акрамя смерці ад прастуды);
• смерць застрахаванай ад прычын, пералічаных вышэй, якая адбылася падчас дзеяння дагавора.

За што страхоўку не даюць

Існуе таксама пералік падзей, наступ якіх не можа быць расцэнена як страхавы выпадак:

• калі калецтва (траўмы) былі атрыманы застрахаваным падчас здзяйснення ім супрацьпраўных дзеянняў;
• калі цялесныя пашкоджанні былі наўмысна нанесеныя застрахаваным самому сабе;
• атручэнне або траўмы былі атрыманыя ў выніку спробы здзяйснення самагубства;
• калі раненні, траўмы і калецтвы былі атрыманы ў выніку кіравання любым транспартным сродкам у стане наркатычнага, таксічнага або алкагольнага ап'янення, а таксама ў выпадку перадачы кіравання іншай асобе, які знаходзіцца ў такім стане;
• калі неспрыяльныя наступствы для арганізма адбыліся з прычыны прафілактычных, дыягнастычных або лячэбных мерапрыемстваў, якія праводзяцца па ініцыятыве застрахаванай і не звязаных з лячэннем захворвання, атрыманага ў выніку наступлення страхавога падзеі;
• смерць у выніку вышэйпералічаных прычын.

Колькі гэта каштуе

Адной з найбольш важных тэм, якія хвалююць грамадзян, якія жадаюць дадаткова абараніць сваё жыццё і здароўе, з'яўляецца пытанне пра тое, колькі ж каштуе страхаванне ад няшчасных выпадкаў. Тарыфы тут напрамую залежаць ад пераліку страхавых выпадкаў, унесеных у дагавор, і асобы страхавальніка. Дыяпазон досыць шырокі - ад 0,10%, калі страхуецца толькі рызыка смерці, да 12-15% для полісаў шырокага спектру дзеяння.

На велічыню страхавога ўзносу могуць паўплываць:

• падлогу і ўзрост застрахаванай - лічыцца, што ў мужчын рызыка атрымання траўмы вышэй, а грамадзян больш сталага ўзросту наогул страхуюць неахвотна;
• лад жыцця - вы любіце экстрэмальныя віды адпачынку ці займаецеся спортам, звязаным з падвышанай травматічным;
• прафесія - чым яна больш небяспечны, тым вышэй тарыф;
• стан здароўя кліента - калі вы пакутуеце сур'ёзнымі захворваннямі, тарыф ўзрастае шматкроць;
• колькасць рызык, якія падлягаюць страхаванню - чым больш, тым даражэй;
• тэрмін страхавання і колькасць застрахаваных асоб - сямейныя полісы звычайна танней індывідуальных;
• іншыя фактары - у залежнасці ад палітыкі страхавой кампаніі.

Перыядычнасць выплат таксама агаворваецца ў дамове - унёскі можна ажыццяўляць аднаразова, штогод, памесячна або кожны квартал. Страхавыя кампаніі на сённяшні дзень прапаноўваюць даволі шырокі выбар планаў і тарыфаў, так што знайсці падыходны не складзе працы.