Тэрмін даўнасці па крэдытнай запазычанасці: кансультацыя адваката

Калі пазычальнік перастае ўносіць у нейкі момант плацяжы па крэдыце, банкаўская арганізацыя праз некалькі месяцаў пачынае прадпрымаць захады па вяртанні доўгу. Але робіць гэта яна толькі да пэўнага моманту. Тэрмін даўнасці па крэдытнай запазычанасці мінае тады, калі фінансавая ўстанова пакідае спробы вярнуць свае сродкі. Працягваецца ён тры гады. Менавіта столькі часу дадзена крэдытору для вяртання доўгу. Але з якога менавіта пачынаецца адлік? І чым пагражае пазычальніку нявыплата па крэдытах?

Ці здольны банк дараваць даўгі?

Фінансавае становішча чалавека можа раптам пагоршыцца. Прычын на гэта шмат: хвароба, страта працы або іншыя абставіны. У падобнай сітуацыі разважныя людзі, як правіла, імкнуцца абмежаваць свае выдаткі. Але як паступаць чалавеку, які паспеў у больш спрыяльныя часы заключыць адзін або некалькі крэдытных дагавораў, і немагчымасць выконваць абавязацельствы робіць яго жыццё невыносным? Для пазычальнікаў, чыё матэрыяльнае становішча на працягу некалькіх гадоў не палепшылася, прадугледжаны закон, згодна з якім банкі не маюць права турбаваць яго праз пэўны час пасля апошняга ўнясення грошай на крэдытны рахунак. Ці здольны банк забыць пра тых, хто яму павінен?

Пра тое, што тэрмін даўнасці па крэдытнай запазычанасці складае тры гады, ведае кожны пазычальнік. Аднак з-за чаго-то нават сярод спецыялістаў няма адзінага меркавання адносна таго, з якога моманту неабходна пачынаць адлік. Акрамя таго, амаль кожнае судовае ўстанова мае звычай трактаваць тэрмін даўнасці па крэдытнай запазычанасці (Грамадзянскі кодэкс, арт. 196) па-свойму.

З якой даты варта рабіць адлік?

Пытанне гэты даволі спрэчны. Перш за ўсё трэба ведаць, што момант адліку пачынаецца не з дня заключэння дагавора з банкам. Многія пазычальнікі мяркуюць, што тэрмін даўнасці па крэдытнай запазычанасці трэба лічыць з той даты, калі быў атрыманы крэдыт. І ў гэтым заключаецца галоўная памылка. Суды нярэдка абапіраюцца на ўмова, згодна з якім гэты перыяд пачынае працякаць з моманту апошняй транзакцыі, гэта значыць - з таго дня, калі пазычальнік унёс штомесячны плацёж па крэдыце ў апошні раз. На гэтай пазіцыі часцяком грунтуюцца рашэнні, якія выносяцца Вярхоўным судом і Вышэйшым арбітражным судом Расійскай Федэрацыі.

іншае меркаванне

Але ў нашай краіне ўсё ж дзейнічае нямала судовых устаноў, якія выказваюць нязгоду з падобнай трактоўкай. Спасылаючыся на арт. 200 ГК, яны сцвярджаюць, што тэрмін даўнасці па крэдытнай запазычанасці варта адлічваць з даты, на якую прыпадае канчатак дагавора фізічнай асобы з банкам. Такім чынам, зыходзячы з падобнага сцвярджэння, калі пазычальнік ўзяў крэдыт на шэсць гадоў, але плаціць па ім перастаў праз год пасля яго афармлення, толькі праз восем гадоў для яго скончыцца тэрмін іскавай даўніны па крэдытнай запазычанасці.

апеляцыя

Варта сказаць, што падобнай пазіцыяй кіруюцца не ўсе суды. І адлік адбываецца толькі ў тых судовых справах, у якіх гаворка ідзе пра запазычанасьць па крэдытах наяўнымі, бо карты нярэдка бестэрмінова. Але ў тым выпадку, калі для чалавека закон аб тэрміне даўніны па крэдытнай запазычанасці стаў адзіным выхадам з сітуацыі, якая склалася, а суд заняў нязручную для яго пазіцыю, можна заўсёды разлічваць на апеляцыю.

Менавіта суд ўстанаўлівае тэрмін іскавай даўніны, але здзяйсняючы гэта, ён ўлічвае ўсе адносіны пазычальніка з банкам, якія мелі месца быць з моманту заключэння крэдытнага дагавора. Варта памятаць пра некаторыя нюансы. Калі за час дзеяння крэдытнага дагавора даўжнік звяртаўся ў суд з заявай аб рэструктурызацыі альбо з другога просьбай, выкананне якой звычайна спрыяе палягчэнню долі чалавека, няздольнага ўносіць сродкі на рахунак, факт гэты можа спыніць тэрмін даўнасці. Чаму так адбываецца? Справа ў тым, што, як правіла, любыя спробы дамовіцца з банкам, прадугледжваюць ўнясенне хоць бы сімвалічнай сумы на крэдытны рахунак. І нават калі гэтага не адбылося, у судзе нават сам факт звароту ў фінансавую арганізацыю можа быць успрыняты як апошні плацёж, з якога і пачынаецца адлік.

Што не ўплывае на працягу тэрміну?

Варта адзначыць, што некаторыя дзеянні банкаў ніяк не могуць паўплываць на ўсталяванне даты, з якой адлічвае гэты перыяд. Да такіх дзеянняў, напрыклад, ставіцца перапродаж доўгу калектарам. Нягледзячы на артыкулы Грамадзянскага кодэкса, згаданыя вышэй, няпроста вызначыць дату, калі пачынаецца тэрмін іскавай даўніны па крэдыце. Парады адваката, мабыць, з'яўляюцца верным крокам у вырашэнні гэтага пытання. Не варта спадзявацца на рэкамендацыі непрафесіяналаў, прытрымліванне якім можа толькі пагоршыць становішча даўжніка.

Што адбываецца, калі скончыўся тэрмін даўнасці па крэдытнай запазычанасці?

2015 год - у эканамічным плане няпросты перыяд для Расіі. За некалькі гадоў да пачатку так званага крызісу банкаўскія арганізацыі заключалі крэдытныя дагаворы са сваімі кліентамі ў вялікім аб'ёме. Патрабаванні да патэнцыйных пазычальнікам пры гэтым былі невысокімі.

Але нестабільная эканамічная сітуацыя ў краіне пацягнула за сабой істотнае пагаршэнне ўзроўню жыцця большасці грамадзян. Вырасла беспрацоўе, падняліся цэны на прадукты. Для многіх расейцаў штомесячны плацёж па крэдыце стаў непасільнай ношай. Нядаўняя лаяльнасць банкаў па адносінах да сваіх кліентаў павярнулася грандыёзным ростам запазычанасці па крэдытах. У гэтых умовах многія пазычальнікі спадзяюцца на праславуты тэрмін даўнасці па крэдытнай запазычанасці. Пасля суда, мяркуюць яны, усе даўгі спішуць, і жыццё можна будзе пачаць з чыстага ліста. Аднак такое меркаванне з'яўляецца грубай памылкай.

Заканчэнне трохгадовага тэрміну, пасля якога банк перастае патрабаваць свае грошы, кажа толькі аб тым, што ў даўжнiка з'явіўся надзейны аргумент. На яго, пры ўмове паўторнага звароту крэдытора ў судовыя інстанцыі, пазычальнік і можа паказаць. Заканчэнне іскавай тэрміну не пазбаўляе банк права тэлефанаваць і нагадваць пра абавязальніцтвы. Але і для падобных выпадкаў для даўжніка прадугледжаны спосаб процідзеяння. Складаецца ён у заяве аб адклiканнi персанальных дадзеных.

продаж доўгу

Пасля таго як банк губляе надзею на вяртанне сваіх грошай, для даўжнiка можа пачацца жыццё зусім не простая. Многія фінансавыя структуры, як вядома, аддаюць перавагу прадаваць даўгі калектарскіх агенцтваў. Мець зносіны з супрацоўнікамі падобных арганізацый - справа не з прыемных. Пра гэта ведае нават той, хто ніколі не заключаў крэдытнага дагавора. Аб неправамерных дзеяннях гэтых людзей нярэдка кажуць па тэлебачанні, пішуць у газетах і на навінавых інтэрнэт-сайтах.

Калектары не могуць звярнуцца ў судовыя інстанцыі пасля заканчэння іскавай тэрміну, і адзіным сродкам для іх становіцца маральны ціск на даўжніка. Чалавек, пацярпелы ад зносін з падобнымі супрацоўнікамі, павінен неадкладна звярнуцца ў паліцыю. Калі ж там на заяву, пададзеную на падставе неправамерных дзеянняў калектараў, ніяк не рэагуюць, не варта адчайвацца. Наступным крокам павінна быць зварот у пракуратуру.

Злоўжыванне правамі пазычальніка

Кліент банка, які афармляе крэдыт, нясе за гэта адказнасць. У апошнія гады нявыплаты істотна пачасціліся. У гэтым віна не толькі пазычальнікаў, але таксама і банкаў, і нават дзяржавы. Аднак у некаторых выпадках крэдытная нявыплата залежыць цалкам ад кліента банка. Да такіх выпадкаў можна аднесці асабістыя абставіны альбо адкрытае махлярства. Пазычальнік абавязаны ведаць, што калі ён бярэ крэдыт, і першапачаткова спадзяецца на магчымасць не выплачваць яго, у чым можа паспрыяць закон аб тэрміне іскавай даўнасці, ён рызыкуе панесці адміністрацыйную, і нават крымінальную адказнасць. Мінімальнае пакаранне, пагражальнае даўжніку, - гэта спагнанне маёмасці. Але заканадаўствам прадугледжаны і больш жорсткія меры.

крымінальная адказнасць

Калі кліент банка ўзяў крэдыт пад заклад, то крымінальная адказнасць яму не пагражае. У выпадку нявыплаты усё ідзе з малатка. Хоць і тут прадугледжаныя паблажкі. Адсудзіць кватэру і даўжніка банк не можа ў тым выпадку, калі яна з'яўляецца адзіным нерухомай маёмасцю. Выключэннем з'яўляюцца выпадкі, калі ў дзеяннях даўжніка ўгледжваецца махлярства.

Зразумець, кіраваўся Ці пазычальнік дрэннымі думкамі, вызначыць не так складана. Калі пасля афармлення крэдыту ён наўмысна хаваецца, гэта кажа не на яго карысць. У залежнасці ад канкрэтнай сітуацыі даўжнік можа быць прысуджаны да выпраўленчых працаў і нават пазбаўлены волі на тэрмін да трох гадоў. Аднак падобныя крымінальныя меры дастасавальныя толькі ў тым выпадку, калі даказаны факт крадзяжу банкаўскіх сродкаў.