Дыферэнцыраваныя плацяжы, іх перавагі.

Слова «іпатэка» ў нашы дні знаёма кожнаму. Хтосьці сам палепшыў жыллё, у каго-то знаёмыя або сваякі ўзялі кватэру і цяпер выплочваюць штомесяц буйныя сумы.

Калі вы плануеце набыць нерухомасць з дапамогай гэтага віду крэдытавання, то напэўна наперадзе з часам паўстане выбар, якія, аннуитетные або дыферэнцыраваныя плацяжы трэба будзе выплачваць.

Разгледзім падрабязней, якія плацяжы, што з сябе ўяўляюць і якія маюць перавагі.

Дыферэнцыраваныя плацяжы - від аплаты крэдыту, пры якім асноўная частка доўгу выплачваецца роўнымі долямі, а працэнты будуць налічвацца на рэшту.

Аннуитетные плацяжы - таксама від аплаты крэдыту, пры якім і асноўны доўг, і працэнты выплачваюцца роўнымі часткамі.

У чым перавагі адных плацяжоў перад іншымі з пункту гледжання абывацеля?

У першым варыянце працэнты налічваюцца на астатнюю частку, а паколькі яна памяншаецца, то і плацяжы з часам будуць ўсё менш і менш. У залежнасці ад тэрмінаў, сума штомесячных выплат можа скараціцца разы ў два ў параўнанні з першапачатковай.

Несумнеўны плюс у тым, што выплаты з часам памяншаюцца. Іпатэку бяруць на 10-25 гадоў, а за гэты час дабрабыт сям'і можа моцна пахіснуць звальненне аднаго з мужа і жонкі, працяглая хвароба, з'яўленне незапланаванага першапачаткова дзіцяці. Па гэтых ці іншых прычынах сям'і будзе вельмі цяжка фінансава аддаваць буйную суму штомесяц. Пастаяннае памяншэнне выплат, якое забяспечваюць дыферэнцыраваныя плацяжы, будзе вельмі дарэчы.

Праўда ёсць і істотны мінус. Паколькі сума доўгу нязменная і працэнты таксама ніхто не адмяняў, гэтае памяншэнне апошніх плацяжоў дасягаецца за кошт павелічэння першых. Параўноўваючы дыферэнцыраваныя плацяжы з аннуитетными, можна сказаць, што выплаты першыя гады па дыферэнцыраваных будуць нашмат вышэй. Далёка не кожная сям'я зможа дазволіць сабе такую фінансавую нагрузку. Адпаведна і банкі радзей даюць «дабро» на афармленне іпатэкі з такой сістэмай выплат. З іншага боку, калі лічыць усю суму, якую пазычальнік аддасць банку разам з працэнтамі - то пры дыферэнцыраваных плацяжах яна ў цэлым атрымаецца менш.

У аннуитетных свае плюсы - штомесячныя выплаты з часам не мяняюцца, а значыць можна распланаваць бюджэт на шмат гадоў наперад. Да таго ж першапачатковыя выплаты не так высокія.

Але з іншага боку, калі дабрабыт сям'і зменіцца не ў лепшы бок, доўг будзе выплаціць вельмі цяжка.

Яшчэ адзін істотны мінус у тым, што аформленую такім чынам іпатэку нявыгадна зачыняць датэрмінова. Не, нейкая выгада ў любым выпадку будзе. Але справа ў тым, што першапачаткова (у першыя гады) большую частку выплат складаюць працэнты па крэдыце. З часам асноўная частка доўгу і працэнты выраўноўваюцца, а ў апошнія гады пазычальнік большай часткай выплачвае доўг. Адсюль вынікае, што, зачыніўшы іпатэку датэрмінова, сям'я выплаціць не толькі ўвесь доўг, але і вялікую частку працэнтаў.

Калі наперадзе вас чакае іпатэка, дыферэнцыраваныя плацяжы можна разлічыць па наступнай схеме:

(Сума крэдыту * на штомесячную працэнтную стаўку * тэрмін (у месяцах), на які выдадзены крэдыт + 1) / 2 = штомесячныя працэнтныя выплаты.

Сума доўгу / тэрмін, на які выдадзены крэдыт (у месяцах) = велічыня асноўнага доўгу, якую трэба выплачваць штомесяц.

Зрэшты, ўручную падлічваць штомесячныя выплаты зусім неабавязкова. Большасць банкаў размяшчаюць на сваіх старонках інтэрнэт-калькулятары, якія дазваляюць папярэдне разлічыць аннуитетные і дыферэнцыраваныя плацяжы. Дастаткова выбраць тэрмін крэдытавання, велічыню першага ўзносу, працэнтную стаўку. Іпатэчны калькулятар сам падлічыць суму пераплаты і штомесячны ўнёсак.