Рэфармаванне сістэмы крэдытавання і даходы насельніцтва

Быстроменяющиеся патрэбы карыстальнікаў прымушаюць пастаўшчыкоў банкаўскіх паслуг пашыраць спектр паслуг, шукаць новыя рашэнні павялічваюць даходы насельніцтва, адпаведныя запытах кожнага спажыўца. Калі справа тычыцца ўдасканалення работы банка, неабходна, у першую чаргу, забяспечыць канкурэнтаздольнасць прапанаваных паслуг па крэдытаванні і супаставіць рэальныя даходы насельніцтва. Банку неабходна больш старанна падыходзіць да аналізу крэдытаздольнасці кліента, кантролі за мэтавым выкарыстаннем крэдыту, правільнаму афармленню забеспячэння крэдыту і інш.

Варта адзначыць, што ў цяперашняй сітуацыі развіцця краіны існуе шэраг праблем, абумаўляльных стан банка ў цэлым і ў прыватнасці яго крэдытных аперацый фізічным асобам. Для іх вырашэння неабходна распрацаваць больш дзейсную заканадаўчую, нарматыўную і метадалагічную базу, распрацоўваную як самім банкам, так і з боку Цэнтральнага Банка.

Галоўнай і асноўнай мэтай фінансавага мэнэджара з'яўляецца павышэнне ўзроўню багацця уладальнікаў кампаніі, а мэтай ўсёй банкаўскай сістэмы з'яўляецца садзейнічанне таго, каб даходы насельніцтва расіі былі такімі, каб забяспечыць годнае задавальненне ўсіх сацыяльных патрэбаў.

Для любога банка, кантроль за пагашэннем атрыманых пазык - складае аснову крэдытнай палітыкі камерцыйнага банка.

Аналіз дынамікі спажывецкага крэдытавання за апошнія некалькі гадоў паказала ўстойлівы прырост аб'ёмаў гэтага віду паслуг, аднак з надыходам фінансавага крызісу ў ЗША шматлікія банкі сутыкнуліся з праблемай прыцягнення замежных крэдытных рэсурсаў, што адразу ж адбілася на аб'ёмах крэдытавання і, натуральна, паўплывала на даходы насельніцтва. Ўзмацненне жорсткасці патрабаванняў да пазычальнікаў, часовыя мараторыі на асобныя віды крэдытавання, рост працэнтных ставак прывялі да ўстойлівага зніжэння тэмпаў крэдытавання фізічных асоб у цэлым па краіне.

Адным з перспектыўных відаў спажывецкага крэдытавання з'яўляецца карпаратыўнае крэдытаванне, пры якім фізічным асобам прадастаўляюцца пазыкі на розныя спажывецкія мэты пад гарантыю працадаўцы, што можа істотна паўплываць на даходы насельніцтва і іх структуру. Іншым важным аспектам ўдасканалення механізму спажывецкага крэдытавання, які вызначае даходы насельніцтва, з'яўляецца развіццё адносін банка са страхавымі кампаніямі і пераход ад страхавання маёмасці і жыцця пазычальніка да страхавання непасрэдна рызыкі непагашэння пазыкі пры крэдытаванні насельніцтва. Такая форма страхавання дае надзейную гарантыю банку ў выглядзе атрымання страхавой поліса, а таксама прымушае крэдытаатрымальніка дбайна ўзважваць свае магчымасці па вяртанню крэдытаў у тэрмін. Акрамя гэтага банку ў мэтах забеспячэння ўстойлівага эканамічнага росту неабходна пашыраць асартымент банкаўскіх крэдытаў для насельніцтва, павышаць якасць сістэмы рызыка-менеджменту ў частцы ацэнкі крэдытаздольнасці, паляпшаць якасць крэдытнага абслугоўвання, зніжаць стаўкі банкаўскіх крэдытаў, стымуляваць павелічэнне долі дэпазітаў насельніцтва ў банках за кошт укладаў для павелічэння крэдытнага патэнцыялу камерцыйных банкаў.

У якасці асноўнай альтэрнатыўнай формы зберажэнні, як правіла, выступае купля свабодна канверсоўнай замежнай валюты і наступнае яе дэпаніраванню. Даходнасць аперацыі куплі замежнай валюты складваецца з тэмпаў змянення курсу рубля і працэнтных ставак па дэпазітах у гэтай валюце.

У цяперашні час у банках прапануюцца розныя віды ўкладаў, як у рублях, так і ў замежнай валюце. У асноўным тэрмін дзеяння ўкладу - да года, і на больш доўгатэрміновай аснове - да 3 гадоў. Прапануюцца і самыя разнастайныя віды ставак па дэпазітах. Гэта могуць быць фіксаваныя стаўкі, якія плаваюць, з капіталізацыяй адсоткаў, з штомесячнай выплатай, з штоквартальнай выплатай па жаданні ўкладчыкаў.

Насельніцтва ўсё больш давярае банкаўскай сістэме і часта аддае перавагу укладваць свабодныя грошы ў банк на розныя ўклады ў нацыянальнай і замежнай валютах, так як гэта дазваляе атрымліваць дадатковы даход з адкладзеных грошай. Аднак існуючая сістэма гарантавання сродкаў, прыцягнутых банкамі, з'яўляецца досыць складанай. Яна яшчэ далёкая да завяршэння свайго фарміравання.