Што такое іпатэка і як яе атрымаць? Дакументы, першы ўнёсак, працэнты, пагашэнне іпатэчнага крэдыту

У сучасных рэаліях жыцця, калі колькасць насельніцтва планеты няўхільна расце, адным з найбольш актуальных з'яўляецца жыллёвае пытанне. Не сакрэт, што далёка не кожная сям'я, тым больш маладая, можа дазволіць сабе набыццё ўласнага жылля, таму ўсё часцей людзі цікавяцца, што такое іпатэка і як яе атрымаць. Якія перавагі мае гэты від крэдытавання і ці варта «аўчынка вырабу»?

Сутнасць іпатэкі заключаецца ў тым, што калі ў вас няма добрых сваякоў, здольных бязвыплатна пазычыць грошы на набыццё жылля, а ўласную кватэру мець вельмі хочацца, можна звярнуцца ў банк і атрымаць неабходную суму. Аднак падобны выгляд пазыкі некалькі адрозніваецца ад звычайнага спажывецкага крэдыту, да якога мы ўжо прывыклі. Чым менавіта - будзем разбірацца.

Што такое іпатэка і як яе атрымаць без праблем

Перш за ўсё, трэба разумець, што іпатэчны крэдыт - гэта мэтавай пазыку на набыццё канкрэтнай нерухомасці, і ў адрозненне ад спажывецкага крэдыту ў вас не атрымаецца распарадзіцца грашыма па сваім меркаванні. Акрамя таго, забеспячэннем у дадзеным выпадку часцей за ўсё становіцца сам набываны аб'ект - кватэра, магазін, вытворчае памяшканне. Таму можна сцвярджаць, што заклад нерухомай маёмасці для забеспячэння абавязацельстваў перад крэдыторамі і ёсць іпатэка. Банкі, дарэчы кажучы, прымаюць не толькі жыллё - закладам можа быць аўтамабіль, яхта, зямельны ўчастак. Аднак асаблівасцю гэтага віду крэдытавання з'яўляецца тое, што набыты такім чынам аб'ект становіцца ўласнасцю пазычальніка непасрэдна з моманту набыцця.

У Расеі самы распаўсюджаны варыянт такога спосабу крэдытавання - гэта іпатэка на жыллё. Прычым, як правіла, у заклад банку аддаецца менавіта кватэра, якую набываюць, хоць, як варыянт, можна закласці і ўжо наяўную нерухомасць. Такі выгляд паслуг прапануюць практычна ўсе банкі - Сбербанк, "Газпромбанк", "Альфа-Банк", "ВТБ". Іпатэка любому крэдытнай установе заўсёды выгадная, бо нават калі ў пазычальніка ня знойдзецца сродкаў для выплаты доўгу, заклад ўсё роўна застанецца ў банка. Менавіта таму апошнія ахвотна выдаюць падобныя пазыкі, наперабой прапаноўваючы «выгадныя» ўмовы.

Каму дадуць крэдыт і што для гэтага трэба

Для таго каб кватэра ў іпатэку стала рэальнасцю, прыйдзецца досыць «папацець», збіраючы неабходны пакет дакументаў. Але пра яго мы пагаворым крыху ніжэй, а цяпер давайце складзем нейкі асераднёны партрэт патэнцыйнага кліента, здольнага атрымаць іпатэчны крэдыт:

1. Перш за ўсё ўзрост - ідэальным лічыцца дыяпазон ад 23 да 65 гадоў.
2. Узровень добранадзейнасці - вам спатрэбіцца бездакорная крэдытная гісторыя. Калі такі ў вас не маецца, то перш чым звяртацца за вялікім крэдытам, вазьміце парачку спажывецкіх і акуратна выплаціце іх. Вядома, спажывецкі крэдыт не такі вялікі, як іпатэка, унёсак вы будзеце плаціць значна меншы, але наяўнасць двух-трох своечасова выплачаных пазык вельмі станоўча адаб'ецца на вашым іміджы ў вачах банка.
3. Працоўны стаж - больш за два гады, прычым на апошнім месцы працы - не менш за 6 месяцаў.
4. Наяўнасць «белага» даходу, дастатковай для пагашэння штомесячнага плацяжу.
5. Ну і, вядома, вам трэба будзе сабраць велізарны пералік дакументаў, прычым чым больш сур'ёзна банк, тым больш папер, даведак і квітанцый ў вас папросяць.

Вядома, патрабаванні, апісаныя вышэй, - гэта абагульненая версія, у рэкламных праспектах можна сустрэць крыху іншыя паказчыкі. Напрыклад, некаторыя банкі на старонках сваіх праспектаў заяўляюць, што гатовыя выдаваць іпатэчныя крэдыты асобам з 18 гадоў. Ці яшчэ такі варыянт: нібыта для станоўчага адказу вам не спатрэбіцца даведка аб даходах. Дык вось, ведайце: часцей за ўсё гэта проста рэкламны ход. Кліенты, з уласнага вопыту дасведчаныя аб тым, што такое іпатэка і як яе атрымаць, сцвярджаюць: калі вы не адказваеце вышэйпералічаным патрабаванням, крэдыту на кватэру вам не дадуць. А хто гарантавана можа разлічваць на станоўчы адказ?

Такім чынам, вам, хутчэй за ўсё, дадуць крэдыт, калі:

• ў вас ёсць не менш за 20% кошту набытага жылля для першапачатковага ўнёску;
• ваша афіцыйная зарплата хоць бы ў два разы больш штомесячнага плацяжу;
• іпатэка афармляецца на кватэру, а не на зямельны ўчастак або прыватны дом;
• усе працаздольныя члены сям'і маюць афіцыйнае працаўладкаванне з «белай» заробкам;
• маецца іншая нерухомасць, ужо якая належыць вам па праве ўласнасці (закладваць і яе таксама не спатрэбіцца);
• вы не маеце непагашаных крэдытаў і іншых даўгавых абавязацельстваў;
• вы не выступаеце паручыцелем па крэдытах сваякоў ці знаёмых;
• працоўны стаж на апошнім месцы працы складае больш за 2-3 гадоў;
• вы можаце прадаставіць аднаго-двух плацежаздольных паручыцеляў (патрабуецца даволі часта, але не заўсёды).

дакументы

Такім чынам, вы вырашылі, што адзіны выхад палепшыць свае жыллёвыя ўмовы - іпатэка. Банкі запатрабуюць ад вас вялікі пакет дакументаў. Спынімся на ім больш падрабязна.

Абагульнены пералік выглядае так:

• анкета банка;
• заяўка на афармленне іпатэкі - часам аформіць яе можна он-лайн, наведаўшы афіцыйны сайт установы;
• ксеракопія грамадзянскага пашпарта або які замяняе яго дакумента;
• копія пасведчання аб пенсійным дзяржаўным страхаванні;
• пасведчанне (копія) аб пастаноўцы на падатковы ўлік на тэрыторыі РФ (ІНАЎ);
• мужчынам прызыўнога ўзросту таксама спатрэбіцца копія ваеннага білета;
• ксеракопіі дакументаў аб атрыманай адукацыі - дыпломы, атэстаты і інш .;
• копіі пасведчанняў аб шлюбе / разводзе, нараджэнні дзяцей;
• шлюбны кантракт (копія), калі такі маецца;
• ксеракопія працоўнай кніжкі (ўсіх старонак) з якая сведчыць запісам працадаўцы;
• любыя дакументы, якія пацвярджаюць памер і крыніца вашых даходаў - форма 2 НДФЛ, банкаўскія выпіскі з рахункаў, квітанцыі аб атрыманні аліментаў або рэгулярнай матэрыяльнай дапамогі і т. д.

У некаторых банках гэтых дакументаў дастаткова, але часцей за ўсё іпатэчны крэдыт патрабуе наяўнасці значна большай колькасці папер. Напрыклад, вам, хутчэй за ўсё, спатрэбіцца падрыхтаваць:

• форму 9 - даведка аб рэгістрацыі па месцы пастаяннага пражывання;
• ксеракопіі грамадзянскіх пашпартоў ўсіх асоб, якія пражываюць сумесна з вамі, а таксама бліжэйшых сваякоў (бацькоў, дзяцей, мужа і жонкі) незалежна ад месца іх пастаяннага пражывання;
• даведку аб памеры пенсіі і копію пенсійнага пасведчання для непрацуючых сваякоў адпаведнага ўзросту;
• копіі пасведчанняў аб смерці ўсіх памерлых бліжэйшых сваякоў - мужа і жонкі, бацькоў або дзяцей.

І зноў дакументы

Калі ў вас маецца якое-небудзь дарагое маёмасць, то вам спатрэбяцца праваўстанаўліваючых дакументы, якія пацвярджаюць права ўласнасці - купчыя, дароўныя, прыватызацыйныя сертыфікаты на дачу, кватэру, аўтамабіль і т. Д. Таксама спатрэбіцца даведка па форме 7, якая характарызуе параметры які належыць вам жылога / нежылога памяшкання.

Калі хутка вы маеце ва ўласнасці акцыі, аблігацыі і т. Д., Прыйдзецца падаць выпіску з рэестра ўладальнікаў каштоўных папер.

Іпатэка на жыллё - справа адказная. Так што абавязкова трэба падаць дакументы, якія пацвярджаюць вашу добранадзейнасць - крэдытную гісторыю, копіі квітанцый аб своечасовай аплаце тэлефонных і камунальных паслуг, квартплаты за апошнія некалькі месяцаў, а лепш за год-два.

Калі ў вас ёсць рахункі ў банках - картачныя, бягучыя, дэпазітныя, крэдытныя, да запатрабавання і інш., - вам спатрэбяцца дакументы, якія пацвярджаюць іх наяўнасць.

У дадатак да ўсяго, каб аформіць іпатэчны крэдыт, абавязкова назапасьцеся даведкай, якая пацвярджае, што вы не складаецеся на ўліку ў псіханеўралагічным або наркалагічным дыспансеры.

Пры звароце ў банк вам спатрэбяцца не толькі копіі, але і арыгіналы вышэйпералічаных папер, а калі ў вас ёсць созаемщик, такі ж пакет дакументаў прыйдзецца прыгатаваць і яму.

І яшчэ раз дакументы

Дадатковыя дакументы могуць спатрэбіцца тым, хто працуе «на сябе» і мае ўласны бізнэс. Гэта могуць быць копіі ўстаноўчых дакументаў, бухгалтарскія выпіскі аб наяўнасці прыбытку / страты за апошнія некалькі гадоў, штатны расклад, копіі асноўных дамоваў, балансавыя ведамасці - увогуле, любыя дакументы, якія могуць пацвердзіць фінансавую ўстойлівасць вашага прадпрыемства і здольнасць яго да дынамічнаму развіццю.

Калі вы з'яўляецеся ІП без утварэння юрыдычнай асобы, то банк, хутчэй за ўсё, папросіць даць:

• пасведчанне аб рэгістрацыі;
• квітанцыі аб выплаце падаткаў і узносаў у розныя фонды;
• копіі банкаўскіх выпісак па рахунках за апошнія некалькі гадоў;
• кнігу ўліку выдаткаў і даходаў (калі ёсць);
• ксеракопіі дагавораў арэнды памяшкання і іншыя дакументы, якія пацвярджаюць вашу стабільнасць і плацежаздольнасць;

Як бачыце, кватэра ў іпатэку - справа даволі клапотнае. Пасля таго як усе неабходныя дакументы будуць пададзеныя, неабходна дачакацца рашэння банка аб выдачы іпатэкі. Звычайна перыяд разгляду можа займаць ад сутак да некалькіх тыдняў, але некаторыя банкі прапануюць паслугу «экспрэс-іпатэка», калі рашэнне можа быць прынята за два-тры гадзіны. Атрымаўшы папярэдняе адабрэнне, можна пачынаць пошук кватэры.

Як выбраць банк: самыя выгадныя іпатэчныя крэдыты

Калі доўгі пералік неабходных дакументаў вас не спалохаў, і вы толькі ўмацаваліся ў сваім рашэнні ўзяць жыллё ў крэдыт, давайце падрабязней спынімся на пытанні пра тое, як менавіта выбраць самае выгаднае прапанову. Ясная справа, што пагашэнне іпатэкі - працэс працяглы і даволі дарагі, а пераплачваць, як вядома, не хочацца нікому. На што ж звяртаць увагу пры выбары крэдытнай установы?

1. Першым чынам варта ўважліва вывучыць праграмы, прапанаваныя банкамі. Пры гэтым старайцеся звяртаць увагу на ўстановы, якія працуюць на рынку не першы год і якія маюць правераную рэпутацыю.
2. Калі ў вас ужо ёсць карта (любая) якога-небудзь з банкаў, і вы ў цэлым задаволеныя яго працай, то перш за ўсё звярніце сваю ўвагу менавіта на гэтае прадпрыемства. Справа ў тым, што звычайна пастаянным кліентам многія фінустановы прапануюць асаблівыя, больш выгадныя ўмовы крэдытавання, чым людзям, якія звярнуліся да іх упершыню.
3. Зважайце не толькі на працэнтную стаўку, але і на верагоднае колькасць аднаразова плацяжоў, сума якіх у выніку можа апынуцца даволі вялікі. Такія «камісіі» могуць спаганяцца банкам за афармленне розных даведак, страховак і іншых паслуг.
4. Абавязкова вывучыце магчымасць датэрміновага пагашэння пазыкі. Напрыклад, у такім банку, як "ВТБ", іпатэка можа быць датэрмінова пагашана без праблем, а іншыя крэдытныя арганізацыі ў гэтым выпадку абавязваюць кліента выплаціць дадаткова некаторыя штрафы і няўстойкі. Гэта таксама можа адбіцца на вашым выбары.
5. Практычна ў кожнага банкаўскай установы ёсць уласны сайт, дзе можна лёгка выявіць іпатэчны калькулятар. Гэта даволі зручна: запоўніўшы адпаведныя палі, вы можаце прыблізна разлічыць, якую суму вам прыйдзецца ўносіць штомесяц. Параўнайце гэтыя паказчыкі, прабегшыся па старонках некалькіх банкаў, і вызначыце найбольш выгаднае прапанову.

Для таго каб не заблытацца з вялікай колькасцю прапаноў, можна скласці для сябе невялікую табліцу, дзе слупкамі будуць умовы крэдытавання, а радкамі - некалькі банкаў, якія прапануюць іпатэку. Абавязкова выкарыстоўвайце іпатэчны калькулятар - ён значна палегчыць вашы разлікі і дапаможа вызначыць агульную пераплаты і памер штомесячнага плацяжу.

Стоўбцы (крытэрыі) могуць быць такімі:

• тэрмін іпатэкі;
• адсоткавая стаўка;
• штомесячны плацёж;
• іншыя камісіі, аднаразова плацяжы;
• неабходнасць пацверджання даходаў;
• магчымасць датэрміновага пагашэння;
• памер першапачатковага абавязковага ўнёску;
• санкцыі за пратэрміноўку штомесячнай платы;
• акцыйныя прапановы.

Вядома, прапанаваны пералік крытэраў вы можаце дапоўніць на сваё меркаванне. Не спяшаецеся выбіраць банк з самай нізкай працэнтнай стаўкай - магчыма, усе астатнія ўмовы апынуцца не такімі ўжо і выгаднымі. Так што ацэньвайце ўсе пункты ў комплексе.

Сацыяльны іпатэчны крэдыт

Ёсць і яшчэ адзін пункт, на які трэба звяртаць увагу пры выбары банка. Справа ў тым, што для некаторых катэгорый грамадзян прадугледжана так званая сацыяльная іпатэка - льготнае крэдытаванне, накіраванае на забеспячэнне жыллём неабароненых слаёў насельніцтва, якія проста не здольныя набыць кватэру ў рамках «камерцыйнай іпатэкі».

Галоўным адрозненнем такога віду крэдытавання з'яўляецца кошт аднаго квадратнага метра набытага жылля. Для таго каб прыняць удзел у праграме, неабходна напісаць заяву на паляпшэнне жыллёвых умоў і стаць на ўлік у Адміністрацыі па месцы пражывання. Там вашу заяўку разгледзяць і прымуць адпаведнае рашэнне. Адным з галоўных крытэраў для пастаноўкі на такі ўлік з'яўляецца адпаведнасць з пастановай КМ РТ № 190, з якога вынікае, што норма забеспячэння агульнай плошчай жылля на аднаго чалавека складае 18 м ^2.

Удзельнікамі праграмы "Сацыяльная іпатэка» могуць стаць, напрыклад, бюджэтнікі. Крэдыт можна аформіць за ўсё пад 7% гадавых і на тэрмін да 28,5 гадоў, пры гэтым часцей за ўсё нават не патрабуецца ўнясенне першапачатковага ўнёску.

Аднак з такім выглядам крэдытавання працуюць далёка не ўсе банкі. Неабходную інфармацыю аб тым, дзе яго можна аформіць, а таксама пра тое, ці вы можаце прэтэндаваць на яго атрыманне, можна даведацца ў гарадской (раённай) адміністрацыі. Часцей за ўсё там маецца аддзел, які адказвае за жыллёвую палітыку.

Крэдытаванне маладой сям'і

Калі людзі старэйшага пакалення ў асноўным атрымалі жыллё яшчэ за савецкім часам, то іпатэка маладым сем'ям - гэта сёння практычна адзіны спосаб абзавесціся ўласным жыллём і стаць незалежнымі. На шчасце, гэты від крэдытавання таксама падтрымліваецца дзяржавай.

Кожная маладая сям'я можа прыняць удзел у федэральнай праграме і прэтэндаваць на атрыманне дзяржаўнай субсідыі на набыццё ўласнага жылля. Нармальная плошчу для сям'і з 2 чалавек складае 42 квадратных метра. Такая сям'я можа прэтэндаваць на датацыю ў памеры 35% кошту жылля. Калі ў маладой пары маюцца дзеці, то норма жылля разлічваецца як 18 м ² на аднаго чалавека, а памер датацыі павялічваецца да 40% кошту кватэры.

Дзяржаўная іпатэка маладым людзям можа быць прадастаўлена не толькі ў тым выпадку, калі яны знаходзяцца ў шлюбе - «адзіночкі» таксама могуць прэтэндаваць на атрыманне льготнай пазыкі. Для гэтага па ўсёй краіне адраджаецца практыка студэнцкіх будатрадаў, якія фармуюцца ў многіх ВНУ. Пасля таго як баец такога атрада адпрацуе «на карысць Радзімы» сто пяцьдзесят змен, ён атрымлівае права на афармленне іпатэкі на кватэру па сабекошце. Такім чынам, трохі паспрабаваўшы, можна набыць жыллё ў 2-3 разы танней ад яго рынкавай кошту.

Іпатэка для вайскоўцаў

Агульнадзяржаўная праграма «Ваенная іпатэка» - гэта яшчэ адзін варыянт падтрымкі насельніцтва. Праграма накіравана на паляпшэнне жыллёвых умоў вайскоўцаў з дапамогай назапашвальнай іпатэчнай сістэмы. Тут усё залежыць ад вайсковага звання ўдзельніка і даты заключэння першага кантракта на вайсковая служба.

Сутнасць праграмы «Ваенная іпатэка» заключаецца ў тым, што кожны год на індывідуальны рахунак кожнага вайскоўца дзяржава пералічвае пэўную суму, памер якой рэгулярна пераглядаецца Урадам РФ у залежнасці ад узроўню інфляцыі і іншых паказчыкаў. З часам назапашаную суму можна выкарыстоўваць у якасці першага ўзносу па іпатэцы.

Плюсы і мінусы

Зараз, калі вы хоць бы ў агульных рысах уразумелі, што такое іпатэка і як яе атрымаць, проста немагчыма не спыніцца на асноўных перавагах і недахопах такога спосабу крэдытавання.

Безумоўна, галоўным плюсам іпатэкі з'яўляецца тое, што ўласную кватэру можна атрымаць ужо цяпер, а не збіраць на яе доўгія гады, «мыкаясь па кутах». Паколькі крэдыт афармляецца на шмат гадоў, то штомесячны плацёж звычайна не занадта вялікі, і пагашаць яго цалкам па сілах сярэднестатыстычнаму расейцу.

Аднак пры ўсёй «Вясёлкавы» перспектывы не трэба забываць і пра недахопы, сярод якіх у першую чаргу трэба назваць велізарную пераплаты па працэнтах, часам якая дасягае больш за 100%. Акрамя таго, практычна ў кожным іпатэчным дамове абавязкова прысутнічаюць іншыя выдаткі - за вядзенне пазыковага рахунку, за разгляд заяўкі, розныя страхоўкі, камісіі і гэтак далей. Усё гэта ў сукупнасці можа дасягаць 8-10% ад кошту першапачатковага ўнёску. Ну і, вядома, велізарны пералік дакументаў, хоць гэта і нядзіўна, бо банк давярае вам немалыя сродкі, прычым на вельмі працяглы тэрмін.