Страхаванне накапляльную у Еўропе: водгукі

Усякага роду страхавыя паслугі ўжо даўно і трывала ўвайшлі ў наша жыццё. Штогод мы абараняем полісамі сваё здароўе, абавязкова страхуем аўтамабіль, а часам набываем і дадатковыя праграмы. Накапляльную страхаванне - адна з нешматлікіх паслуг, пра якую пераважная колькасць расейцаў не мае ні найменшага паняцця. У той час як у еўрапейскіх краінах такой поліс - справа звычайная і нават у нейкай меры неабходнае. За шматгадовую практыку людзі прывыклі збіраць грошы падобным чынам. Тым больш што поліс НСЖ абараняе самае каштоўнае, што ёсць у чалавека - яго жыццё і здароўе.

Хоць жыццё чалавека і неацэнная, гэта зусім не значыць, што шанаваць яе не трэба. Прыкладна такая выява думак мае кожны трэці еўрапеец. Менавіта дзякуючы гэтаму накапляльную страхаванне жыцця ў Еўропе развіваецца ўжо доўгія гады.

Што гэта такое?

Такі поліс трохі падобны на дэпазіт. НСЖ - доўгатэрміновае ўкладанне сродкаў з наступным іх назапашваннем і укладаннем для атрымання прыбавачнай даходу.

Заключыць такі дагавор можна ад 3 да 35-40 гадоў. Яго можна разглядаць як своеасаблівую скарбонку, якая дадаткова абараняе вас ад затрат у выпадку смерці, цяжкай хваробы, калецтва, страты працаздольнасці і іншых верагодных рызык. Калі з вамі адбудзецца што-небудзь з вышэйпералічанага, кампанія выплаціць вам усю суму. Калі ўсё будзе добра - сродкі працягнуць назапашвацца.

Штомесячныя ўзносы ў накапляльную страхаванне дзеляцца на дзве часткі:

• на аплату верагодных рызык;
• на фарміраванне скарбонкі.

Назапашвальную частку можна ўкладаць у розныя фінансавыя мадэлі з мэтай атрымання дапаможнага даходу. Пасля таго як мінае тэрмін дамовы, кліент самастойна можа вырашыць, ці хоча ён атрымаць усю назапашаную суму за адзін раз або аддае перавагу раўнамерныя выплаты ў выглядзе дадатку да пенсіі.

Калі казаць пра расійскім заканадаўстве, то можна сцвярджаць, што такія сумы не падлягаюць падаткаабкладанню. Таксама іх немагчыма спагнаць на карысць трэціх асоб, нават у судовым парадку. Гэта значыць распараджацца сродкамі можа выключна сам кліент і ніхто іншы. Страхаванне (накапляльную) у Еўропе мае практычна такія ж перавагі.

У чым розніца паміж рызыковым страхаваннем і назапашвальныя?

Пад рызыковым полісам разумеецца такі выгляд дамовы, калі страхавая сума уносіцца 1 раз. Пры гэтым у дамове прапісваецца даволі буйная сума, якая будзе выплачана кліенту пры надыходзе страхавога выпадку. Аднак калі да заканчэння дагавора з вамі нічога не здарылася, унесеныя грошы застаюцца ў страхоўшчыка.

Па-іншаму выглядае сітуацыя, калі страхаванне накапляльную. У Еўропе вы набылі поліс або ў Маскве, значэння гэта не мае. Тут грошы давядзецца ўносіць штомесяц. Калі вы размяшчаеце свабоднымі сродкамі, можна ўнесці суму адразу за год.

Назапашаныя на вашым рахунку сродкі кампанія бесперапынку інвесціруе і імкнецца прымножыць. Менавіта ў гэтым і заключаецца даход страхоўшчыка. Грошы пераразмяркоўваюцца на два віды даходу:

• Гарантаваны. Даход тут даволі невялікі, ён можа вар'іравацца ў межах ад 3 да 5%.
• Дадатковы. Гэтая частка будзе залежаць ад таго, наколькі паспяхова кампанія змагла інвеставаць вашы сродкі. Гэта можа быць як 2%, так і 15%.

Калі страхавы выпадак усё ж такі наступіў, кліент адразу ж атрымлівае ўсю суму, прапісаную ў дакуменце. Пры гэтым не важна, колькі сродкаў ён паспеў унесці.

Да прыкладу, вы заключылі дагавор НСЖ на 10 гадоў і павінны штогод уносіць за 5 000 даляраў ЗША. Але праз два гады вы патрапілі ў аварыю, сталі інвалідам і страцілі здольнасць працаваць. Па ўмовах дагавора вы атрымаеце ўсе 50 000 $, нягледзячы на тое што ўнесці паспелі толькі 10 000 $. Калі ж за ўсе дзесяць гадоў з вамі нічога дрэннага не адбылося, кампанія верне вам усе 50 тысяч і нават налічыць нейкія працэнты зверху, калі гэта прадугледжана дамовай. Менавіта таму страхаванне - накапляльную. У Еўропе такі поліс мае кожны трэці. Давайце разбярэмся, чаму.

Гістарычная даведка

Першыя страхавыя полісы з'явіліся яшчэ ў Старажытнай Грэцыі. А вось у Еўропе такая з'ява стала папулярным толькі да пачатку XVIII стагоддзя. Прабацькам страхавання жыцця стаў Джэймс Додсон. Ён асабіста аб'ехаў ўсе могілкі Лондана і перапісаў даты жыцця і смерці на ўсіх пахаваннях гадавой даўнасці. Такім чынам ён вылічыў прыблізную працягласць жыцця сярэдняга лонданца і падлічыў, які менавіта велічыні можа быць страхавая прэмія. Але толькі па сканчэнні 77 гадоў страхаванне (накапляльную) у Еўропе стала больш-менш масавым. З тых часоў страхавых арганізацый, якія прапануюць падобную паслугу, стала нашмат больш. А некаторыя з іх працуюць і па гэты дзень.

справы бягучыя

Каля 70% усіх выплат сёння прыпадае на Вялікабрытанію, Германію, Італію і Францыю. Большасць кампаній у гэтым сегменце мае салідную рэпутацыю і вялізны вопыт. Менавіта гэты факт робіць такім папулярным накапляльную страхаванне жыцця.

Страхавыя кампаніі ахопліваюць сваімі паслугамі практычна ўсё насельніцтва. У васьмі сем'ях з дзесяці ўсе сябры, уключаючы немаўлятаў, маюць полісы. Некаторыя эўрапейцы маюць адначасова некалькі страховак з рознымі ўмовамі назапашвання. У сярэднім жыхары Еўропы марнуюць на страхавыя праграмы да чвэрці сваіх даходаў. Тут падобны інструмент - нагода назапасіць дадатковыя сродкі на вучобу дзіцяці і прыбаўку да пенсіі. Таму жыццярадасныя бабулі і дзядулі, раз'язджаюцца па свеце і бадзёра шчолкаюць фотаапаратамі, ужо нікога не здзіўляюць. Яны могуць сабе гэта дазволіць.

Еўрапейскае заканадаўства дазваляе укладваць грошы кліентаў выключна на рахункі найбуйнейшых банкаў або ў акцыі прыбытковых прадпрыемстваў. Адказнасць СК дадаткова гарантуецца міжнароднымі перастраховачная кампанія. Гэта значыць, што грошы кліентаў у любым выпадку нікуды не падзенуцца. Пры такім узроўні надзейнасці такая страхоўка падобна вельмі прыбытковаму дэпазіце.

Адзіны рынак еўрапейскага страхавання

Як вы, напэўна, зразумелі, накапляльную страхаванне ў Еўропе - справа вельмі адказная. Яшчэ ў сярэдзіне XX стагоддзя некалькі еўрапейскіх краін прыступілі да фарміравання адзінай страхавога рынку. Цэнтральны орган называецца Еўрапейскі камітэт страхавання, а галоўны яго офіс размешчаны ў Бруселі. Мэты такога мерапрыемства даволі сур'ёзныя:

• выпрацоўка агульных стандартаў для працы ўсіх арганізацый, якія займаюцца страхаваннем;
• ажыццяўленне найстрогага кантролю за выкананнем выпрацаваных дамоўленасцей.

Патрабаванні да арганізацый

Арганізацыі, якія прадстаўляюць страхавыя паслугі, павінны прытрымлівацца такіх правіл:

• забараняецца дадаткова займацца якім-небудзь яшчэ відам дзейнасці, акрамя прадастаўлення страхавых паслуг;
• топ-менеджэры і ўласнікі кампаній абавязаны несці поўную абавязковую адказнасць за страты кліентаў, не мець судзімасцяў і сьвята шанаваць літару закона;
• кампанія абавязаная мець гарантыйны фонд, які можа забяспечыць усе неабходныя выплаты.

На сённяшні дзень любая СК, якая мае ліцэнзію на права аказваць страхавыя паслугі ў якім-небудзь дзяржаве ЕС, можа прапаноўваць падобныя паслугі і ў іншых краінах, членах гэтага саюза.

папулярныя кампаніі

Пералік найбольш папулярных еўрапейскіх кампаній, якія ажыццяўляюць накапляльную страхаванне (водгукі ў іх самыя станоўчыя), выглядае прыкладна так:

• Munich Re - Германія;
• AXA - Францыя;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Польшча;
• Assicurazioni Generali - Італія;
• Vienna Insurance Group - Аўстрыя;
• GRAWE - Аўстрыя;
• Allianz - Германія;
• Legal & General Group - Вялікабрытанія.

Гэтыя кампаніі прапануюць вялікі выбар разнастайных праграм як для дарослых, так і для дзяцей. Скарыстаўшыся адной з іх, можна без адмысловай працы назапасіць сродкі на выпадак страты працаздольнасцi або да якога-небудзь канкрэтнай падзеі (навучанне, вяселле).

У сярэдзіне мінулага стагоддзя ў Еўропе пачало набіраць абароты так званае інвестыцыйнае страхаванне. Яго самае асноўнае адрозненне ад апісанага намі назапашвальнага заключаецца ў тым, што падчас усяго тэрміну дзеяння дагавора кліент самастойна можа распараджацца сродкамі. Гэта значыць можна самому прыняць рашэнне аб тым, куды варта інвеставаць грошы, а куды не. Але тут ёсць і негатыўны момант: адказнасць за прынятае рашэнне таксама нясе ўладальнік поліса.

заключэнне

Цалкам верагодна, што з цягам часу практыка назапашвальнага страхавання ў Расіі стане гэтак жа папулярнай, як і ў Еўропе. І ў хуткім часе расійскія грамадзяне па вартасці ацэняць літаральны сэнс выразу «каштоўнасць жыцця».