Сістэма страхавання укладаў: удзельнікі сістэмы, рэестр банкаў і развіццё ў Расіі

27 снежня 2003 года ў РФ ўступіў у сілу ФЗ «Аб страхаванні укладаў фізічных асоб у банках Расійскай Федэрацыі» (далей Закон). Каля дзесяці гадоў карпатлівай працы, разлютаваных дыскусій, спрэчак ўсё ж дазволілі распрацаваць новы для расійскай банкаўскай сістэмы фінансавы механізм - сістэму страхавання укладаў (ССВ). Асновай зараджэння ССВ стаў крызіс у сусветнай эканоміцы ў 30-х гадах мінулага стагоддзя. Упершыню такая форма дзейнасці з'явілася ў банкаўскай сферы ЗША ў 1933 годзе. Наяўнасць дзяржаўнай сістэмы, якая забяспечвае надзейнасць укладаў у банках краін Еўрасаюза, - абавязковая ўмова паспяховасці фінансавай сферы дзяржавы.

На фоне сусветнай практыкі работа банкаўскай фінансавай сістэмы ў РФ выглядала недастаткова надзейнай, з пункту гледжання ўкладчыкаў. Такое становішча рэчаў значна зніжала прыток вольнага капіталу ў банкаўскую сферу.

Распрацоўка сістэмы страхавання ўкладаў закліканая аказаць стабілізуе ўплыў на ўсю банкаўскую сістэму. Пасля падзей 1998 года, калі значная частка ўкладчыкаў пазбавілася сваіх назапашванняў, давер да банкаў у Расеі было падарвана. Гэта не магло не адбіцца адмоўна на прытоку вольнага капіталу ў банкаўскую сферу.

Гэта заахвоціла распрацаваць нарматыўную базу, якая рэгулюе абавязковае страхаванне укладаў насельніцтва. Для расійскай фінансавай сістэмы гэта найважнейшая праграма, якая рэалізуецца банкаўскай супольнасцю сумесна з дзяржавай. Вынік такой сумеснай дзейнасці - рост даверу фізічных асоб да банкаўскага сектару.

мэты ССВ

Ажыццяўляючы правільную фінансавую палітыку, можна дасягнуць мэтаў, якія ставіць перад сабой сістэма абавязковага страхавання укладаў:

• павысіць давер да працы банкаў, тым самым матываваць патэнцыйных укладчыкаў;
• абараніць правы ўкладчыкаў расійскіх банкаў;
• прыцягваць зберажэнні грамадзян у банкаўскі сектар.

Пры гэтым вельмі важна, што ні адна з мэтаў не з'яўляецца прыярытэтнай. Паколькі як толькі назіраецца зрух у дасягненні адной з мэтаў, у банкаўскай сферы пачынаюць наступаць крызісныя праявы, што нязменна цягне за сабой рост рызык для ўкладчыкаў. Базай, якая дазваляе дасягнуць ўсіх пастаўленых мэтаў, з'яўляецца стабільнае развіццё банкаўскай фінансавай сістэмы.

прынцыпы ССВ

Асноўныя прынцыпы, на якіх грунтуецца сістэма страхавання укладаў у Расіі, заканадаўча замацаваны ў артыкуле 3 Закона.

Усе банкі РФ, якія маюць права на адкрыццё і абслугоўванне рахункаў ад прыватных асоб, абавязаны быць удзельнікамі ССВ. Банкі-ўдзельнікі сістэмы страхавання ўкладаў абавязаны:

• Рэгулярна пералічваць страхавыя ўнёскі ў фонд ССВ, забяспечваючы назапашвальны характар напаўнення фонду. Акрамя узносаў, да банкаў прымяняюцца пенi за несвоечасовае выкананне ўскладзеных на яго абавязкаў. Сумы пені таксама з'яўляюцца крыніцай папаўнення фонду.
• Апавяшчаць сваіх кліентаў аб удзеле ў ССВ, памеры страхавых выплат шляхам інфармавання на стэндах у агульнадаступных месцах.
• Весці актуальны рэестр крэдытных абавязацельстваў банка.
• Выконваць іншыя абавязацельствы, прадугледжаныя Законам.

Рызыкі ўкладчыкаў павінны быць максімальна скарочаныя ў тых выпадках, калі банкі не ў стане выконваць абавязацельствы перад кліентамі.

Дзейнасць ССВ павінна быць празрыстая. Гэта мае на ўвазе доступ патэнцыйных ўкладчыкаў да інфармацыі аб функцыянаванні ССВ.

Яшчэ некалькі прынцыпаў функцыянавання ССВ

Акрамя пералічаных вышэй пунктаў, з Закона можна вывесці дадатковыя прынцыпы:

• удзельнікамі сістэмы маюць магчымасць стаць выключна фінансава стабільныя банкі РФ;
• страхавыя выплаты маюць абмежавальны характар;
• павінна выконвацца максімальная хуткасць страхавых выплат.

Прынцып допуску фінансава моцных банкаў гарантуе, што ўдзельнікамі ССВ могуць стаць толькі тыя фінансавыя арганізацыі, якія задавальняюць высокія патрабаванні да фінансавага становішча. Так, для дасягнення гэтай мэты з боку ЦБ РФ праводзіцца рэгулярная і старанная праверка дзеючых банкаў. Падчас праверкі ацэньваецца ліквіднасць актываў ўстановы, даходнасць, ўзровень кіравання і многае іншае. Гэта дазваляе выключыць «праблемныя» банкі і мінімізаваць рызыкі незвароту фінансаў.

Сістэма страхавання укладаў - гэта механізм вяртання з абмежаванай кампенсацыяй. У адпаведнасці з артыкулам 11 Закона, у страхавых выпадках (невыкананне банкам сваіх абавязацельстваў) укладчык можа разлічваць на выплату ў памеры 100% ад усіх аформленых у банку укладаў з улікам налічаных працэнтаў.

Зварот па ўкладах грашовых сродкаў і налічаных працэнтаў ажыццяўляецца ў рублях. Ўклады ў валюце канвертуецца па курсе Банка Расіі на момант страхавога выпадку. Пры ўмове наяўнасці ў кліента рахункаў у некалькіх банках, кампенсацыя ажыццяўляецца асобна па кожнай фінансавай арганізацыі. Наяўнасць дагавора крэдытавання ў банку дазваляе знізіць памер кампенсацыі на суму крэдыту.

Страхавыя выплаты па ўкладах у сусветнай практыцы ажыццяўляюцца на працягу 30 дзён. Ёсць меркаванне, што больш працяглы перыяд пагашэння можа выклікаць паніку і знізіць давер да ССВ.

Удзельнікі сістэмы страхавання ўкладаў

У залежнасці ад ўскладзеных абавязацельстваў падзяляюць наступных удзельнікаў ССВ:

• Страхавальнік - банкі ў сістэме страхавання укладаў, занесеныя ў рэестр сістэмы. Права стаць удзельнікам ССВ мае кожны банк пры ўмове наяўнасці ў яго ліцэнзіі, выдадзенай ЦБ РФ, на прыцягненне свабодных сродкаў насельніцтва з мэтай адкрыцця грашовых укладаў. Атрымаць звесткі аб удзеле банка ў сістэме страхавання укладаў у РФ можна на сайце АСВ, у самым банку.
• Выгаданабытчык - фундатары, кліенты банка, якія маюць права прэтэндаваць на страхавыя выплаты.
• Страхоўшчык - орган, у абавязкі якога ўваходзіць кантроль работ ССВ, а менавіта Агенцтва па страхаванні ўкладаў (АСВ).
• Органам, на які ўскладзены кантралюючыя абавязацельствы, з'яўляецца Банк Расіі.

Акрамя гэтага, актыўны ўдзел у працы сістэмы прымае Урад РФ, у прыватнасці на яго ўскладзены кантроль за функцыянаваннем ССВ.

Агенцтва страхавання ўкладаў

АСВ гуляе ключавую ролю ў забеспячэнні сістэмы страхавання ўкладаў. Частка 2 артыкула 15 Закона вызначае пералік паўнамоцтваў Агенцтва:

• ўлік і рэестр банкаўскіх арганізацый;
• акумуляцыя страхавых узносаў, забеспячэнне кантролю і захаванасці сродкаў фонду;
• ўлік зваротаў ўкладчыкаў і выкананне іх законных патрабаванняў;
• зварот у Банк Расеі ў выпадках парушэння банкам Закона і патрабаванне аб прымяненні мер адказнасці;
• інвеставанне свабодных сродкаў фонду;
• кантроль банкаў адносна выканання патрабаванняў, прадугледжаных Законам;
• вызначэнне механізму разліку і выплаты банкамі абавязковых узносаў.

Ўклады, якія не з'яўляюцца ўдзельнікамі СВС

Артыкул 5 Закона ўсталёўвае, што сістэма страхавання укладаў фізічных асоб ахоплівае большую іх частку, за выключэннем:

• рахункаў, адкрытых у філіялах расійскіх банкаў, размешчаных за мяжой;
• дэпазітаў на прад'яўніка;
• укладаў ІП, адвакатаў, натарыусаў, якія адкрыты з мэтай ажыццяўлення прадпрымальніцкай дзейнасці;
• укладаў, перададзеных банку ў давернае кіраванне;
• грошай на электронных рахунках;
• адасобленых металічных рахункаў.

Страхаванне укладаў прадугледжана Законам і не патрабуе заключэння спецыяльнага дагавора.

страхавыя выпадкі

ССВ ўключае некалькі выпадкаў, якія прадугледжваюць выплату кампенсацый укладчыкам:

• ануляванне банкаўскай ліцэнзіі, якая дае права на ажыццяўленне фінансавай дзейнасці;
• ўвядзенне Банкам Расіі абмежаванняў на правядзенне пэўных фінансавых аперацый.

Усе рашэнні, якія датычацца ўключэння і выключэння банка з рэестра ССВ, прымаюцца Агенцтвам.

правы ўкладчыкаў

Фундатары камерцыйных банкаў маюць права, замацаваныя Законам:

• атрымліваць страхавыя кампенсацыі па ўкладах;
• інфармаваць АСВ пра выпадкі невыканання банкам сваіх абавязацельстваў у дачыненні да укладаў;
• атрымліваць поўную інфармацыю аб удзеле банка ў ССВ.

Сістэма страхавання укладаў рэгулюе парадак ажыццяўлення страхавых выплат у адпаведнасці з артыкулам 12 Закона. Інфармацыя аб прыпыненні дзейнасці банка публікуецца ў «Весніку Банка Расеі» і на сайце АСВ. З дня наступлення страхавога выпадку і да заканчэння працэдуры банкруцтва ў крэдытора ёсць права прад'явіць свае патрабаванні, звярнуўшыся з пісьмовай заявай альбо да часовай адміністрацыі, альбо да ліквідатару. Непасрэдна сама выплата вырабляецца на працягу 3 сутак, але не раней за 14 дзён з моманту страхавога выпадку. Па жаданні ўкладчыка кампенсацыйная сума выдаецца наяўнымі або пералічваецца на паказаны банкаўскі рахунак.

Станоўчыя і адмоўныя моманты ССВ

Праблема забеспячэння захаванасці грашовых укладаў у банках - адна з асноўных для станоўчага развіцця эканомікі краіны. Не сакрэт, што недавер да банкаўскай сістэме падахвочвае насельніцтва не укладваць свае сродкі, баючыся пазбавіцца іх назаўжды. Для ліквідацыі гэтага непрыемнага фактару і быў прыняты Федэральны Закон, закліканы даць гарантыі укладчыкам.

Сістэма страхавання укладаў - гэта значны крок на шляху павелічэння даверу да дзейнасці банкаў. Важным аспектам ССВ з'яўляецца вызначэнне банкаўскага ўклада ўласнасцю ўкладчыка, а не банка.

Для рэгулявання дзейнасці сістэмы, кантролю над выкананнем прынцыпаў і мэтаў створана Агенцтва па страхаванні ўкладаў, якое, у сваю чаргу, абапіраецца на нормы Закона. Больш за тое, з мэтай умацавання фонду Агенцтву даецца права самастойна праводзіць фінансавыя аперацыі.

Страхаванне укладаў - гэта неад'емны механізм ўстойлівай фінансавай сістэмы. Больш за тое, самі банкі зацікаўленыя ў свой удзел у ССВ. Паколькі паспяховае функцыянаванне банка немагчыма без папярэджання банкруцтва, а таксама аказання яму падтрымкі ў крызісныя моманты за кошт дзяржаўных сродкаў.

На жаль, сёння нельга лічыць сістэму страхавання укладаў у РФ ідэальнай. Яна патрабуе далейшага ўдасканалення. Спецыялісты кажуць пра тое, што варта прыняць дадатковыя нарматыўныя дакументы, якія б рэгулявалі:

• Прыняцце судовых рашэнняў, якія дазваляюць асобным банкам абслугоўваць ўклады, нягледзячы на пастанову нагляднага органа аб прыпыненні дзейнасці банка.
• Пашырэнне спісу «застрахаваных» аб'ектаў шляхам уключэння ў яго індывідуальных прадпрымальнікаў, малых юрыдычных прадпрыемстваў, металічных укладаў і гэтак далей.
• Паступовы рост максімальна магчымага пакрыцця. Ва ўмовах росту эканомікі краіны, жыццёвага ўзроўню грамадзян, натуральна, павялічваюцца і сумы ўкладаў. Такое становішча рэчаў павінна пацягнуць за сабой і рост дзяржаўных гарантый у дачыненні да банкаўскіх дэпазітаў, што абавязкова пацягне рост даверу ўкладчыкаў.
• Парадак вызначэння абавязковых узносаў банка-ўдзельніка. Сёння для вызначэння ўзроўню узносаў выкарыстоўваецца «плоская шкала». Пры гэтым усе банкі плацяць аднолькавы працэнт ад укладаў. Аднак, улічваючы розныя ўзроўні рызык банкаў, такая сістэма не з'яўляецца справядлівай.
• Павышэнне ролі АСВ для папярэджання выпадкаў неплацежаздольнасці банкаў і забеспячэння ім неабходнай падтрымкі для выхаду са складаных фінансавых сітуацый.

Такім чынам, сістэма страхавання укладаў патрабуе комплекснага падыходу з мэтай ўнясення неабходных змяненняў і дапрацовак. Прычым вельмі важна, каб гэтую працу праводзілі сумесна ўсе ўдзельнікі сістэмы страхавання ўкладаў.