ФінансыСтрахаванне

Страхаванне: сутнасць, функцыі, формы, паняцце страхавання і віды страхавання. Паняцце і віды сацыяльнага страхавання

На сённяшні дзень вялікую ролю ва ўсіх сферах жыцця грамадзян гуляе страхаванне. Паняцце, сутнасць, віды такіх адносін адрозніваюцца разнастайнасцю, так як умовы і змест дагавора напрамую залежаць ад яго аб'екта і бакоў. Ключавым элементам страхавання з'яўляецца рызыка. Пад гэтыя словам маюцца на ўвазе сітуацыі, пры якіх аб'екту пагаднення наносіцца ўрон. Існуе мноства рызык, якія абумоўліваюць то разнастайнасць, якім адрозніваюцца паняцце страхавання і віды страхавання. Асобы, якія складалі дамову, маюць значны матэрыяльны інтарэс - зберагчы сябе ад страт, звязаных з прычыненнем іх здароўю, жыцця або маёмасці значнага ўрону.

паняцце

Паняцце страхавання і віды страхавання ў агульных рысах вядомыя кожнаму. Яно ўяўляе сабой сістэму эканамічных адносін, разлічаных на памяншэнне маёмасных страт у выпадку неспрыяльных абставінаў. Іншымі словамі, такі дагавор дапамагае зберагчы сябе ад рызыкі страціць буйную суму з прычыны няшчаснага выпадку. Удзельнікі робяць ўзносы, з якіх фармуецца рэзервовы фонд. Калі аб'екта страхавання (маёмасці, здароўю і т. П.) Быў нанесены ўрон, арганізацыя выплачвае суму, неабходную для пакрыцця страт.

Аднак суб'ект атрымлівае кампенсацыю не проста ў выпадку розных пашкоджанняў, а толькі ў тых сітуацыях, якія папярэдне паказваюцца ў дамове. Падзея, якая прыводзіць да пакрыцця шкоды, называецца страхавым выпадкам. Пад гэтым паняццем разумеецца выпадковая сітуацыя, якая здольная прывесці да істотных матэрыяльным згубілі.

Юрыдычныя асобы, якiя прадастаўляюць падобныя паслугі, называюцца страхавальнікамі. Для ажыццяўлення сваёй дзейнасці яны павінны адказваць дзяржаўным патрабаванням і атрымаць ліцэнзію. Паняцце страхавання, яго функцыі і віды пазначаны ў адпаведным законе РФ. Такім чынам, асобы, якія вырашылі падпісаць дамову з афіцыйнай кампаніяй, могуць не баяцца, што правы будуць парушаныя. Дзейнасць арганізацый акупляецца за кошт прэміі - ўзнагароджання, прадугледжанага ўмовамі дагавора.

функцыі

У прымітыўнай форме паняцце страхавання і віды страхавання з'явіліся яшчэ ў старажытныя часы, калі людзі запасіліся збожжам і будаўнічым матэрыялам на выпадак дрэннага надвор'я і стыхійных бедстваў. На сённяшні дзень гэты тып пагаднення з'яўляецца асновай эканомікі, якая гарантуе фізічным і юрыдычным асобам фінансавую стабільнасць. Сучаснае паняцце страхавання і віды страхавання склаліся паэтапна, дапаўняючыся са з'яўленнем новых формаў эканамічных адносін. На дадзены момант гэта, перш за ўсё, магчымасць прадпрымальнікам засцерагчы свой бізнэс, а для грамадзян - забяспечваць сябе ў выпадку часовай або канчатковай страты працаздольнасці. Гэты від адносін выконвае важныя функцыі, сярод якіх можна вылучыць наступныя.

функцыя

сутнасць

кампенсацыйная

Забеспячэнне страхавальніка сумай, дастатковай для пакрыцця страт у сувязі са з'яўленнем пэўных абставінаў

прэвентыўная

Буйныя арганізацыі вылучаюць частку свайго даходу на памяншэнне рызыкі ўзнікнення неспрыяльных сітуацый

ашчадная

Накапляльную страхаванне жыцця не толькі выконвае кампенсацыйную функцыю, але і прыносіць прыбытак фізічнай асобе

індыкатарная

Кампаніі збіраюць маштабную статыстычную інфармацыю пра пэўныя рызыкі, верагоднасці іх узнікнення

класіфікацыя

Страхаванне размяркоўваецца на мноства відаў, якія, у сваю чаргу, групуюцца ў дзве формы: абавязковыя і добраахвотныя. Галоўным крытэрыем для класіфікацыі з'яўляецца прадмет дагавора. На сённяшні дзень страхаванне ахоплівае практычна ўсе сферы грамадскага жыцця: матэрыяльныя каштоўнасці, здароўе чалавека, працоўную дзейнасць. Розныя віды адносін аб'ядноўваюцца ў тры галіны, прадстаўленыя ў табліцы.

маёмаснае

асабістае

страхаванне адказнасці

Нерухомасць, транспартныя сродкі, рызыка пажару і стыхійных бедстваў

Жыццё, здароўе, верагоднасць няшчаснага выпадку, заключэнне дагавора пры выездзе за мяжу

Грамадзянскай, прафесійнай, вытворцы, працадаўцы, уладальніка аўтамабіля

Маёмаснае страхаванне важна як для прадпрымальнікаў, так і для асобных грамадзян. Пашкоджанне уласнасці ў выніку пажару, аварыі і іншых непрадбачаных абставінаў можа пацягнуць за сабой вялікія выдаткі, з якімі ўладальнікі бізнэсу часта не ў стане справіцца ўласнымі сродкамі. Па гэтай прычыне заключэнне страхавога дагавора - нармальная практыка для прадпрымальнікаў. У дзяржавах, ня гарантуюць бясплатную медыцынскую дапамогу, шырокае распаўсюджванне атрымала асабістае страхаванне. Паняцце і віды такой дамовы непасрэдна звязаныя з жыццём чалавека і яго здароўем. Таксама існуюць камбінаваныя тыпы страхавання, якія можна аднесці адразу да некалькіх відах.

Жыццё і здароўе

У заходніх дзяржавах і сярод забяспечаных грамадзян краін СНД, дзе шырока распаўсюджана асабістае страхаванне. Паняцце і віды гэтага тыпу дагавора складана ахапіць ў агульнай фармулёўцы: розныя кампаніі ва ўсім свеце падаюць шырокі спектр паслуг, якія ахопліваюць самыя разнастайныя сферы дзейнасці. Можна сказаць, што гэта такі выгляд адносін, дзе аб'ектам страхавання з'яўляецца маёмасны цікавасць, які тычыцца чалавека і яго дзейнасці. Прадметам дагавора можа быць:

  • жыццё;
  • здароўе;
  • рызыкі няшчаснага выпадку.

Здароўе - самы распаўсюджаны аб'ект такога віду дагавора, так як сур'ёзныя захворванні могуць пацягнуць за сабой значныя выдаткі. Паняцце і віды медыцынскага страхавання адрозніваюцца ў залежнасці ад спектру і, адпаведна, кошту прадастаўляемых ў клініцы паслуг. Найбольш незвычайным аб'ектам дагавора з'яўляецца жыццё чалавека. Гэты від страхавання прадугледжвае назапашванне грошай, якія выплачваюцца фiзiчнай асобе праз пэўны тэрмін (напрыклад, пры выхадзе на пенсію) або спадчыннікам пасля яго смерці. Такім чынам, дагавор дапамагае засцерагчы сям'ю і забяспечыць сабе камфортную старасць. Страхаванне ад няшчаснага выпадку дзейнічае кароткі перыяд. Кампенсацыя выплачваецца тады, калі з-за знешняй прычыны чалавек загінуў або страціў працаздольнасць. Такі дагавор часта заключаюць пасажыры, працаўнікі якога-небудзь прадпрыемства або турысты.

лячэнне

Пашыраныя розныя тыпы пагадненняў, якія тычацца здароўя чалавека, аднак можна вылучыць паняцце і віды медыцынскага страхавання, якія з'яўляюцца агульнымі. Перш за ўсё, гэта сацыяльная абарона грамадзян, якая праяўляецца ў аплаце урачэбных паслуг пры з'яўленні розных захворванняў. Можна вылучыць два асноўных выгляду такога страхавання:

  • абавязковае (ОМС);
  • дадатковае (ДМС).

Да апошняга таксама ставяцца дагаворы, якія заключаюць грамадзяне пры выездзе за мяжу. У большасці краін, у тым ліку ў РФ, існуе абавязковае медыцынскае страхаванне. З яго дапамогай усе грамадзяне дзяржавы маюць роўныя магчымасці для лячэння і атрымання лекаў. Тэрытарыяльны фонд ОМС перадае грошы на рахунак страхоўшчыкаў ОМС, у залежнасці ад колькасці застрахаваных асоб у пэўнай мясцовасці.

Разгледзім добраахвотнае медыцынскае страхаванне, паняцце, віды, формы якога не моцна адрозніваюцца ад дзяржаўнай. Розніца складаецца ў тым, што пры гэтым выглядзе адносін аказваюцца дадатковыя паслугі кліентам у асобных лячэбна-прафілактычных установах. Дагавор дзейнічае на камерцыйнай аснове і дазваляе атрымаць больш якаснае лячэнне ў вузкіх спецыялістаў. Медыцынскі страхавой дагавор таксама складаецца пры выездзе за мяжу. Для некаторых краін гэтая працэдура з'яўляецца абавязковай.

маёмаснае страхаванне

Такі від дагавора закліканы абараняць матэрыяльныя каштоўнасці - рэчы, транспартныя сродкі, нерухомасць. Як фізічныя, так і юрыдычныя асобы могуць аформіць маёмаснае страхаванне. Паняцце і віды дагавора падобныя з папярэднім тыпам пагаднення, толькі аб'ектам кантракта з'яўляюцца матэрыяльныя рызыкі, а не жыццядзейнасць чалавека. Маёмаснае страхаванне - гэта абарона цікавасці, звязаная з валоданнем, распараджэннем і карыстаннем рэчамі. Пры нанясенні шкоды названым у дагаворы матэрыяльным каштоўнасцям кліенту выплачваецца кампенсацыя. Як і ў выпадку з асабістым кантрактам, пагадненне мае дзве формы: абавязковую і добраахвотную.

выгляд

сутнасць

агнявое

Кампенсацыя шкоды ў выпадку пажару, выбуху, ўдару маланкай, падзення смяротнага апарата

тэхнікі

Пакрыццё расходаў пры куплі непрацоўнага, бракаванага ці не надышоў для вытворчасці абсталявання

камерцыйных рызык

Пакрыццё страт, звязаных з узнікненнем дрэнных умоў для гандлёвай дзейнасці

Страты з-за перапынкаў у вытворчасці

Кампенсацыя страчанай прыбылі ў выпадку прастою прадпрыемства

транспартных рызык

Страхаванне МС або перавозяцца імі грузаў

іншыя віды

Кампенсацыя шкоды, выкліканага бурай, наезду аўтамабілем, рабавання, аварыі

У выпадку, калі маёмасць было знішчана і не паддаецца аднаўленню, яго ўладальніку выплачваецца яго поўная кошт. Пры пашкоджанні рэчаў кампенсуецца не ўся сума, а толькі частка, неабходная для іх рамонту.

страхаванне адказнасці

Часам такі выгляд дамовы не вылучаецца пры класіфікацыі ў асобную пазіцыю, а лічыцца складнікам маёмаснага пагаднення. Тым не менш ён мае некаторыя адметныя рысы. Аб'ектам страхавання для гэтага віду з'яўляецца адказнасць чалавека перад трэцімі асобамі за прычыненне ім або іх маёмасці шкоды. Згодна з заканадаўствам РФ, у такіх сітуацыях неабходна пакрыць прычыненую шкоду. Кампанія, з якой кліент заключыў пагадненне, вылучае патрэбную для аплаты кампенсацыі суму, задавальняючы такім чынам маёмасны цікавасць. Акрамя таго, у паняцце і віды абавязковага страхавання ўваходзяць і дамовы, прадметам якіх з'яўляецца адказнасць, напрыклад для уласнікаў аўтамабіляў.

аб'ект

сутнасць

Уладальнік транспартных сродкаў

У выпадку ДТЗ кампанія аплачвае кліенту ўсе выдаткі, калі яны не перавышаюць суму, указаную ў дамове. Пры гэтым усё роўна, хто знаходзіўся за рулём яго аўтамабіля

вытворцы

Кампенсацыя шкоды, які атрымалі пакупнікі пры ўжыванні або выкарыстанні тавару вытворцы

прадпрыемствы

Пакрыццё шкоды, нанесенай страхавальнікам здароўю людзей, маёмасці фізічных і юрыдычных асоб і навакольнага асяроддзі ў ходзе ажыццяўлення гаспадарчай дзейнасці

прафесійная адказнасць

Кампенсацыя страт, звязаных з выкананнем спецыялістам сваёй працы (памылкі, халатнасць)

іншыя віды

Адказнасць уладальнікаў жывёл, дамоў і зямельных участкаў, паляўнічых, забудоўшчыкаў і т. П.

Аварыі падчас вытворчасці

Пагадненні, якія датычацца рызыкі забруджвання асяроддзя, называюцца «экалагічнае страхаванне». Паняцце і віды дагавора ўключаюць у сябе палажэнні пазіцый папярэдняй класіфікацыі. Такое пагадненне накіравана на кампенсацыю шкоды, выкліканага забруджваннем навакольнага асяроддзя. Пры некаторых аварыях выкарыстанне зямлі і вадаёмаў можа стаць немагчымым, а знаходжанне людзей на пэўнай тэрыторыі - небяспечным для здароўя. Такія сітуацыі цягнуць за сабой вялікія выдаткі. Віды экалагічнага страхавання:

  • асабістае (жыццё грамадзян, якія пражываюць або працуюць у зоне падвышанай небяспекі);
  • маёмаснае (нерухомасць, якая можа быць пашкоджана падчас экалагічнай катастрофы або аварыі);
  • адказнасці (прадпрыемствы, дзейнасць якіх здольная нашкодзіць навакольным асяроддзі).

У некаторых дзяржавах экалагічнае страхаванне з'яўляецца абавязковым. У асноўным гэта датычыцца прадпрыемстваў, на якіх пры вытворчасці могуць здарыцца збоі, здольныя нанесці моцны шкоду навакольным асяроддзі (напрыклад, ўцечка нафты).

перастрахаванне

Часам кампаніі складаюць дамову з кліентамі з занадта вялікімі рызыкамі. Каб засцерагчы сябе, фірмы складаюць дамову з іншым асобай-перастрахоўшчыкаў. Частка адказнасці і ўзнагароджання застаецца за імі, тады як астатняя перадаецца другі кампаніі. Такім чынам, страхавальнікі дасягаюць фінансавага балансу. Працэдура перакладання рызык называецца цэс. Падобная ланцужок можа складацца з любога ліку пазіцый, напрыклад, другасны страхоўшчык мае права перадаць частку адказнасці троеснай. Ёсць розныя формы такога тыпу пагаднення.

Класіфікацыя перастрахавання па абавязковасці:

  • дамоўнае (кампанія або чалавек самастойна выбірае, хоча ён перадаць частку адказнасці іншай асобе, а таксама памер гэтай долі);
  • аўтаматычнае (некаторыя фірмы заключаюць кантракт з перастрахоўшчыкаў, у выніку чаго ўсе здзелкі, якія падпадаюць пад пэўныя крытэрыі, пераходзяць да іх).

Перадаваная доля можа быць ўстаноўлена двума спосабамі. Прапарцыйнае страхаванне прадугледжвае суразмернае размеркаванне адказнасці, кампенсацыі і прэміі. Такім чынам, выгада і выдаткі першаснага і другаснага страхоўшчыка супадаюць. Іншы спосаб вызначэння частак з'яўляецца непрапарцыйным, так як інтарэсы бакоў дагавора не суразмерныя, у прыватнасці адна з іх можа панесці вялікія страты. Такія паняцце і асноўныя віды страхавання, дзе адказнасць і ўзнагароджанне размеркаваны паміж некалькімі асобамі.

Дзяржаўнае абавязковае пагадненне

Можна вылучыць дзве формы дагавора, у залежнасці ад страхоўшчыка, з якім ён складаецца. Калі арганізацыя знаходзіцца ва ўласнасці краіны, то гэтыя пагадненні называюцца дзяржаўнымі, а калі яна належыць юрыдычным асобам - прыватным. Пры гэтым першы выгляд пагаднення, згодна з заканадаўствам РФ, з'яўляецца абавязковым. Сума, за кошт якой заключаюцца дагаворы, вылучаецца дзяржавай спецыяльна для гэтых мэтаў.

Вялікую ролю ў сферы эканомікі гуляе дзяржаўнае абавязковае страхаванне. Паняцце, віды, правілы і тарыфы такой формы дамовы дакладна вызначаны. Пад дзяржаўным абавязковым страхаваннем маюцца на ўвазе адносіны, якія ўзнікаюць паміж бакамі дагавора ў сілу закона. Яно ахоплівае ўсё насельніцтва краіны ці вялікія групы людзей. Існуюць такія віды абавязковага страхавання:

  • медыцынскае;
  • сацыяльнае;
  • ваеннаслужачых;
  • пасажыраў;
  • адказнасці уласнікаў транспартных сродкаў (ОСАГО);
  • ўладальнікаў небяспечных аб'ектаў.

добраахвотнае страхаванне

Гэты від дагавора не з'яўляецца абавязковым і заключаецца па ініцыятыве суб'екта. У адрозненне ад ужо апісанай формы адносін, правілы, па якіх ажыццяўляецца добраахвотнае страхаванне, паняцце і віды такой дамовы ўсталёўваюцца законам толькі ў агульных рысах. Канкрэтныя тарыфы і ўмовы вызначаюцца бакамі пагаднення. Да яго відах адносяць страхаванне:

  • жыцця;
  • здароўя (бесперапыннае і пры ўзнікненні хваробы);
  • ад няшчасных выпадкаў;
  • транспартных сродкаў;
  • грузаў;
  • ад стыхійных з'яў;
  • адказнасці уласнікаў МС;
  • фінансавых рызык і інш.

Такі выгляд адносін адрозніваецца выбарачным ахопам кліентаў, гэта значыць, кампанія можа адмовіць страхавальніку, калі ён не адказвае яе патрабаванням. Пры гэтым добраахвотнае пагадненне заўсёды мае свае тэрміны. Пасля яго заканчэння дагавор можна перааформіць, зноў аплаціўшы ўнёсак.

Паняцце і віды сацыяльнага страхавання

Пад гэтым тыпам пагаднення маецца на ўвазе сістэма сацабароны, якая закліканая матэрыяльна забяспечваць грамадзян пры страце працаздольнасці, у выпадку хваробы, беспрацоўя ці страты карміцеля. Паняцце і віды сацыяльнага страхавання могуць адрознівацца, у залежнасці ад формы пагаднення, якіх вылучаюць тры:

  • калектыўнае (прафсаюзы);
  • дзяржаўнае;
  • змяшанае.

У першым выпадку заключэнне дагавора з'яўляецца добраахвотным і ажыццяўляецца ў тых сітуацыях, калі дзяржава не аказвае адпаведную матэрыяльную абарону. Адносіны будуюцца на прынцыпе дэмакратычнасці, партнёрства і самакіравання. Памер выплат не з'яўляецца фіксаваным і залежыць непасрэдна ад узроўню даходаў работнікаў.

Паняцце і віды абавязковага сацыяльнага страхавання выразна рэгламентаваны заканадаўствам РФ. Яно ўяўляе сабой частку сістэмы сацабароны дзяржавы, накіраванай на забеспячэнне работнікаў пры пагаршэнні іх матэрыяльнага становішча. Існуюць такія віды абавязковага сацыяльнага страхавання:

  • медыцынскае;
  • пенсійнае;
  • часовай непрацаздольнасці;
  • ад няшчасных выпадкаў;
  • мацярынства;
  • ў сувязі са смерцю члена сям'і.

заключэнне дагавора

Перад складаннем дакумента адбываецца працэдура андэррайтынгу - ацэньваецца рызыка наступлення страхавога выпадку. Ад гэтага наўпрост залежыць памер прэміі, а таму працэс патрабуе дбайных разлікаў. Няслушна ацэнены рызыка можа прывесці да значных растратах як і банкруцтва кампаніі.

Падставай для заключэння дагавора з'яўляецца заява кліента, якое можа мець як пісьмовую, так і вусную форму. У гэтым дакуменце страхавальнік павінен падрабязна пералічыць факты, якія дапамогуць даць максімальна дакладную ацэнку рызыкі. Пагадненне складаецца ў любы з двух формаў: у выглядзе дагавора або поліса. У першым выпадку дакумент падпісваюць абодва бакі, а ў другім - толькі страхоўшчык.

Similar articles

 

 

 

 

Trending Now

 

 

 

 

Newest

Copyright © 2018 be.delachieve.com. Theme powered by WordPress.